最近，很多朋友反饋，不知道快返年金險和養老金的區別。

這兩類同屬于年金險，能夠給我們帶來穩定的現金流，但功能和使用場景完全不同。

說起來，確實沒給大家詳細對比過，這兩類產品的區別。

今天就借著大家近期的問題，詳細聊一下，快返年金和養老金，讓大家都能了解自己的需求之后選到最合適的。

快返年金VS養老年金基礎對比

下面就來從年金的領取時間，領取金額，以及領取后的現金價值這三個維度給大家詳細對比一下它們倆。

&領取時間

首先第一點，它們領錢的時間是不一樣的。

快返年金，它的重點在“快返”兩個字上。

所以它的領錢時間非常快，通常在保單生效的第5年末就可以領錢了。

而養老年金的，側重點在養老上，類似于我們的社保養老金，有一定延期性。

它的領取時間要達到約定時間，一般是退休年齡，比如說女性最早55歲，男性呢，最早要到60歲才可以領錢。

所以從領取時間上來看，快返年金的靈活性更強。

同樣30歲投保，快返年金最快35歲就可以領錢了，而養老金甚至要等二三十年才可以。

&領取金額

再看它們的領取金額，也有很大區別，通常養老金年要比快返年金高很多。

這里我們舉例子來看下，一名30歲女性，分別一次性投入100萬到某款快返年金和養老金中。

其中快返年金選擇的是太平洋人壽的瑞有余，養老金則是復星保德信的青鸞版計劃二。

快返年金在保單第五年可以領錢，養老金呢則是到55歲開始領取。

這樣，快返年金每年可以領取2.7萬元；養老金呢，每年可以領取8萬元，是快返年金的2倍以上。

這樣領的時間越長，累計領取越多，也就越賺。

比如累計領取到70歲，快返年金累計領回97萬，養老金領回129萬，相差32萬。

累計領取到80歲時，養老金就能比快返年金多領取85萬。

為了公平對比，我們再把投保時間和領取時間放置同一起跑線上，同樣都是50歲開始投保，55歲領取的情況下。

快返年金還是每年2.7萬，養老金呢由于增值時間少，每年可以領回4.7萬。

即便這樣，還是比快返年金高出很多。

所以從領取表現來說，養老年金是要比快返年金高很多的。

&現金價值

再看兩者的現金價值，可以理解為保單賬戶還有多少余額。

如果后續咱們不想繼續持有保單，通過減保或者退保拿回多少錢來。

這方面養老金的靈活性差一些。畢竟年金的領取金，身故金，現金價值，三者不可能都很強。

如果有一方強了，相對應另一方就會弱了。

還是以上面的例子來看，快返年金的現金價值在保單第4年就超過本金，非常快。

且回本后保持很穩定，基本維持在本金左右，如果有急事在這個時候選擇退保是不會損失的。

然后養老金在保單第7年，現金價值才超過本金，這款產品呢還是屬于養老金里面回本比較快的。

在回本后會不斷增值，但在領取后，現金價值又會逐漸減少，甚至無限趨于0。

當然也有產品在領取后直接沒有現金價值的。

所以這樣看，現金價值這方面，快返年金回本速度快，且靈活性也更高。

經過以上幾輪的對比，下面給大家總結一下它們兩的特點，以及適合場景。

適用場景

綜合以上幾個維度來看，快返年金的領取時間快，同時穩定保持高現金價值，靈活性很高。

適用場景還是蠻多的。

其一、替代存款吃利息。

當前幾大行5年期定存的利率才1.3%，而快返年金，第五年末時候就可以領取總保費的7%-10%，作為前5年的期利息，而從第6年開始，每年固定領取2.4%左右的利息。

