本文系匯集多方專業(yè)觀點(diǎn)而成。

文 ｜動(dòng)點(diǎn)科技

作者｜黃塵

排版｜Miziko

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上個(gè)月，全國首個(gè)“寵物”本科專業(yè)在中國農(nóng)業(yè)大學(xué)設(shè)立。這一新興專業(yè)聚焦貓、狗、馬等伴侶動(dòng)物，從側(cè)面反映出如今寵物經(jīng)濟(jì)之熱。

如今，寵物已成為許多家庭的重要成員，寵物食品、用品、美容等消費(fèi)市場持續(xù)擴(kuò)張，2024 年中國城鎮(zhèn)寵物數(shù)量突破1.2億只，消費(fèi)市場規(guī)模超 3000 億元。在寵物健康需求攀升的當(dāng)下，寵物險(xiǎn)順勢崛起，從基礎(chǔ)醫(yī)療保障到綜合健康服務(wù)，為寵物主提供新選擇，成為寵物經(jīng)濟(jì)的新增長點(diǎn)。

相比老一輩的養(yǎng)寵人來說，年輕的飼主更容易受新興消費(fèi)模式和消費(fèi)產(chǎn)品的吸引，更愿意為自己的寵物投入精力和金錢，為寵物慶生、送寵物去上學(xué)、給寵物美容等已經(jīng)不是稀奇事了。這種對寵物生活品質(zhì)的全方位投入，也讓年輕飼主在面對寵物可能出現(xiàn)的健康問題時(shí)，有了更實(shí)際的考量。

隨著寵物在家庭中角色的重要性提升，它們的日常護(hù)理、疾病治療等方面的支出逐漸成為飼主需要規(guī)劃的部分。而寵物醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際情況，使得為寵物配置相關(guān)保障成為不少年輕飼主在規(guī)劃寵物生活時(shí)會(huì)納入考慮的選項(xiàng)，寵物險(xiǎn)正是在這樣的背景下，進(jìn)入了更多年輕飼主的視野。

寵物險(xiǎn)難做

寵物險(xiǎn)市場的逐步擴(kuò)展，讓更多年輕飼主有了應(yīng)對寵物健康風(fēng)險(xiǎn)的渠道，但這一領(lǐng)域在實(shí)際運(yùn)行中仍面臨一些需要完善的地方。寵物醫(yī)療本身涉及的診療項(xiàng)目多樣，費(fèi)用核算標(biāo)準(zhǔn)也存在差異，這些客觀因素使得相關(guān)環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)銜接不暢的情況。

由于缺乏統(tǒng)一的診療規(guī)范，寵物理賠領(lǐng)域也容易發(fā)生用戶、寵物醫(yī)院與保司三者之間對診療方式與費(fèi)用的糾紛，時(shí)常各執(zhí)一詞。

螞蟻保寵物險(xiǎn)運(yùn)營負(fù)責(zé)人張藝琦告訴動(dòng)點(diǎn)科技記者，當(dāng)前寵物險(xiǎn)在市場上有兩個(gè)特點(diǎn)。“第一，整個(gè)醫(yī)療端是完全市場化的，它跟人有醫(yī)保局、公立醫(yī)院不同，寵物醫(yī)院整個(gè)行業(yè)體系是以私營為主，并且是相當(dāng)?shù)拈L尾。

第二，從醫(yī)院角度來說，它可以充分自主診療和充分自主定價(jià)，基于這個(gè)角度，我們在保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算設(shè)計(jì)以及定價(jià)也會(huì)遇到難題。而在用戶層面，國民保險(xiǎn)意識(shí)沒有那么充分，許多機(jī)構(gòu)會(huì)對用戶做過度診療和陰陽收費(fèi)，而用戶自己也不自知，以及由用戶主動(dòng)發(fā)起的，希望醫(yī)院配合（他們）做材料的篡改和費(fèi)用的套取，用戶欺詐整體看起來是呈現(xiàn)低門檻以及逐年高發(fā)的態(tài)勢。”

