辦理一張日轉(zhuǎn)賬額度5萬元的一類銀行儲蓄卡有多難？日前，南都7位記者分別前往7所不同銀行開卡，最終僅一人完成這一目標(biāo)。

近年來，為防范電信詐騙、洗錢等風(fēng)險，銀行開卡流程趨嚴(yán)，但部分網(wǎng)點(diǎn)“層層加碼”或“一刀切”過度限制交易額度等問題亦引發(fā)關(guān)注。

珠海情況如何？南都“珠事測評”欄目實(shí)地走訪珠海7家銀行，以辦理單日轉(zhuǎn)賬額度5萬元的一類儲蓄卡并開通網(wǎng)銀為目標(biāo)，直擊銀行辦卡服務(wù)和流程是否合規(guī)，是否存在“層層加碼”。

光大銀行：遭拒、盤查，終設(shè)5000元日限

測評網(wǎng)點(diǎn)：中國光大銀行（拱北支行）

測評時間：6月25日14時33分

總耗時：1小時

6月25日，南都記者以普通市民身份，前往位于珠海市香洲區(qū)粵海東路1020號的中國光大銀行（拱北支行），親身體驗辦理一張一類儲蓄卡的全過程。體驗發(fā)現(xiàn)，銀行在受理辦理一類儲蓄卡方面十分謹(jǐn)慎，拒絕了記者數(shù)次后，在記者的強(qiáng)烈要求下，才最終允許辦理一類儲蓄卡，并設(shè)置了5000元的限額。

當(dāng)日14時33分，記者到達(dá)該網(wǎng)點(diǎn)。店內(nèi)沒有其他顧客，無需排隊等待。記者進(jìn)門后便有經(jīng)理詢問需求。在記者表明需要辦理一張一類儲蓄卡，計劃每月定期存錢用于存款或移動支付，要求單日交易額度至少5萬元并開通網(wǎng)銀后，經(jīng)理表示，應(yīng)相關(guān)要求，所有新開卡（包含一類卡以及二類卡）每天的轉(zhuǎn)賬限額均為5000元，全渠道限額2萬元。記者表示知曉后，經(jīng)理于14時48分左右引導(dǎo)記者至柜臺。

在柜臺，工作人員要求出具身份證件并詢問了開戶用途。記者如實(shí)表達(dá)后，該工作人員進(jìn)一步詢問了資金計劃如何入賬、老人為何不親自辦理、老人居住城市、為何選擇光大銀行辦理一類卡以及常住地址等問題。隨后，該工作人員以無法核實(shí)記者辦理一類儲蓄卡的實(shí)際用途以及無法核實(shí)是否會有超過1萬元的資金入賬為由拒絕辦理。“目前我們只能幫您辦理二類卡，原因一是您既提到‘強(qiáng)制儲蓄’又提及‘父母醫(yī)療支出’，前后表述不一致。二是我們核實(shí)不了您資金入賬會有1萬元。在您正常使用3-6個月后，我們能核實(shí)到您的交易情況，也是可以幫您升級成一類卡的。”該工作人員解釋，該網(wǎng)點(diǎn)僅為代發(fā)工資并能核實(shí)其工資超過一萬的客戶辦理一類銀行卡。隨后，工作人員還建議記者使用其他銀行一類卡。

在記者反復(fù)要求辦理一類儲蓄卡并承諾不參與詐騙等違法行為后，銀行柜員詢問為何記者身份證號碼屬地與父母所在地不一致。記者提出疑問：“難道我辦理銀行卡還需要把成長經(jīng)歷告訴你們嗎？”之后，柜員松口表示可開一類卡，又詢問了記者的工作單位、資金入賬方式，并要求出示社保繳納證明。記者回答并出示后，該柜員告知手機(jī)銀行、微信支付寶轉(zhuǎn)賬限額均為5000元。記者追問：“若父母突發(fā)重病需大額支付怎么辦？”柜員建議：“提前一天預(yù)約柜臺取現(xiàn)，超5萬需審批。”

記者提出強(qiáng)烈提額意愿后，柜員表示：“新開卡客戶都是這樣的，可以讓客戶經(jīng)理在現(xiàn)場為您調(diào)額，也可以通過手機(jī)銀行進(jìn)行調(diào)額。手機(jī)銀行調(diào)額需要您余額中有相匹配的資金，系統(tǒng)才會通過。”

