說“養(yǎng)老金”，誰還沒聽過？可一到細節(jié)，真有人能說清“個人養(yǎng)老金”到底跟普通養(yǎng)老金差在哪兒？尤其最近各種新聞天天說2025年養(yǎng)老金又漲了，老年人都樂開花。可是，這漲的錢，到底指的是哪一筆？還有，倆養(yǎng)老金繳稅有啥門道？我琢磨了一圈，決定用人話好好捋一遍，不然自己都快糊涂了。

你以為一回事，其實兩個錢包

跟你說，這前兩天我一個朋友突然來問：“養(yǎng)老金據(jù)說不用交稅，可銀行還推個人養(yǎng)老金，還能減稅？這不一個東西嗎？”我一聽，老實說腦袋也嗡了一下。這幾年各種養(yǎng)老金政策換來換去，專業(yè)名詞一大把，誰不頭暈？

其實，咱國家養(yǎng)老保險的體制，根本不是一鍋粥，明明就分“三層”—對，有點像三明治，每層餡都不太一樣。

養(yǎng)老體系真有“三板斧”

要捋，得先按順序來：

1.第一個層是最基本那種——全民都要交的，國家兜底。（啥城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民，都算在這兒。）

2.第二個——單位給你多交點，算是“加餐福利”吧，不過只有部分人能拿到。

3.第三個——就是那啥，今年炒得火熱的“個人養(yǎng)老金”。2022年才全國推開，自己自愿加一罐，誰想多存點也沒人攔著。

其實平時大家感受到的，主要還是頭一層和第三層。所以啊，一個是工資里直接扣的“基礎份”，一個是你有沒有閑錢想單獨再攢點。

工資里扣的和自己攢的，本質(zhì)不一樣！

1. 基本養(yǎng)老：這錢你領多少都不用交稅，國家說了算

這筆錢就是我們平時工資沒到手前，先被劃走的那塊。等哪天退休了，能每個月準時打到卡上。說白了，這就是“正兒八經(jīng)政府管著的”，不管你領多少，從來沒人讓你再交稅。

每年都會說“漲了漲了”，比如今年政策就講了，大部分退休老人養(yǎng)老金又普漲2%，農(nóng)村居民那點基礎養(yǎng)老金還多了20塊錢。別覺得漲得少，這2%對于幾百萬低收入的老人來說可是大救星。也有不少老人問，這錢稅會不會越領越多？我查了下，現(xiàn)在真不用擔心，基本養(yǎng)老金領多少都是凈到手。

2. 個人養(yǎng)老金：自己另攢的小罐子，這錢的稅收挺有意思

“個人養(yǎng)老金”這玩意，2022年才開始搞，而且挺靈活。自愿存，最多一年1.2萬。你可以選存銀行，買理財，還能買點保險啥的，花樣挺多。

重點是這玩意有個“稅收遞延”政策。簡單說，放進去的錢，每年可以從你應納稅收入里扣掉（比如你本來要按20%交個稅，這下1.2萬直接扣出去，不用交這20%的稅了），是不是挺劃算？但錢沒法隨時取，得等退休。

等將來你取出來用，按照3%交稅。比起普通工資動不動15%、20%的稅，可真是太良心。高收入人群肯定劃算。要是你每月工資本來就沒到個稅起征點，這減稅就等于沒啥意義，還不如靈活用錢咋方便咋來。

一言以蔽之：有錢有稅壓力的，盡量存?zhèn)€人養(yǎng)老金，省稅等于白薅羊毛。低收入的，隨意，別讓自己太累。

放眼中國，養(yǎng)老金這個體系還是講究個“穩(wěn)”

現(xiàn)在大家都怕老了錢不夠花，更怕哪天政策變了咋辦。其實中國這一套分層制度說實話還算厚道，“第一層兜底”沒毛病，“第三層自愿”不強求。

今年養(yǎng)老金整體再漲一輪，說明國家還是真心不想讓老人日子太難過。更難得的是，這基本養(yǎng)老金就算你年輕時掙錢多，退休了也不會被多扣稅。很多國外社保強國，真做不到這點。

不過話說回來，個人養(yǎng)老金以后肯定得慢慢普及。稅優(yōu)政策對有人稅負的人來說很美妙，對于沒啥稅的人，坦白講就看心情吧。不是剛需，也別聽營銷忽悠。

未來展望？攢養(yǎng)老錢，方式多點沒有壞處

旁觀全世界，光靠養(yǎng)老金不太現(xiàn)實。老百姓要想老了不捉襟見肘，肯定得多想點辦法。第三層養(yǎng)老金今后估計會花樣越來越多，理財產(chǎn)品、準入方式都會更加人性化。

我的拙見？基礎養(yǎng)老保險必須得交足，然后看看自己稅負，一年能不能用滿1.2萬個人養(yǎng)老金的“免稅額度”。有條件可以投一投，沒條件不要勉強自己。別被各種理財顧問和銀行忽悠，咱的錢先花在刀刃上，有啥優(yōu)惠先薅下來。

最后，真心建議年輕人別到臨退休前再關心這些政策。早點想點兒折騰的法子，總比被動挨等強。

你怎么看？你愿意提前攢點個人養(yǎng)老金，還是覺得手里的錢想怎么花就怎么花更爽？歡迎一起聊一聊，反正大家都會老。