我有個朋友，她媽媽快到了退休的年紀，然后養老金沒有交滿15年，看著同齡人領到養老金，無比羨慕。

最近就開始想辦法，怎么樣能補養老金，想要早點領。

類似臨近退休沒交滿社保的情況非常多，過去我們也和大家分享過解決辦法。

但每個地方的社保規則可能會有一些差異，導致這里面有很多的信息不對稱。有很多無良的人，就利用這里面的信息差，騙了很多老人。

前段時間，我看南方日報的報道，提到很老人都因補交社保，而被騙了。

而且根據統計，被騙人數超過了百人，涉及的金額可能超過千萬。

我非常理解老人想要領養老金的急迫心情，但遭遇到這種騙局也確實體現了對社保了解程度不夠。

那今天我就和大家聊聊，為什么這么多老人會被這種騙局騙到，以及真要是到快退休，養老金沒交滿15年，該怎么辦？

為了以防有更多老人被騙，這里需要和大家講一下這個騙術的套路。

其中最重要的就是利用老人想領養老金的心理，給出一定的承諾。

因為確實有很多老人，都面臨到退休后，社保交費的年限不夠的情況。

父母那一輩，找到能穩定交社保養老金的，都是少數。畢竟社保是1993年才開始正式實施的，由此，很多都是30歲以后，或者快40歲，才開始交社保的。

這樣要是女性，按照50歲退休的話，交不到15年，確實是很正常的。

但是目前社保有個問題，就是如果到退休年齡，沒有交滿15年，多數情況是沒辦法一次性補交的。

所以說，很多不良分子，就想著鉆這個空子。

開一家公司，把自己包裝的很正規。然后打著所謂的內部渠道，或者是通過一些特殊政策，承諾一定會補交養老金成功，借此誘騙老年人交錢。

我推測，這家公司，玩的就是龐氏騙局的路數。而且據有被騙的老人講，業務員說，該公司在當地已經七年。

這就意味著，該公司可能挪用了一些錢，讓某些老人領到了養老金。然后后續，現金流無法維系，就卷錢跑路。

根據采訪的案例，最小的也上萬，還有交了十幾萬的。

對于這些被騙的老人，著實是非常痛苦。本來就無比期望能早點領養老金，拿出來的錢，也都是棺材本的錢，結果被騙子給騙去了。

這里警醒一下年紀大的朋友。

對于補交社保這件事，只能認準官方平臺，繳費處也應該是當地社保局或者人社局。

還有，那些打著旗號，幫你一次性補交這類宣傳，要小心。

因為社保補交，是有官方規則，這個可見社保相應規定。

只有滿足以下三種情況，才具備一次性補交的條件。

如果不符合，暫時是沒辦法一次性補交的。沒有什么內部渠道，更沒有特殊的政策，這個就是社保目前的官方規定。

另外，符合補交政策的，大可以和當地社保局溝通，直接交了，根本不用付中介費；

如果不符合一次性補交條件，那本身就補不了，交這些額外費用，也是白費錢。

以上就是補交社保的騙局情況，真希望有更多人看到，避免受騙。

那下面呢我就和大家講一下，如果臨近退休，社保沒有交滿15年，到底該怎么辦呢？

社保養老金分為兩個體系，一個是城鎮職工養老保險，一個是城鄉居民養老保險。

其中城鎮職工養老稍微復雜一些，咱就先講職工養老金。

城鎮職工養老金包含兩類人群，一個是有正式工作，企業給交社保的；還有一類是，做小生意，自己交社保的，也會算作職工社保。

對于臨退休，職工社保沒有交滿15年的話，各個地方政策確實存在一些差異，但大方向基本一致。我先和大家說一些熱門城市的，諸如北京、上海、廣州、成都、杭州、天津這些地方。

大部分對于以上社保養老金沒交滿15年，解決辦法都是類似的。

上面和大家講過，能一次性補交社保的人群，有個重要的時間就是2011年之前。

這是因為，社保法是在2011年7月1日實施的，由此會按此為界限。

所以能不能補，這個時間是起決定性的。

2011年7月1日之前交過社保養老金，補交的規則更寬松。

若社保交了10年以上，那么就逐年交費，至交滿15年即可領取；

若社保交費年限，不足10年，會按照先延后補的規則。先交5年，5年之后還沒有交夠，可以申請一次性補交養老金。

舉個例子。

王叔，現在60歲，在2011年之前交的社保，總共累計交了8年。

我們看這個時間，因為他是在2011年之前參保的，所以他可以先延長繳費5年至2030年，到2030年一次性補繳至滿15年半（2030年最低交費年限改為15.5年）后辦理退休手續并領取養老金。

