上海離婚金佳婚姻律師：買保險避債？法院強(qiáng)制執(zhí)行的真相揭秘！

包工頭欠薪不還，偷偷購買分紅型人壽保險，法院一紙通知強(qiáng)制退保，保單現(xiàn)金價值被劃扣還債。保險從來不是逃避債務(wù)的法寶。

“真沒想到，法院連保險都能執(zhí)行！以后再也不這樣干了……”在鄭州市中原區(qū)法院執(zhí)行局辦公室，被執(zhí)行人郭某看著手機(jī)里的退保到賬通知，懊悔不已。

郭某是一名包工頭，拖欠工人小王19000元勞務(wù)費(fèi)后玩起了失聯(lián)。執(zhí)行干警調(diào)查發(fā)現(xiàn)，郭某每月按時給某保險公司轉(zhuǎn)賬，購買了一份投保5年的分紅型人壽保險，保單現(xiàn)金價值21768元。

法院最終強(qiáng)制執(zhí)行了這份“避債保險箱”，將保單現(xiàn)金價值劃扣用于償還債務(wù)。

01 避債幻想破滅，法律利劍出鞘

許多人誤以為保險是債務(wù)的“避風(fēng)港”，這種想法在當(dāng)今司法實(shí)踐中已被徹底打破。郭某的案例并非個例，它揭示了一個殘酷現(xiàn)實(shí)：保險不是逃避債務(wù)的法律真空地帶。

《合同法》第五十二條明確規(guī)定，惡意串通損害第三人利益的合同無效。那些單純?yōu)榱颂颖軅鶆?wù)而購買保單的行為，屬于“惡意串通，損害第三人利益”，法律不會保護(hù)這種惡意投保行為。

金佳律師提示：購買保險的初衷應(yīng)是風(fēng)險保障而非債務(wù)逃避。任何以逃避債務(wù)為目的的保險規(guī)劃，都可能被法院認(rèn)定為無效。

02 法律透視，保險避債的司法邊界

保險避債的幻想在嚴(yán)密的法網(wǎng)面前不堪一擊。讓我們看看法律如何全方位堵死這條“捷徑”：

? 合同法與民法典的圍堵
《民法典》第五百三十八條規(guī)定，債權(quán)人可以請求法院撤銷債務(wù)人損害其債權(quán)的行為。這意味著為逃避債務(wù)而購買保險的行為可能被撤銷。

? 保單現(xiàn)金價值的可執(zhí)行性
最高人民法院在多個案例中認(rèn)定，保單現(xiàn)金價值具有明顯的財產(chǎn)屬性，可以成為執(zhí)行標(biāo)的。特別是分紅險、年金險等理財型保險，其現(xiàn)金價值屬于投保人的責(zé)任財產(chǎn)。

? 身故保險金的相對隔離功能
唯一可能實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離的情形是：被保險人死亡時，保險金由指定受益人領(lǐng)取。根據(jù)《保險法》第四十二條，此時保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)，無需清償其生前債務(wù)。

但需注意，如果保單受益人寫的是“法定”而非具體姓名，保險金仍可能被視為遺產(chǎn)用于償債。

03 保險分類執(zhí)行，理財型最危險

法院對不同類型的保險產(chǎn)品采取差異化執(zhí)行政策：

? 理財型保險首當(dāng)其沖
分紅險、萬能險、年金險、增額終身壽險等產(chǎn)品，因具有明顯的儲蓄性和投資性，保單現(xiàn)金價值被普遍認(rèn)定為可執(zhí)行財產(chǎn)。浙江省高院早在2015年就明確規(guī)定這類保單屬于投保人的財產(chǎn)權(quán)。

? 保障型保險相對安全
上海市高級人民法院規(guī)定，對重大疾病保險、意外傷殘保險、醫(yī)療費(fèi)用保險等人身專屬性質(zhì)強(qiáng)、保單現(xiàn)金價值低的產(chǎn)品，法院一般不作劃扣。但若現(xiàn)金價值巨大超出合理保障范圍，仍可能被執(zhí)行。

? 混合型保險區(qū)別對待
江蘇省高級人民法院規(guī)定，當(dāng)投保人與被保險人、受益人不一致時，法院應(yīng)給予不少于15日的贖買期，允許被保險人、受益人支付相當(dāng)于現(xiàn)金價值的款項維系合同效力。