15 時9分左右，記者跟隨銀行經(jīng)理來到自動辦卡機(jī)前辦理業(yè)務(wù)。在進(jìn)行基本信息填寫、人臉認(rèn)證、簽名等流程后，記者成功辦理了一類儲蓄卡。辦卡期間，銀行經(jīng)理引導(dǎo)記者下載光大銀行手機(jī)APP并綁定銀行卡，引導(dǎo)關(guān)注光大銀行微信公眾號開啟資金變動提醒，以及關(guān)注客戶經(jīng)理企業(yè)微信。經(jīng)理也詢問記者是否需要理財產(chǎn)品，在記者詢問是否必須辦理后，其表示并非必需，按需即可。隨后，銀行經(jīng)理協(xié)助記者開通了網(wǎng)銀支付。整體流程耗時約20多分鐘。

16 時30分左右，記者前往客戶經(jīng)理處填寫提額申請。在填寫基本信息及提額需求后提交給客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理告知：“銀行卡需要有一點(diǎn)資金提額申請才好通過，否則系統(tǒng)會認(rèn)為額度不適用。您可以微信聯(lián)系我，等您資金到位了隨時想要提額就發(fā)微信給我，我?guī)湍言撋暾執(zhí)峤弧！?/p>

上海浦東發(fā)展銀行：耗時1小時，要求綁定貸款小程序

測評網(wǎng)點(diǎn)：上海浦東發(fā)展銀行（珠海吉大支行）

測評時間：6月25日14:40

總耗時：約1小時4分鐘

6月25日下午，記者來到上海浦東發(fā)展銀行（珠海吉大支行），該行大廳空曠，有1人正在自助機(jī)辦理業(yè)務(wù)，一名工作人員詢問了記者是來辦卡后，告訴記者需要進(jìn)行等待。記者從14:40開始在休息區(qū)等待，大概15時，工作人員告訴記者可以進(jìn)行辦理了。

銀行網(wǎng)點(diǎn)出入口。

記者隨即跟隨工作人員到了大廳的辦理區(qū)域，工作人員就工作單位、電話卡開卡時間等情況進(jìn)行了詢問，要求記者打開“社保界面”和掃描運(yùn)營商的二維碼；隨后要求記者在“初審確認(rèn)函”填寫資料，在“承諾書”、“告知書”等資料上簽字，并要求下載“浦發(fā)銀行”APP，記者均按照要求完成。

值得注意的是，就在記者辦理業(yè)務(wù)的過程中，工作人員頻繁出入辦公桌，一會兒推進(jìn)一項、一會兒去招呼其他人員，往返多次，記者粗略計算，雖然僅填寫這幾項資料，但過去了接近30分鐘，工作人員才將記者才從辦理區(qū)域帶到自助機(jī)，開始進(jìn)行機(jī)上填寫。在此過程中，還有另外一個客戶詢問何時能辦理，工作人員表示大廳只有一個人，所以需要繼續(xù)等待。

在機(jī)上填寫時，首先要觀看一段一分鐘的“安全視頻”，隨后完成各項資料填寫，值得注意的是，在機(jī)上填寫時，有一項是詢問用戶要綁定哪些互聯(lián)網(wǎng)平臺，系統(tǒng)自動列出了如“微信、支付寶、京東、美團(tuán)”等多個平臺，記者表示，只綁定微信就可以了，工作人員表示需要至少需要綁定兩項。

在完成機(jī)上填寫后，記者拿到了借記卡，而工作人員告訴記者，還需要綁定一些信息，并把記者領(lǐng)到了理財業(yè)務(wù)區(qū)。

記者坐下后，工作人員讓記者掃了一個二維碼，界面名稱是“功能入口”，其中有諸多業(yè)務(wù)選項。

工作人員讓記者先點(diǎn)擊“浦惠來了小程序”，并完成實(shí)名綁定，記者詢問工作人員，為什么要綁定該小程序，工作人員簡單表示為：“這里有一些功能可以用”，記者粗略查看，該界面主要是一些個人貸款業(yè)務(wù)，如顯示著“個人經(jīng)營貸款、額度最高3000000元”，以及“額度測算”“在線申請”等。

