本文來自微信公眾號：九索，作者：經(jīng)濟小張，原文標題：《中國中產(chǎn)的坑，美國二十年前已經(jīng)踩過一遍了 | 01》，題圖來自：AI生成

一、一個美國中產(chǎn)家庭的失敗

安，一個典型的九十年代美國中產(chǎn)女性。她大學(xué)畢業(yè)后做了會計，在那個年代算是領(lǐng)了一張通往穩(wěn)定生活的入場券。她知道自己要什么：一個車庫、一條熨得筆直的職業(yè)路線，以及那個“帶白柵欄的美國夢”。

她也很快和大學(xué)時期的男友詹姆斯結(jié)了婚，一切都很美式：一輛車、一棟不算新的房子、一個小院子和三個臥室。夠用但不奢侈，也能給孩子提供一個小型足球場。

他們順利加入了中產(chǎn)階級俱樂部。

轉(zhuǎn)折不期而至。孩子五歲時，詹姆斯的公司倒閉，他勉強找到了一份新工作，但工資縮水得就像一件劣質(zhì)床單。

他們沒有多少存款，為了脫困只能加班，甩賣二手家具，臨時接私活。但幾個月后，他們的現(xiàn)金流還是完全枯竭。房貸、車貸、孩子的教育費用都無法支付，銀行開始打來催債的電話。

盡管一直很小心不讓他們的孩子知道，但他最后還是在家中無意接起催債電話，他當著安的面憤怒大喊：“別再打來了！”

這是壓垮安心理防線的最后一根稻草，她決定申請破產(chǎn)。這既是她作為母親對孩子的保護，也是作為會計師的無奈抉擇。詹姆斯則默默地走向了他們的小皮卡，獨自痛哭。

二、中產(chǎn)家庭，被孩子拖垮

這個案例，出自伊麗莎白·沃倫和她的女兒阿米莉亞·塔亞吉在2004年出版的《The Two-Income Trap: Why Middle-Class Parents Are Going Broke》。研究了美國法院管理辦公室的數(shù)據(jù)庫后，她們發(fā)現(xiàn)了一個驚人的事實：1981~2001年，美國房產(chǎn)查封率增長了255%，家庭破產(chǎn)率則飆升了430%，尤為令人痛心的是，這些家庭大部分都有孩子。

他們中的大部分并不是被奢侈消費拖垮，而是倒在了給孩子提供更好未來的路上。

這也是當今中文互聯(lián)網(wǎng)常見的一個誤區(qū)。和20年前的美國一樣，很多人以為導(dǎo)致中產(chǎn)經(jīng)濟危機的是過度消費。但兩位作者用數(shù)據(jù)予以否定。比如，人們總說美國人熱衷度假，但勞工統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，1973~2000年之間，擁有度假屋的家庭比例只從3.2%漲到了4%。其他如服裝、電器、食品開支，也都沒有出現(xiàn)顯著增長。

教育、住房、汽車和醫(yī)療，才是中產(chǎn)家庭房間里的大象。尤其是教育。美國中產(chǎn)階級的教育焦慮，與中國今天的雞娃熱如出一轍。

得益于專家不斷強調(diào)學(xué)前教育的重要性，美國中產(chǎn)也逐漸從“送孩子去學(xué)前班可以讓自己喘口氣”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭绻√K西沒進對的學(xué)前班，她以后就進不了好醫(yī)學(xué)院”的心態(tài)。原本只是為了減輕中產(chǎn)父母育兒負擔的學(xué)前教育，因此變成了基本配置。結(jié)果就是到了2000年左右，美國65%左右的兒童參加學(xué)前教育，而在1960年代中期，這一比例僅為4%。

《中國人關(guān)鍵的一生》，美國中產(chǎn)階級又何嘗不被這種焦慮支配？

致命的是，這些學(xué)前教育項目極其昂貴。書中調(diào)研的結(jié)果顯示，2000年芝加哥公立學(xué)區(qū)的全日制學(xué)前教育項目每年收費6500美元——比伊利諾伊大學(xué)一年的學(xué)費還貴。盡管如此，家長們還是前赴后繼，僅一所芝加哥公立學(xué)校就有95個孩子排隊等20個學(xué)前班名額。這種“如果我不拼，孩子就輸在起跑線上”的焦慮，實屬中美中產(chǎn)家長的共鳴。

孩子從幼兒園畢業(yè)之后，為了把他們送進最好的公立學(xué)校，父母必須住進中產(chǎn)階級社區(qū)。然而這種社區(qū)的數(shù)量非常有限。于是，美國中產(chǎn)必須加入這場看似理性，實際零和的房產(chǎn)競標大戰(zhàn)中。為了獲勝，他們不得不承擔越來越多的抵押貸款，數(shù)額高到上一代人無法想像。

一位北京中產(chǎn)分享的育兒成本，其中教育費用占比最大，這還沒算上購買學(xué)區(qū)房的費用

結(jié)果就是，從1970年代到2000年代，美國中產(chǎn)家庭的住房支出占收入比例從11%飆升到了32%。他們的現(xiàn)金流已變得極為脆弱。

三、大學(xué)學(xué)位是新的信仰

97%。

這是書中提到的一個調(diào)查里，美國人認為大學(xué)學(xué)位“絕對必要”或“有幫助”的比例。也就是說，學(xué)歷在美國基本已經(jīng)成為一種新型信仰，這跟中國人視高考為命運轉(zhuǎn)折點一樣。

既然這是信仰，就要付出代價。就像為了孩子的未來而搶購學(xué)區(qū)房產(chǎn)一樣，美國的中產(chǎn)家庭在大學(xué)入學(xué)戰(zhàn)中也不甘落后。問題在于，只有前10%的孩子有能力考入當?shù)氐墓⒋髮W(xué)。其他成績平平的孩子，他們的父母只好拿出每年2.5萬美元甚至更多來支付私立大學(xué)的費用。

