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每經熱評|“養(yǎng)老貸”利差吞噬社保紅利 合規(guī)與道德風險不容忽視

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每經評論員 杜恒峰

近期,湖南多家農商行推出的“養(yǎng)老貸”產品引發(fā)關注。這些產品憑借“辦貸快、利率低、免擔保”等優(yōu)勢受到一定關注,貸款年化利率多在3.1%~3.45%之間。其貸款對象為銀行轄內年齡不超過65周歲的城鄉(xiāng)居民,且資金僅能用于繳納養(yǎng)老保險。貸款額度綜合考量養(yǎng)老對象年齡、繳費檔次和客戶信用等級等因素確定;貸款期限則依據借款對象年齡、繳費檔次等綜合判定,最長不超過15年,原則上借款人年齡與借款期限之和不超過75周歲,且貸款不得展期。貸款資金會直接劃轉至借款人的社保賬戶,完成養(yǎng)老保險補繳后,借款人到就近社保站或人社局辦理活體認證,滿60周歲即可開始領取待遇。

據最新消息,當地已有農商行的“養(yǎng)老貸”放貸規(guī)模超3000萬元。

從表面看,“養(yǎng)老貸”似乎是一款雙贏產品。對借款人而言,無需擔保和收入證明,只要具備當地身份且年齡符合要求,就能獲得貸款,而這類人群通常難以獲得銀行貸款。以年繳費6000元、總計繳費15年為例,最多可貸款9萬元,未來每月可領取養(yǎng)老金808.48元,在歸還銀行本息后,每月還能剩余182.62元,比不辦理提檔補繳多領取21.62元,貸款到期后,養(yǎng)老金便全部由投保者支配。對銀行來說,“養(yǎng)老貸”屬于增量業(yè)務,能在一定程度上緩解當下的“資產荒”,其貸款利率高于“跌破3%的經營貸”,可帶來更多利息收入;同時,養(yǎng)老金作為高度穩(wěn)定的現金流,讓還款來源有了保障,風險近乎為零。

然而,只要是銀行貸款,就必然存在風險,且這種風險是雙向的。“養(yǎng)老貸”最直接的風險源于借款人的壽命。盡管我國人均預期壽命已達79歲,“養(yǎng)老貸”也規(guī)定“借款人年齡與借款期限合計不超過75周歲”,但預期壽命存在地域、城鄉(xiāng)乃至個體差異。若借款人在75周歲之前離世,銀行如何收回貸款?雖說該貸款無需擔保物,但債權債務關系依然存在,銀行有權處置借款人的遺產,這是借款人需注意的風險。而銀行能否從借款人遺產中獲得足夠錢款彌補未償貸款,則是銀行要考量的風險。

此外,筆者認為,銀行面臨的道德拷問更值得重視。比如,當借款人病重或財產遭遇重大損失,迫切需要養(yǎng)老金保障基本生活時,銀行若依據不得展期的規(guī)定強行劃走部分養(yǎng)老金,雖符合合同要求,卻未必能得到道德上的認可。

“養(yǎng)老貸”的可行性在于其利率低于繳存養(yǎng)老金的回報率。經測算,若躉交9萬元、領取15年,養(yǎng)老金的靜態(tài)測算年化回報率約為3.84%。但這種由國家社保體系福利帶來的較高回報,絕大部分卻以“養(yǎng)老貸”利息的形式流入銀行,投保人僅能獲得少數,這實際上造成了社保福利的損失。此外,“養(yǎng)老貸”得到當地社保部門的大力支持,但若社保資金的籌集由銀行貸款提供,這既涉及合規(guī)性問題,也可能引發(fā)道德風險。

由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險保障水平偏低,許多居民愿意參與“養(yǎng)老貸”,此前“續(xù)保貸”等產品也一度流行。提升城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金水平的需求客觀存在,應得到正視。若選擇融資途徑,結構性貨幣政策工具顯然優(yōu)于市場化貸款,因其利率更低,能讓社保福利更多地流向投保人。若采用銀行貸款方式,則必須遵守一項操作規(guī)范:銀行不得控制投保人的養(yǎng)老金賬戶,投保人應對自己的養(yǎng)老金賬戶擁有完整控制權。唯有如此,才能確保養(yǎng)老保險的托底功能不受損害。

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