記者|馬付才

責編|張晶

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發生交通事故后，車主通知保險公司不及時的情況并不少見，這種情況保險公司是否可以拒絕賠償呢？近日，湖南省長沙市寧鄉市人民法院審理并宣判了一起保險糾紛案，車輛發生落水事故后，投保人沒有第一時間聯系交警與保險公司，事后聯系保險公司時遭到了保險公司拒賠。

深夜駕車落入水塘

2024年2月23日深夜，湖南省寧鄉市的李州（化名）駕駛一輛小型客車沿某村級公路由北向南行駛。

當天下午，這里剛剛下了一場小雨，濕滑的路面在夜晚結了一層薄冰，當李州駕駛車輛行駛至一池塘旁，車輪打滑導致車輛失控，沖進路邊的池塘。車身迅速下沉，李州絕望掙扎，周圍的村民紛紛趕來施救并撥打了報警電話，隨后李州被送到寧鄉市某醫院進行救治。

事故發生3天后，寧鄉市公安局交警大隊為李州出具了道路交通事故證明。

保險公司被判賠償

事故發生后，李州修理車輛花費101665元。此前，李州在某保險公司為車輛購買了交強險及車損險，因此向某保險公司提出理賠申請，但某保險公司卻以“事故發生時李州未聯系保險公司，無法查清事故原因”為由，拒絕理賠。

無奈之下，李州向寧鄉市人民法院提起訴訟，請求保險公司履行賠付義務。同時，李州還委托某評估公司就車輛因該事故造成的損失價格進行評估鑒定，評估結論認定李州的車輛維修損失為98960元。

《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。”

法院審理查明，案涉交通事故發生于凌晨，同時出現車輛毀損和人身損害的情況，李州雖未在事故發生后立即報警并通知保險公司，但根據交通事故證明可知李州駕駛車輛落水后周圍群眾已經報警，李州知曉后未再報警，結合落水時間及當時天氣，李州先前往醫院的做法也符合生活常理，不足以認定其故意或因重大過失未及時通知。同時，本案交通事故的性質、原因、損失程度等已經交警部門認定，某保險公司未提供其他證據證明李州存在故意或重大過失未及時報警或報保險公司，也沒有提供李州系酒后駕車導致事故發生的證據，某保險公司不能依據懷疑或推理拒賠。

據此，寧鄉市法院依法判決某保險公司賠付李州車輛損失、事故施救費及醫療費共計100868.8元。

案件判決后，某保險公司上訴至長沙市中級人民法院，長沙市中院二審判決駁回上訴，維持原判。

故意拖延報案保險公司可以拒賠

記者注意到，因保險責任與賠償范圍的復雜性、事故責任劃分的爭議以及訴訟費用的承擔機制，近年來車輛保險糾紛頻發，車險訴訟案居高不下。在同樣一起車輛單方道路交通事故中，因被保險人拖延報案，保險公司拒賠獲得了法院的支持。

2023年9月16日，陜西省渭南市富平縣的張某駕駛車輛沿某醫院停車場由北向南行駛時，與醫院南門收費崗亭相撞，至柵欄閘機、鋁合金護欄、收費崗亭、空調以及所駕駛車輛受損。事故發生后，張某報保險公司，稱其車輛發生單方事故，某保險公司的理賠員到達現場后，張某不在事故現場，另一名男子聲稱系其駕駛車輛發生單方事故，并出示車輛行駛證和自己的駕駛證。保險理賠員經現場查看分析，認為該男子應不是駕駛員，要求實際駕駛車輛人員到現場處理事故，并表示事故嚴重，應當報交警出具事故證明方能理賠。但該男子一再堅稱系其駕駛車輛發生的單方事故，并且不需要報交警處理。

3天后，張某到某交警支隊書寫陳述材料，稱其2023年9月16日駕駛車輛發生單方事故，此后某交警支隊出具了道路交通事故證明。經某價格評估公司鑒定，車輛損失為32800元，張某支付評估費4000元。因保險理賠事項未協商一致，張某將保險公司訴至富平縣人民法院。

富平縣法院審理認為，該案爭議焦點為被告保險公司是否應當對原告張某的損失承擔賠償責任。《中華人民共和國保險法》第二十七條規定：“……保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。”

該案中，原告張某在事故發生后離開事故現場，其朋友留在現場并稱其是車輛的駕駛員，故張某及其朋友的行為屬于編造虛假的事故原因。原告張某被某醫院診斷為左前臂皮膚挫傷，花費醫療費146.51元，能夠證明其受傷程度并非特別嚴重，并且事故地點就在某醫院門口，原告張某卻舍近求遠去另一醫院處理傷情，不符合常理。在事故發生后3天，原告張某才去交警隊陳述其駕駛車輛發生單方事故，屬于故意延遲報警，逃避了對事發現場實際駕駛員當時生理狀態的檢測，導致無法確定其在事發當時是否存在酒駕、毒駕等情形。交警部門出具的道路交通事故證明也無法認定是否存在酒駕、毒駕等免責情形，造成事故的性質及原因難以確定。綜上，法院認為，保險公司主張對張某在此次事故中發生的損失不予賠償，依法應予支持，駁回原告張某的全部訴訟請求。宣判后，原、被告均未提出上訴。

湖南師范大學法學院教授劉麗向記者表示，上述兩起車輛發生單方道路交通事故案例，一起車主請求保險公司理賠得到了法院的支持，一起被判保險公司對車主的損失不予賠償。這是因為李州是在非主觀故意或重大過失的情況下沒有第一時間通知保險公司，而張某故意虛假陳述、延遲報警，其行為屬于故意編造虛假的事故原因，致使事故性質以及原因無法查明。

劉麗表示，《中華人民共和國保險法》相關規定設置出險通知義務的主要立法目的之一是便于調查取證，及時確定事故性質、發生原因以及損失程度。保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人應及時通知保險公司并保護事故現場，保障保險公司查勘、定損的權利。在此提醒大家，及時報險、報警是確保消費者合法權益的關鍵環節，未及時采取這些行動，可能導致事故原因無法查清，進而引發保險公司拒賠的嚴重后果。一方面，可能自行承擔事故損失將帶來沉重的經濟負擔；另一方面，在涉及多方事故時，因缺乏權威責任認定，極易陷入責任劃分的糾紛，耗費大量時間與精力，甚至可能面臨法律訴訟。