接著，我們再來看，2011年7月1日之后交社保的。

那補交的規則就沒那么寬松了。

如果說是2011年7月1日之后才交的養老金，那么養老金差多少年就得踏踏實實地交多少年。

比方說已經交滿9年了，差6年就得延續再交6年。

這樣的話，若臨近退休，交費年限在5年以下的，會比較虧，要延長10年以上，才能領上養老金。

那這種情況下，我們其實更建議，把職工養老轉為城鄉居民養老，這樣的好處是，可以一次補交。只是呢，待遇上，居民養老會比職工養老差一些。

以上就是臨近退休，沒交滿15年的補救辦法。一般來說，只要超過6年以上，還是建議繼續交。

針對不同區域，補交規則會稍有不同。這個具體大家也可以再打當地區號+12333咨詢下。

下面呢，再來和大家講一下，城鄉居民養老金怎么補交。

城鄉養老金養老金，補交規則相對寬松一些。

目前規定的是，最低要繳滿15年，等到60歲時就可以領養老金。

那如果沒有交滿15年的，有兩種辦法。

第一種就是，可以選擇逐年補交，交完再領；

還有一種是可以一次性補交，補交完一般在次月就能領取養老金。

不過每個地區政策可能有一定的區別，這個具體可以和當地人社局溝通。

當然，城鄉居民雖然補交寬松，但領得錢也是相對有限的。

最高是上海和北京，能達到1千元以上，而其他大部分省份都只有一兩百。

具體，我們可以計算，讓大家感受下。

比如以某地為例，作為參考。

該地繳費檔次有200-5000元，15個檔次。

還是老王，假設選擇最高檔次5千，一次性補交15年，總成本是7.5萬。

根據公式，除以60歲退休的139個計發月數，個人賬戶領取部分，每個月就有539.57元。

再加上今年新增的，每月240塊的基礎養老金，最后每個月就可以領到779.57元養老金。

領個8年左右就能回本，后續領到的每一筆錢都是賺的。

如果老王能夠活到我國人均預期壽命的78歲，就可以領到將近17萬，翻了本金一倍。

所以補交城鄉居民養老金，肯定是劃算的。

問題是，領得養老金不夠花啊。

無論是社保養老金和城鄉居民養老金，都面臨這樣的問題。

城鄉居民養老金不用說了，很多地方即便按照最高檔交，可能每個月連一千都領不到；

城鎮職工養老金，領得會多一些，但也是無法覆蓋退休前的生活水平的，養老金替代率嚴重不足。

之前和大家分享過一個觀點，就是小城市養老50萬夠花嘛？

在那個文章里，和大家分享過我們計算的結果，就是純粹只考慮最基礎生活開銷，衣食住行，那50萬是夠的。

但問題是，到老后，如此節儉，而且完全沒有其他開銷不現實。

所以估計單人要拿出80萬，來為養老做儲備。

那我們就那養老金來做預測，如果只交城鄉居民養老，每個月領不到1千，領夠80萬，要至少近80年；

職工社保，按領的多的算，每個月領3千，也要領將近20多年。

另外，還沒有考慮，養老金替代率問題。

比如說退休前5千工資，退休后能領3千，那養老金替代率就有60%，這個水平還算不錯。但實際我們計算過，多的是打工人，難以領到退休前工資60%的養老金。

舉個例子，28歲小張，收入和當地平均工資相同。

未來同時按照1.5%的比例持續增長。

那么小張65歲退休，不同條件下領取養老金可見下表——

按照這個計算結果，我們拉高了每個月的平均工資，按1.5%增長。

可就算退休工資提高的情況下，也要至少交25年，才能達到退休前工資的60%的替代率。

并且根據目前城鎮居民養老金統計，其實整體養老金替代率是不足40%的。

和大家這樣講，本質就是，單純靠社保養老金是不夠的，這個也是我們一直以來強調的現實。

其實養老體系，就是三個層面。

第一、基礎養老；第二、品質養老，第三、無憂養老。

以上三個狀態，就是由你手頭有多少養老資源決定的。養老資源不僅意味著多少資產，多少養老金，還意味著你面對疾病、或是孤獨等特殊情況的對抗能力。

如果只有社保養老金，可能只能滿足最基礎的生活開支；

如果除社保外，補充商業養老金，那么就可以實現相對滋潤的養老；

預算再充足，能鎖定養老社區，就能獲得頂級養老資源，那么就意味著到老后，會過上非常體面且舒適的老年生活。

當然，前提是，我們要提早為養老做準備，就有機會實現更高層面的養老生活。

最后呢，還是回到開頭和大家講的案例。

到老后為啥會被補交社保所欺騙？還不是沒有養老金嘛。

雖然我這個年紀，還感受不到，臨近退休時沒養老金的感受。但是我很多朋友的父母，包括我自己的爸媽，真就到了這個年齡。

到了50歲以上這個階段，還沒有養老金，那種焦慮感，真的只有經歷過才能感受。

比如我開頭講的朋友，她媽媽為了補交社保養老金可愁壞了，到了她這個年紀，找不到單位給她交社保。然后按照靈活就業交，就得55歲才能領。為了補社保，甚至想開個公司。

咱就說，還是提前準備一筆養老金吧，真不至于到老后，這么被動。

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