本文系匯集多方專業(yè)觀點而成。

文 ｜動點科技

作者｜黃塵

排版｜Miziko

本文預計閱讀時長9分鐘

上個月，全國首個“寵物”本科專業(yè)在中國農業(yè)大學設立。這一新興專業(yè)聚焦貓、狗、馬等伴侶動物，從側面反映出如今寵物經濟之熱。

如今，寵物已成為許多家庭的重要成員，寵物食品、用品、美容等消費市場持續(xù)擴張，2024 年中國城鎮(zhèn)寵物數量突破1.2億只，消費市場規(guī)模超 3000 億元。在寵物健康需求攀升的當下，寵物險順勢崛起，從基礎醫(yī)療保障到綜合健康服務，為寵物主提供新選擇，成為寵物經濟的新增長點。

相比老一輩的養(yǎng)寵人來說，年輕的飼主更容易受新興消費模式和消費產品的吸引，更愿意為自己的寵物投入精力和金錢，為寵物慶生、送寵物去上學、給寵物美容等已經不是稀奇事了。這種對寵物生活品質的全方位投入，也讓年輕飼主在面對寵物可能出現的健康問題時，有了更實際的考量。

隨著寵物在家庭中角色的重要性提升，它們的日常護理、疾病治療等方面的支出逐漸成為飼主需要規(guī)劃的部分。而寵物醫(yī)療費用的實際情況，使得為寵物配置相關保障成為不少年輕飼主在規(guī)劃寵物生活時會納入考慮的選項，寵物險正是在這樣的背景下，進入了更多年輕飼主的視野。

寵物險難做

寵物險市場的逐步擴展，讓更多年輕飼主有了應對寵物健康風險的渠道，但這一領域在實際運行中仍面臨一些需要完善的地方。寵物醫(yī)療本身涉及的診療項目多樣，費用核算標準也存在差異，這些客觀因素使得相關環(huán)節(jié)容易出現銜接不暢的情況。

由于缺乏統一的診療規(guī)范，寵物理賠領域也容易發(fā)生用戶、寵物醫(yī)院與保司三者之間對診療方式與費用的糾紛，時常各執(zhí)一詞。

螞蟻保寵物險運營負責人張藝琦告訴動點科技記者，當前寵物險在市場上有兩個特點。“第一，整個醫(yī)療端是完全市場化的，它跟人有醫(yī)保局、公立醫(yī)院不同，寵物醫(yī)院整個行業(yè)體系是以私營為主，并且是相當的長尾。

第二，從醫(yī)院角度來說，它可以充分自主診療和充分自主定價，基于這個角度，我們在保險產品的精算設計以及定價也會遇到難題。而在用戶層面，國民保險意識沒有那么充分，許多機構會對用戶做過度診療和陰陽收費，而用戶自己也不自知，以及由用戶主動發(fā)起的，希望醫(yī)院配合（他們）做材料的篡改和費用的套取，用戶欺詐整體看起來是呈現低門檻以及逐年高發(fā)的態(tài)勢。”

據了解，螞蟻保平臺上的寵物險頻道，目前已接入了眾安保險、大地保險、國泰產險等多家保險公司的寵物醫(yī)療、意外險產品。張藝琦坦言，開始做寵物險的時候，大家都是摸著石頭過河，保司方面也并不都是充分盈利。

“一開始的時候虧損和盈利都是結構化來講的，有些保司、渠道是虧損的，有些是盈利的，它一定是跟用戶投保來源的心智、渠道、訴求都有很大的關聯。我們在最開始做寵物險的時候，其實是跟保司是盈虧對賭的模式，沒有人知道他會不會虧，我們跟保司是做剩余利潤分成大家共建和探索行業(yè)的嘗試。目前我們正依托支付寶的流量和風控、理賠技術上的升級，不斷根據賠付的演進、用戶行為、醫(yī)院行為來做產品的控制點調整。”張藝琦如是說。

行業(yè)良性發(fā)展需凝聚多方力量

寵物險的規(guī)范和普及非朝夕之功，即便困難重重，要推動寵物險行業(yè)走向良性發(fā)展，離不開多方力量的協同。

新瑞鵬寵物醫(yī)療集團保險業(yè)務總監(jiān)陳致爽指出，寵物醫(yī)療費用居高不下，背后是多重成本壓力與行業(yè)無序競爭共同作用的結果：醫(yī)院需承擔商業(yè)化街區(qū)高房租、員工宿舍等成本，還要支付平臺引流費用；行業(yè)缺乏牌照管控和科學選址分析，導致競爭激烈，例如北京一小區(qū)樓下曾出現五家寵物醫(yī)院的驚人現象。

此外，設備和藥品存在大量進貨、使用年限及過期風險。為降低費用，行業(yè)正探索類似人醫(yī)保的模式，通過與保險公司合作，對部分病癥實行標準化定價，接收更多流量后按固定價格與保司結算，力求實現三方不虧損的平衡。同時，不同于人藥有集采和醫(yī)保報銷，寵物醫(yī)療僅能依靠商業(yè)保險作為支付補充。