據(jù)了解，螞蟻保平臺(tái)上的寵物險(xiǎn)頻道，目前已接入了眾安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、國泰產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司的寵物醫(yī)療、意外險(xiǎn)產(chǎn)品。張藝琦坦言，開始做寵物險(xiǎn)的時(shí)候，大家都是摸著石頭過河，保司方面也并不都是充分盈利。

“一開始的時(shí)候虧損和盈利都是結(jié)構(gòu)化來講的，有些保司、渠道是虧損的，有些是盈利的，它一定是跟用戶投保來源的心智、渠道、訴求都有很大的關(guān)聯(lián)。我們在最開始做寵物險(xiǎn)的時(shí)候，其實(shí)是跟保司是盈虧對賭的模式，沒有人知道他會(huì)不會(huì)虧，我們跟保司是做剩余利潤分成大家共建和探索行業(yè)的嘗試。目前我們正依托支付寶的流量和風(fēng)控、理賠技術(shù)上的升級，不斷根據(jù)賠付的演進(jìn)、用戶行為、醫(yī)院行為來做產(chǎn)品的控制點(diǎn)調(diào)整。”張藝琦如是說。

行業(yè)良性發(fā)展需凝聚多方力量

寵物險(xiǎn)的規(guī)范和普及非朝夕之功，即便困難重重，要推動(dòng)寵物險(xiǎn)行業(yè)走向良性發(fā)展，離不開多方力量的協(xié)同。

新瑞鵬寵物醫(yī)療集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)陳致爽指出，寵物醫(yī)療費(fèi)用居高不下，背后是多重成本壓力與行業(yè)無序競爭共同作用的結(jié)果：醫(yī)院需承擔(dān)商業(yè)化街區(qū)高房租、員工宿舍等成本，還要支付平臺(tái)引流費(fèi)用；行業(yè)缺乏牌照管控和科學(xué)選址分析，導(dǎo)致競爭激烈，例如北京一小區(qū)樓下曾出現(xiàn)五家寵物醫(yī)院的驚人現(xiàn)象。

此外，設(shè)備和藥品存在大量進(jìn)貨、使用年限及過期風(fēng)險(xiǎn)。為降低費(fèi)用，行業(yè)正探索類似人醫(yī)保的模式，通過與保險(xiǎn)公司合作，對部分病癥實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，接收更多流量后按固定價(jià)格與保司結(jié)算，力求實(shí)現(xiàn)三方不虧損的平衡。同時(shí)，不同于人藥有集采和醫(yī)保報(bào)銷，寵物醫(yī)療僅能依靠商業(yè)保險(xiǎn)作為支付補(bǔ)充。

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)動(dòng)物醫(yī)學(xué)院預(yù)防獸醫(yī)系副教授楊丹晨指出，要把寵物行業(yè)做得比較規(guī)范，需要診斷流程的透明化，也需要治療方案的規(guī)范化。“規(guī)范一旦制定下來，實(shí)際上對于寵物保險(xiǎn)行業(yè)也是非常好的機(jī)遇，因?yàn)橐院蟊ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，會(huì)在規(guī)范的醫(yī)療設(shè)計(jì)體系之下，就會(huì)變得更加容易，這時(shí)候?qū)櫸锉ｋU(xiǎn)和寵物醫(yī)院結(jié)合起來的話，也許就解決了寵物們看病貴、看病難的問題。”

另一個(gè)容易引發(fā)爭議的環(huán)節(jié)是寵物價(jià)值的認(rèn)定。主人在與寵物相處過程中，會(huì)因?qū)櫸镔徺I價(jià)格和情感投入而形成對寵物價(jià)值的個(gè)性化判斷；保險(xiǎn)公司則通常基于寵物的品種、年齡、市場流通價(jià)格等因素進(jìn)行評估。這種認(rèn)知上的差異，使得在理賠環(huán)節(jié)，客戶和保險(xiǎn)公司常常會(huì)就寵物的實(shí)際價(jià)值產(chǎn)生不同看法，進(jìn)而引發(fā)分歧。