這幾乎是普通中產(chǎn)家庭年收入的一半。更糟的是，這個代價還在不斷上漲。1975到1999年，美國州立大學(xué)的費用實際上也幾乎翻了一倍。

經(jīng)通貨膨脹調(diào)整的美國大學(xué)學(xué)費（每學(xué)分學(xué)時）

即便如此，很多中產(chǎn)父母依然堅信，學(xué)歷是提升社會地位的唯一門票。大多數(shù)美國家長認為，為了孩子的未來，這筆錢花得值，學(xué)校之間的差異會轉(zhuǎn)化為一生的機會差異。這種信念，也最終體現(xiàn)在了他們的財務(wù)決策里。

現(xiàn)實是殘酷的。2001年，聯(lián)邦學(xué)生貸款總額達到340億美元，是10年前的3倍。而從私人貸款機構(gòu)借款的學(xué)生人數(shù)更是暴漲了5倍。更夸張的是，每年有超過100萬個家庭為了支付孩子的學(xué)費而不得不將房子二次抵押。

這是場用家庭財產(chǎn)賭孩子未來的牌局。與美國中產(chǎn)一樣，中國中產(chǎn)也在給孩子尋求這種終身保險。雖然中國孩子在國內(nèi)上大學(xué)的費用并不高，但K12階段的課外補習(xí)費用和出國留學(xué)費用卻極為昂貴。以至于有一些孩子工作一生都難以掙回家長為他們投入的教育成本。

一位北京海淀媽媽分享的K12階段課外班費用情況，這對于普遍收入較高的海淀家庭來講也是一大筆開支，需要“省錢秘笈”來回血

四、為了孩子買SUV

盡管SUV的價格更高，還更費油，但仍受到美國中產(chǎn)家庭的青睞，因為它可以裝下中產(chǎn)階級的標配——兒童座椅。

2014年以來，中國SUV銷量占比也在逐年提升

近些年，安全已經(jīng)成為汽車大廠的主打賣點。它們總能精準擊中家長們的痛點：智能駕駛、多屏觸控和音響效果加在一起，都不如孩子的安全重要。

沃爾沃汽車對保護兒童安全情況的宣傳

這種安全感是有代價的。書中引用的數(shù)據(jù)顯示，美國中產(chǎn)家庭因此每年的汽車開支增加了4000美元（經(jīng)通脹調(diào)整），這筆錢確實沒花錯，畢竟安全座椅大大降低了孩子的傷亡率。但中產(chǎn)家庭又結(jié)結(jié)實實地增加了一筆剛性開銷。

五、中產(chǎn)爸媽一起工作，家庭反而更脆弱

媽媽去上班了，中產(chǎn)家庭更有錢了，也更“窮”了。

這很反直覺。根據(jù)通脹調(diào)整后的數(shù)據(jù)，2000年代美國四口中產(chǎn)家庭平均年收入比1970年代增長了75%，達到67800美元。但把房貸、保險、車貸、稅金和育兒費用扣掉，他們每年能自由支配的錢不僅沒多，還比過去少了800美元，自由資金占收入的比例從46%直降到25%，近乎腰斬。這到底是怎么回事？

1970年代早期到1990年代早期，典型的美國中產(chǎn)家庭的財務(wù)情況對比

我們來一筆一筆算算這些消失的錢：

1、房貸支出費用，每年接近9000美元。 2、大孩子上公立小學(xué)，以及放學(xué)后和寒暑假的日托中心費用，每年平均花費4350美元。 3、健康保險費用，每年1650美元。

由于父母都在工作，產(chǎn)生了三個改變：

1、小孩子要上的幼兒園兼日托中心，每年花費5320美元。 2、第二輛車成了必需品，兩輛車每年總計花費超過8000美元。 3、家庭進入更高的稅率區(qū)間，個稅增加。

等到孩子終于不再需要托管時，父母可能會松一口氣。但孩子也會很快進入大學(xué)，每年9000美元起跳的各種費用，會毫不留情地再次帶來巨大的財務(wù)壓力。一旦父母沒有對此早做打算，就只能等到五十幾歲才能為退休儲蓄，直接比財務(wù)規(guī)劃師建議的時間表晚了三十年。

這還是一切順利的劇本。如果有任何意外，比如突發(fā)失業(yè)、收入驟減、老人需要長期照顧、意外醫(yī)療開支，都會讓中產(chǎn)家庭不堪重負。

就像走在一根沒有安全網(wǎng)的高空鋼索上，只能祈禱不要起風。

六、怎么辦？

中國的中產(chǎn)家庭，與美國的中產(chǎn)家庭一樣，常常被誤解：他們的財務(wù)危機是因為消費過度。其實恰恰相反，中產(chǎn)不是太任性揮霍了，而是太精打細算了。他們在錯誤的方向上，越努力，越崩潰。

他們選擇更好的教育，是為了孩子成年后的社會地位；選擇更好的醫(yī)療，是為了孩子健康成長，父母安享晚年，自己工作效率更高；選擇更好的住房，是為了保值增值。但當所有的中產(chǎn)家庭都把目光鎖定在這些有限的資源上時，價格自然就因過度競爭而暴漲。中產(chǎn)家庭自己也陷入了一場無止境的經(jīng)濟消耗戰(zhàn)。

他們沒有意識到，自己最想要的，其實無法用錢直接買到。他們需要的是更加靈活的財務(wù)策略和對不確定性的接受能力，甚至是從不確定性中獲益的能力。

本文來自微信公眾號：九索，作者：經(jīng)濟小張

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