“浦惠來了”小程序。

完成綁定后，工作人員告訴記者，還要點(diǎn)擊另一個按鈕“基礎(chǔ)服務(wù)簽約”，當(dāng)記者詢問，這項功能有何作用時，工作人員告訴記者，這是添加銀行理財經(jīng)理的企業(yè)微信，并表示：“如有什么理財需求、或者用卡問題，可以在企業(yè)微信咨詢。”

在添加完之后，記者打開“浦發(fā)銀行”APP查詢轉(zhuǎn)賬額度，雖然卡片是1類卡，但是被限制為單日單筆1萬元，工作人員表示，如果需要提高額度，需要說明原因，大概半年后才能提升額度。

在記者按照要求完成后，此時的時間是15:44，距離記者進(jìn)入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)過去了1小時4分鐘，辦理時間不可謂不長。

廣發(fā)銀行：60分鐘完成全流程，新卡限額1000元

測評網(wǎng)點(diǎn)：廣發(fā)銀行（口岸支行）

測評時間：6月24日14：30

總耗時：約60分鐘

6月24日下午2時30分許，南都記者來到拱北昌盛路廣發(fā)銀行（口岸支行），此時大廳前來辦理業(yè)務(wù)的市民并不多，休息區(qū)有兩三位市民，窗口處有一位市民正在辦理對公業(yè)務(wù)。記者剛要刷身份證取號時，大廳保安了解要辦理具體業(yè)務(wù)后稱：“不用拿號，在這里等。”

在大廳休息區(qū)等候15分鐘后，一名銀行工作人員上前詢問記者辦理業(yè)務(wù)類型，并詳細(xì)了解辦理儲蓄卡用途。雙方溝通完畢后，她表示“可以，稍等一下”。

幾分鐘后，第二位銀行工作人員又上前詢問記者辦理業(yè)務(wù)類型以及開卡理由，并表示“如果只是日常使用，我們只開二類卡”。對此，記者表示，此前在廣發(fā)銀行并未辦理過儲蓄卡，符合申請一類卡的條件，二類卡的限額無法滿足日常使用的需求。該工作人員說，廣發(fā)銀行新開卡的限額都是固定的，一類卡和二類卡限額都是5000元，超出部分需要在柜臺辦理。

為何一類卡和二類卡限額一樣呢？她進(jìn)一步解釋稱，在珠海因為電信詐騙嚴(yán)重，新開卡的額度都很低，且對于一類卡的額度，是銀行根據(jù)客戶的需求合理設(shè)置。“我們新開暫時就是二類卡，一般就是辦理貸款才會開一類……”該工作人員說道。

“如果不在銀行辦理貸款，難道就無法開辦一類卡嗎？ ”記者提出異議后，第三位銀行工作人員上前表示：“如果有需求的話，我們幫你走特批”。隨后，該工作人員詢問記者身份證號，稱需要核實(shí)在廣發(fā)銀行的開卡情況。提交審核后，該工作人員又詢問了記者開卡用途的相關(guān)細(xì)節(jié)，并解釋目前一類卡和二類卡的區(qū)別主要是在柜臺辦理業(yè)務(wù)，二類卡柜臺辦理業(yè)務(wù)日限額是1萬元。

在第50分鐘，此前出現(xiàn)的第二位工作人員告知記者：“已經(jīng)走了審批流程，可以辦理一類卡，但限額的話就是一天1000元3筆，一個月5000元，一年是5萬元。”如何是否可以提高限額呢？其表示“ 新開戶最少使用用半年左右，核實(shí)交易各方面都沒有問題的話，可以走審批提額 。”

隨后，在該工作人員指引下，記者在自助柜員機(jī)完成辦卡操作。但網(wǎng)上銀行簽約入失敗，自助柜員機(jī)顯示“暫未滿足開通該服務(wù)的條件，交易失敗”。該工作人員稱，可以使用云閃付，以及綁定手機(jī)微信支付使用。記者最后簽署《電信反詐承諾書》，辦卡完成。