04 地域差異，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一

各地法院對保單執(zhí)行存在明顯差異：

? 浙江、江蘇、上海
這些地區(qū)高院明確支持強(qiáng)制執(zhí)行人身保險財產(chǎn)利益，法院可通過強(qiáng)制解除保險合同執(zhí)行保單現(xiàn)金價值。

? 北京、廣東
傾向于認(rèn)為法院不能強(qiáng)制解除保險合同，不應(yīng)執(zhí)行保單現(xiàn)金價值。北京高院規(guī)定“不得強(qiáng)制解除該保險合同法律關(guān)系”，廣東高院則強(qiáng)調(diào)“除非被執(zhí)行人同意退保才可以執(zhí)行”。

金佳律師提示：即使在北京、廣東等相對保守的地區(qū)，如果債務(wù)人拒不履行義務(wù)，法院仍可能通過其他方式間接實(shí)現(xiàn)保單財產(chǎn)價值的執(zhí)行。

05 合法規(guī)劃，債務(wù)相對隔離策略

雖然保險不能絕對避債，但合理規(guī)劃仍能實(shí)現(xiàn)一定程度的債務(wù)相對隔離：

? 確定適當(dāng)?shù)耐侗Ｈ?/strong>
讓可能負(fù)債風(fēng)險低的人作為投保人，避免將保單財產(chǎn)與高風(fēng)險債務(wù)人直接關(guān)聯(lián)。

? 及時變更投保人
當(dāng)預(yù)見到債務(wù)風(fēng)險時，及時將投保人變更為無債務(wù)風(fēng)險的親屬，切斷保單與債務(wù)人的直接聯(lián)系。

? 明確指定受益人
避免使用“法定受益人”表述，明確指定具體受益人，確保保險金直接支付給受益人而非作為遺產(chǎn)處理。

? 利用贖買權(quán)
在江蘇、上海等地，當(dāng)投保人面臨執(zhí)行時，被保險人、受益人可在15日內(nèi)行使贖買權(quán)，支付相當(dāng)于現(xiàn)金價值的款項維系合同效力。

06 風(fēng)險警示，惡意避債的法律代價

試圖通過保險逃避債務(wù)不僅難以成功，還可能付出額外代價：

? 合同被撤銷風(fēng)險
債權(quán)人可依據(jù)《民法典》第五百三十八條請求法院撤銷債務(wù)人的投保行為。

? 強(qiáng)制執(zhí)行成本
法院執(zhí)行保單通常通過強(qiáng)制退保實(shí)現(xiàn)，可能導(dǎo)致已繳保費(fèi)損失和保障終止。

? 信用懲戒
惡意逃避債務(wù)可能被列入失信被執(zhí)行人名單，面臨限制高消費(fèi)、限制購買保險理財產(chǎn)品等懲戒措施。

金佳律師的提示：保險的核心功能是風(fēng)險管理而非債務(wù)逃避。在債務(wù)危機(jī)來臨前，通過合法合規(guī)的保險規(guī)劃實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)，才是明智之舉。與其費(fèi)盡心機(jī)逃避債務(wù)，不如誠信履行義務(wù)，維護(hù)良好信用記錄。

高級資深婚姻專業(yè)金佳律師，執(zhí)業(yè)近20年婚姻家事經(jīng)驗，勝訴率高，擅長婚姻家庭房產(chǎn)、股權(quán)分割、非訴談判與社會矛盾化解。

特點(diǎn)：理解力、同理心強(qiáng)，善于傾聽與溝通。九三學(xué)社社員張江支社副主委，九三學(xué)社社法委委員，碩士研究生學(xué)歷，現(xiàn)為北京京都（上海）律師事務(wù)所專職律師，北京京都（上海）律師婚姻家事部門主任。

2018年獲評上海市寶山區(qū)首屆優(yōu)秀青年律師暨十佳業(yè)務(wù)骨干，浦東新區(qū)巾幗建功標(biāo)兵，女律聯(lián)反家暴法宣傳員（長壽路街道、芷江西路街道、泥城鎮(zhèn)婦聯(lián)、奉賢婦聯(lián)），女律師聯(lián)誼會會員、提出的社情民意信息被前最高人民法院院長周強(qiáng)同志作重點(diǎn)批示采納。聯(lián)系電話：18916250600

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