南京農業(yè)大學動物醫(yī)學院預防獸醫(yī)系副教授楊丹晨指出，要把寵物行業(yè)做得比較規(guī)范，需要診斷流程的透明化，也需要治療方案的規(guī)范化。“規(guī)范一旦制定下來，實際上對于寵物保險行業(yè)也是非常好的機遇，因為以后保險產品的定價和保險產品的設計，會在規(guī)范的醫(yī)療設計體系之下，就會變得更加容易，這時候寵物保險和寵物醫(yī)院結合起來的話，也許就解決了寵物們看病貴、看病難的問題。”

另一個容易引發(fā)爭議的環(huán)節(jié)是寵物價值的認定。主人在與寵物相處過程中，會因寵物購買價格和情感投入而形成對寵物價值的個性化判斷；保險公司則通常基于寵物的品種、年齡、市場流通價格等因素進行評估。這種認知上的差異，使得在理賠環(huán)節(jié)，客戶和保險公司常常會就寵物的實際價值產生不同看法，進而引發(fā)分歧。

對此，螞蟻保寵物險理賠科技專家陳雨聲表示：“我們主力的產品是做醫(yī)療險，醫(yī)療險我們保障寵物因為意外傷害或者疾病治療產生的合理費用，因此一開始沒有對寵物自身價值做特別的界定。可能有一些飼主會在意這個方面，但我們會更關注寵物在醫(yī)學上的患病風險。比如像加菲貓或者斗牛犬，他會有非常嚴重的甚至是易復發(fā)的皮膚病問題所以對于理賠來說，我們會更在意不同寵物品種承保之后的風險指數。”

盡管存在挑戰(zhàn)，陳致爽仍對寵物險的良性發(fā)展充滿信心：“（寵物）保險的意義是承擔支付上的保障和風險分擔的責任。現在寵物主養(yǎng)二代或者三代甚至多充家庭，經驗積累非常多了，包括我在早年間養(yǎng)寵也有很多不懂，現在我無論養(yǎng)什么，經驗和知識體系都足夠了，然后我們再通過保險做健康管理，可以實現更好地健康照顧，早發(fā)現早治療，不過未來在疾病消費上，我相信更多還是會放在保健、預防，而不是放在治療上。”

AI將在其中扮演何種角色

寵物險在發(fā)展中面臨著諸多難題，如缺乏統一診療規(guī)范導致糾紛不斷，寵物醫(yī)療市場化帶來精算設計和定價難題，用戶欺詐也是避之不及的問題。這些問題的解決，需要凝聚多方力量，而人工智能等技術的發(fā)展，為破解這些困境帶來了一些新的可能。

自2019年起，螞蟻保平臺先后推出了寵物鼻紋識別技術、寵物生物信息識別系統等，幫助保險公司解決寵物身份唯一性的問題，并將這些技術首次應用于寵物醫(yī)療保險的投保、理賠流程中。而其與合作保司共建的“安心賠”服務，也利用AI技術大大縮短審核時效。

南京農業(yè)大學動物醫(yī)學院臨床獸醫(yī)系副教授李夢認為，人工智能在寵物診療領域的應用，對于寵物醫(yī)生與寵物主人而言均有一定意義。從寵物醫(yī)生的角度來看，盡管醫(yī)生在全科基礎上會有專科發(fā)展方向，但人非圣賢，對某些疾病往往難以做到全面掌握。而人工智能能夠協助醫(yī)生對診療及治療的全過程進行更系統的評估，從而彌補這一不足。

李夢再從寵物主人的角度分析，在諸多臨床場景中，當醫(yī)生向寵物主人提出疾病診斷相關概念時，主人通常會借助人工智能工具自行查詢信息，進行自我科普。經過這一自我教育過程，主人不僅會對醫(yī)生的診斷觀點產生更高的認同度，形成正向反饋；甚至在某些情況下，對于醫(yī)生可能未提及的疾病知識點，主人還會主動向醫(yī)生提出進一步診斷與治療的需求。因此，人工智能還有利于在寵物診療中形成醫(yī)患雙方的雙向正反饋機制。

總結

寵物經濟的持續(xù)升溫，讓寵物險從新興事物逐漸走進更多家庭。它既承載著年輕飼主對寵物健康的關切，也面臨著醫(yī)療市場化帶來的定價難題、規(guī)范缺失引發(fā)的糾紛、用戶認知差異等現實挑戰(zhàn)。

但從行業(yè)探索來看，無論是保險公司與平臺對風控技術的升級，還是醫(yī)療端對標準化定價的嘗試，亦或是學界對診療規(guī)范的呼吁，都在推動寵物險向更成熟的方向邁進。隨著多方力量的凝聚，寵物險不僅將更有效地分擔寵物健康風險，也將在 “飼主 – 醫(yī)院 – 保司” 的協同中，重新定義寵物健康保障的邊界，成為寵物經濟中兼具溫度與韌性的一環(huán)。

本文為動點科技記者原創(chuàng)文章，未經授權不得轉載，如需轉載或開白請在后臺回復“轉載”。

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