從記者進(jìn)入銀行到最終辦卡成功，總共花費(fèi)1個小時。其間，除了記者跟工作人員溝通外，等待的時間占了一半以上，僅辦卡理由被詢問3次，額度也未達(dá)預(yù)期。但全程未遭遇誘導(dǎo)關(guān)注公眾號、推銷理財產(chǎn)品等情況。

中信銀行：需查看社保才給開卡，日轉(zhuǎn)賬僅限1000元

測評網(wǎng)點(diǎn)：中信銀行珠海拱北支行

測評時間：6月30日15:45分

總耗時：約20分鐘

6月30日下午15點(diǎn)45分左右，記者來到位于桂花北路的中信銀行珠海拱北支行。進(jìn)入大堂后，此時辦理業(yè)務(wù)人員極少，大堂工作人員主動向記者詢問辦理何種業(yè)務(wù)。在記者表示需要辦理一類儲蓄卡后，銀行工作人員多次表示“可以辦理二類卡”，在記者明確表示需要一類卡時，工作人員繼續(xù)勸說記者，表示目前轉(zhuǎn)賬額度只有1000元，希望記者放棄辦理一類卡，并勸說記者可以繼續(xù)使用手上已經(jīng)持有的其他銀行一類卡。

在記者堅持要求下，工作人員表示，需要查看記者“粵省事”上的社保信息才能確定是否能開卡。在詢問記者開卡用途，并查看記者已經(jīng)連續(xù)繳納了100多個月的社保記錄后，工作人員表示“符合條件”。在回復(fù)記者詢問為什么要看社保時，工作人員表示，“需要查看社保連續(xù)性和穩(wěn)定性”。

記者現(xiàn)場多次提出，1000元轉(zhuǎn)賬額度無法滿足需求，希望可以提高額度，但工作人員表示，最高只能1000元，如需提高額度，需要使用三個月后，再次來到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行申請，“視情況提額”，對于原因，工作人員則解釋，“主要是基于反詐要求，尤其是我們網(wǎng)點(diǎn)靠近拱北口岸”。記者表示，可以提供更多輔助資料，以及簽署反詐承諾書，希望可以提高額度，但均遭到拒絕。

隨后，工作人員要求記者在手機(jī)上下載中信銀行APP，并建議前往休息區(qū)，自行在線填寫相關(guān)信息。在填寫個人資料信息時，記者起初放棄填寫了標(biāo)明“選填”的信息，但工作人員查看后，表示不符合要求，“選填”信息也必須填寫。

在中信銀行APP填寫完信息后，隨后工作人員將記者帶往大堂的自助開卡機(jī)，開始開卡流程，在完成人臉識別、簽名、設(shè)置密碼、是否開通網(wǎng)銀、是否綁定支付寶等第三方支付平臺選項后，頁面再次出現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬額度選項。記者發(fā)現(xiàn)，開卡頁面顯示，轉(zhuǎn)賬額度最低選項為5000元，記者當(dāng)場提出疑問，問為何只給1000元，工作人員回復(fù)“系統(tǒng)沒有更新，是以前的，現(xiàn)在都是1000元。”，并手動在“其他額度”一欄輸入了1000元。開卡過程中，在記者設(shè)定密碼等隱私操作時，工作人員有非常明顯的轉(zhuǎn)身回避動作。

記者統(tǒng)計，實(shí)際從開始辦卡到辦理完畢，全程約20分鐘。其中，大部分時間沒有花在辦卡機(jī)器操作上，而是被工作人員用來勸說記者放棄開卡、改開二類卡，詢問開卡原因、查看社保記錄等。

此外，開卡過程中，有其他工作人員過來要求記者添加其企業(yè)微信，表示有用卡問題可以咨詢。記者掃碼后，發(fā)現(xiàn)必須先注冊中信銀行小程序之后，才可看到被添加工作人員企業(yè)微信二維碼。也就是說，在整個開卡過程中，記者被要求下載了中信銀行APP，以及注冊了其小程序。如果說使用APP填寫資料尚可理解，但注冊小程序并非添加企業(yè)微信的必要環(huán)節(jié)，有強(qiáng)制注冊的嫌疑。