同時賬戶里剩余的現金價值從第4年（不等）回本后，還能一直維持在本金左右。

就相當于一個鎖定利率的，不懼利率下行的風險，穩定吃高利息。

其二、替代實體房子，實現無痛當房東。

當前樓市一直處于下行階段，很多二手房價同比連續下降29個月，很多城市的房價水平已經跌破2018年。

同時租房的回報率還并不算高，很多一線城市租金回報率基本都在2%以下。

所以如果無論是想要通過投資房產增值，還是靠收租躺平都是非常困難的。

不如考慮這種快返年金替代，每年返還的錢，好比收租，錢定時定點到賬，不用擔心空置率，并且比一般的租金替代率來得高。

什么時候不想要了，隨時退保取現，不會虧本，值得多錢多少都清楚寫在合同里。

甚至不需要交稅和各種交易費用，也不需要花錢搞裝修和維護。真正實現躺平收租。

其三、一個能實現躺平的鐵飯碗。

快返年金持續穩定的現金流，也很適合給孩子搭建一個鐵飯碗。

現在的就業環境，大家也是有目共睹的，除非是體制內，普通的工作，穩定性非常差。

而想入職體制內，又猶如千軍萬馬過獨木橋。

通過一份快返年金，就可以實現一份鐵飯碗，補充日常現金流。即便是找不到心儀的工作，也不擔心生活。

亦或者給自己補充一份養老金只吃利息，余下的做傳承都是可以的，總之用法還是非常豐富的。

再看養老年金，它就是用于養老的。

它在前期很長一段時間，你看不到實際的現金流回報，而且資金的流動性很低，如果早期退保，損失往往會很大。

這就要求投保人有非常明確的長期養老目標，并且有足夠的耐心去等待。

然而，正是因為給足了時間增值，它才能在我們真正步入退休生活時，提供一份更為可觀的終身現金流。

所以如果你的社保養老金的替代率不足、擔心積蓄難以支撐漫長的退休生活，那么養老年金就是解決這一核心問題的不二選擇。

最后再給大家推薦一下，當前各類的拔尖產品。

產品推薦

下面，我就介紹下，目前這兩類產品最拔尖的產品。

&快返年金

快返年金，當下最推薦的產品是太平洋人壽的蠻好的人生。

太平洋人壽，老三家之一，實力大保司。

產品收益也是當前拔尖的選手。

其中蠻好的人生屬于5年快速返錢型。

它在保單第5年可以領回7.5%的利息，年化單利1.5%，比當前5年期定存收益更高。

同時從第6年開始，每年就可以領取2.4%的利息，并且賬戶的本金在第四年就已經回本。

適合中短期替代存款，鎖定利率穩吃利息。

&養老金

目前養老金分為固定類和分紅型。

對于多數群體，我更建議大家購買固定類的養老金。

綜合對比下來，有兩款值得推薦，分別是復星保德信的青鸞版/火鳳版，太平人壽e養添年優享版。

&復星保德信——星海贏家青鸞版/火鳳版

星海贏家青鸞版/火鳳版，產品計劃眾多，且領取表現拔尖，還終身保持現金價值，綜合收益比較高。

以青鸞版計劃三舉例，屬于極致領取類型，領取超高。

一位30歲的女性，每年交10萬，并選擇55歲領取的情況，按照不同繳費方式時，青鸞版計劃三的領取金額幾乎都排在首位。

以10萬、10年交的情況下，會比其他產品，每年多領取幾千多。

但不足是在領取后沒有身故賠付，所以適合對預期壽命有信心，或者丁克朋友，在乎高領取，不需要給家人留錢的朋友。

倘若對身故賠付比較在乎的，就可以考慮青鸞版計劃一，計劃二以及火鳳版都是有一定身故保障的。

這里面比較特殊的是，火鳳版的計劃二和計劃三，它們領取金額不是固定的。

其中火鳳版計劃二領取分為兩段式，80歲前開始領的多，80歲后領取金額減少。

這種先甜后苦的方式，適合前期補充足夠的養老金，享受高品質生活。

而計劃三就完全反過來，分為三個時間段，前十年只領50%，中間10年領取100%，20年后，每年領取150%的保額。

這種逐漸增多的形式，有一定抗通脹作用，比較適合長壽人群，越領到后面越賺！

綜合，想要高收益的養老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版/火鳳版。

&太平人壽——e養添年優享版

其次太平人壽e養添年優享版，我們稱它為穩賺不賠的產品。

領取表現不錯的同時，還有著極高的身故杠桿，可以保證領取25年，也就是說最差都能領回25年的養老金，絕對的穩賺不賠。

如果一位30歲的女性，躉交100萬，選擇55歲領取的情況下，那么她每年可以領取74281元，保證領取25年，也就是她最低能領回185萬。

最最關鍵的是它對高齡人群特別友好，最高到74歲都能投保，還沒有健康告知和地域限制，全國可投。

同時領取時間還非常快，可以做到交完就能領錢。

如果女性在55歲或者男性在60歲之后投保的，那么它過了猶豫期就可以領取，就是這個月交完，下月就能開始領，幾乎不用等待。

特別適合在乎公司品牌，以及有傳承需求的朋友。

還有，就是退休后要補充養老金，想交完沒多久就領的，它非常合適。

除此以外，當保費達到200萬的情況下，還能鎖定太平旗下的樂享高端養老社區。

好了，最后給大家總結一下這兩類。

當下快返年金收益不錯，靈活性高，特別適合用為替代存款吃利息，或者替代房產吃利息，或者補充現金流等等，用法非常多。

養老金呢則是補充養老金，幫助實現高品質養老。

當然除了資金用途的考慮外，我們也要結合個人的年齡，預算等實際情況來做最終的選擇。

如果大家有規劃需求，可以和我們的規劃老師一對一溝通，設計出最適合你的方案。