開卡完成后，記者再次表示，1000元額度實(shí)在無法完成日常需求，能否解決。工作人員表示，如果三個月內(nèi)確實(shí)遇到需要超過1000轉(zhuǎn)賬的特殊情形，可以帶著證明資料來到銀行網(wǎng)點(diǎn)，到時候可以酌情提高額度，以解決必要的臨時需求。

興業(yè)銀行：半個小時完成辦卡，被限額6000元

測評網(wǎng)點(diǎn)：興業(yè)銀行珠海拱北支行

測評時間：6月25日14：30

總耗時：約30分鐘

南都記者于6月25日14:31到達(dá)興業(yè)銀行拱北支行門口，此時業(yè)務(wù)辦理大廳的卷門正緩緩升起，現(xiàn)場除了記者，并未看到其他等待辦理業(yè)務(wù)的市民。2分鐘后，記者得以進(jìn)入業(yè)務(wù)辦理大廳，銀行門口兩側(cè)擺放著防詐宣傳冊子，無須等待，一名工作人員主動上前詢問需要辦理什么業(yè)務(wù)。

當(dāng)記者表明想辦一張一類儲蓄卡后，工作人員當(dāng)即詢問起了用途，在聽完記者詳細(xì)說明緣由后，發(fā)出了一連串追問：為什么要開通興業(yè)銀行的卡，其他銀行的卡不行嗎？為什么不讓老人自己開通興業(yè)銀行的儲蓄卡？為什么不直接轉(zhuǎn)賬到老人的已有的卡上，并向記者要了身份證進(jìn)行查看。

針對上述疑問，記者逐一作了解釋。工作人員隨即表示可以開一張一類儲蓄卡，但是為確保儲蓄卡安全，只能給開一張限額單日6000元的一類儲蓄卡，如果后續(xù)每月有存款進(jìn)來，可以到興業(yè)銀行辦理大廳辦理提額。

接下來的開卡流程都很順暢，工作人員將記者帶到自助機(jī)前開始辦理業(yè)務(wù)，填寫資料除了實(shí)名制手機(jī)號碼、居住地址、職業(yè)類型、工作單位等之外，并未要求提供額外資料，也沒有強(qiáng)制捆綁銷售（如理財、保險產(chǎn)品）或誘導(dǎo)關(guān)注公眾號。在記者設(shè)定密碼等隱私操作時，工作人員也轉(zhuǎn)身回避。在簽字確認(rèn)后，工作人員最終將卡交到記者手中，并讓記者添加微信若后續(xù)對卡有疑問可以及時詢問。扣除溝通解釋辦卡緣由的時間，實(shí)際辦卡僅耗時約10分鐘。

招商銀行：20分鐘完成全流程 ，新卡限額3萬

測評網(wǎng)點(diǎn)：招商銀行珠海拱北支行

測評時間：6月24日14：30

總耗時：約20分鐘

6月24日下午2時30分許，南都記者來到拱北粵海東路的招商銀行珠海拱北支行，此時大廳空曠，除窗口有人在辦理業(yè)務(wù)外，現(xiàn)場無需排隊，甫一進(jìn)入就有工作人員主動上前詢問業(yè)務(wù)需求。得知是開卡后，工作人員將記者帶至大廳休息區(qū)落座，一邊核對身份證，并確認(rèn)有無實(shí)名制手機(jī)號，一邊詢問開卡用途。

當(dāng)記者詳細(xì)表明辦卡原因后，工作人員回應(yīng)：“新開卡會有轉(zhuǎn)賬限額，日轉(zhuǎn)賬限額初始為3000元，這是系統(tǒng)為防詐設(shè)定的。”

在記者明確提出異議，指出過度限制用戶額度，無法滿足正常使用需求后，工作人員解釋，若需調(diào)高額度，3個月后可提供近3個月代發(fā)工資流水或固定存款等資料申請；若不提供材料，一般滿半年后系統(tǒng)會根據(jù)用卡情況和資金留存等進(jìn)行調(diào)整。

工作人員還表示，其之前在某銀行開卡，最初也是幾千，兩年后才提搞到5萬元額度，現(xiàn)在各行對新卡限額都比較嚴(yán)格。但如果客戶有緊急用款需求，可聯(lián)系該行核實(shí)后臨時調(diào)額。

最終，經(jīng)過一番溝通，并在記者確認(rèn)、填寫工作單位等信息后，工作人員將記者新卡單日額度調(diào)整至3萬元。實(shí)際辦卡過程一切順暢，工作人員指引記者手機(jī)下載招商銀行APP，填寫電子資料，隨后簽署《電信反詐承諾書》，在自助柜員機(jī)刷身份證，人臉識別拍照，設(shè)定取款密碼……各項操作有條不紊。

值得一提的是，記者在開卡過程中，操作界面曾跳出選擇綁定支付寶、微信等第三方支付的選項，但在工作人員明確提示“綁定與否自愿”后，記者最終未綁定任何第三方平臺也順利完成開卡，除額度未達(dá)預(yù)期，全程未遭遇誘導(dǎo)關(guān)注公眾號、推銷理財產(chǎn)品等情況。在記者設(shè)定密碼等隱私操作時，工作人員也均轉(zhuǎn)身回避，若扣除溝通單日轉(zhuǎn)賬額度的時間，實(shí)際從開始辦卡到辦理完畢僅耗時約10分鐘。

廈門國際銀行：需看社保繳納憑證，10分鐘搞定！

測評網(wǎng)點(diǎn)：廈門國際銀行珠海拱北支行

測評時間：6月24日15：00

總耗時：約10分鐘

6月24日約15時，南都記者來到拱北水灣路的廈門國際銀行珠海拱北支行。現(xiàn)場開設(shè)有3個窗口，但僅有一名客戶在辦理業(yè)務(wù)。

有大堂工作人員看到記者進(jìn)門，主動上前詢問辦理業(yè)務(wù)內(nèi)容，詢問辦卡原因，并表示，“目前來說，如果是日常消費(fèi)，有四大銀行的卡就夠了。”工作人員稱，“銀行歡迎存款客戶，但是如果遇到洗錢或者電信詐騙，銀行要背負(fù)很大的責(zé)任。”

工作人員確認(rèn)理由充分可以辦卡后，提出要有身份證，確認(rèn)有實(shí)名制手機(jī)號碼，以及驗證有社保繳納證明后才能辦卡。隨后，工作人員拿出一份《承諾書》讓記者簽名。《承諾書》上的內(nèi)容，為承諾所開銀行卡為自己使用，不會出租、外借，且不會從事違法的相關(guān)事務(wù)。

簽名后，工作人員引導(dǎo)記者在支付寶查到社保繳納證明，并以手機(jī)拍攝了相關(guān)記錄。對方解釋，為加強(qiáng)銀行卡的安全監(jiān)管，避免不法分子利用銀行卡從事違法犯罪行為，因此需要對開卡人員進(jìn)行身份核實(shí)。

隨后，工作人員在一臺類似平板的機(jī)器上操作，將記者的身份證放在機(jī)器上，進(jìn)行資料填寫，當(dāng)需要設(shè)置密碼時，工作人員兩次主動別過身去，避免看到記者輸入的密碼。

值得一提的是，辦卡期間，工作人員主動問起，是否要做風(fēng)險評估？南都記者詢問，做不做有什么關(guān)系？

工作人員解釋，“如果需要理財，或者是結(jié)構(gòu)性存款，就需要做風(fēng)險評估；如果只是做存款，則不用做風(fēng)險評估。以后有理財需要再做風(fēng)險評估也可以。”

辦卡接近尾聲，工作人員主動解釋，第一次辦卡，日轉(zhuǎn)賬額度為50000元，后期將會根據(jù)用戶的使用情況調(diào)整額度。約10分鐘后，順利走完辦卡流程，工作人員將一張粉色的儲蓄卡遞給南都記者。

6月27日16時，在記者成功開通了銀行卡之后的第三天，工作人員致電南都記者，提醒南都記者下載手機(jī)銀行，消費(fèi)一筆滿15元就可以獲得一張30元的代金券，并未作強(qiáng)制要求。

出品：“珠事測評”欄目

策劃：劉岸然 謝江濤

統(tǒng)籌：胡懷軍 楊亮

采寫：南都記者楊亮 朱鵬景 王靖豪 李潔瓊 陳棟 趙雨琪 研究員楊怡寧