對此，螞蟻保寵物險(xiǎn)理賠科技專家陳雨聲表示：“我們主力的產(chǎn)品是做醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)我們保障寵物因?yàn)橐馔鈧蛘呒膊≈委煯a(chǎn)生的合理費(fèi)用，因此一開始沒有對寵物自身價(jià)值做特別的界定。可能有一些飼主會(huì)在意這個(gè)方面，但我們會(huì)更關(guān)注寵物在醫(yī)學(xué)上的患病風(fēng)險(xiǎn)。比如像加菲貓或者斗牛犬，他會(huì)有非常嚴(yán)重的甚至是易復(fù)發(fā)的皮膚病問題所以對于理賠來說，我們會(huì)更在意不同寵物品種承保之后的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。”

盡管存在挑戰(zhàn)，陳致爽仍對寵物險(xiǎn)的良性發(fā)展充滿信心：“（寵物）保險(xiǎn)的意義是承擔(dān)支付上的保障和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的責(zé)任。現(xiàn)在寵物主養(yǎng)二代或者三代甚至多充家庭，經(jīng)驗(yàn)積累非常多了，包括我在早年間養(yǎng)寵也有很多不懂，現(xiàn)在我無論養(yǎng)什么，經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)體系都足夠了，然后我們再通過保險(xiǎn)做健康管理，可以實(shí)現(xiàn)更好地健康照顧，早發(fā)現(xiàn)早治療，不過未來在疾病消費(fèi)上，我相信更多還是會(huì)放在保健、預(yù)防，而不是放在治療上。”

AI將在其中扮演何種角色

寵物險(xiǎn)在發(fā)展中面臨著諸多難題，如缺乏統(tǒng)一診療規(guī)范導(dǎo)致糾紛不斷，寵物醫(yī)療市場化帶來精算設(shè)計(jì)和定價(jià)難題，用戶欺詐也是避之不及的問題。這些問題的解決，需要凝聚多方力量，而人工智能等技術(shù)的發(fā)展，為破解這些困境帶來了一些新的可能。

自2019年起，螞蟻保平臺(tái)先后推出了寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)、寵物生物信息識(shí)別系統(tǒng)等，幫助保險(xiǎn)公司解決寵物身份唯一性的問題，并將這些技術(shù)首次應(yīng)用于寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的投保、理賠流程中。而其與合作保司共建的“安心賠”服務(wù)，也利用AI技術(shù)大大縮短審核時(shí)效。

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)動(dòng)物醫(yī)學(xué)院臨床獸醫(yī)系副教授李夢認(rèn)為，人工智能在寵物診療領(lǐng)域的應(yīng)用，對于寵物醫(yī)生與寵物主人而言均有一定意義。從寵物醫(yī)生的角度來看，盡管醫(yī)生在全科基礎(chǔ)上會(huì)有專科發(fā)展方向，但人非圣賢，對某些疾病往往難以做到全面掌握。而人工智能能夠協(xié)助醫(yī)生對診療及治療的全過程進(jìn)行更系統(tǒng)的評估，從而彌補(bǔ)這一不足。

李夢再從寵物主人的角度分析，在諸多臨床場景中，當(dāng)醫(yī)生向?qū)櫸镏魅颂岢黾膊≡\斷相關(guān)概念時(shí)，主人通常會(huì)借助人工智能工具自行查詢信息，進(jìn)行自我科普。經(jīng)過這一自我教育過程，主人不僅會(huì)對醫(yī)生的診斷觀點(diǎn)產(chǎn)生更高的認(rèn)同度，形成正向反饋；甚至在某些情況下，對于醫(yī)生可能未提及的疾病知識(shí)點(diǎn)，主人還會(huì)主動(dòng)向醫(yī)生提出進(jìn)一步診斷與治療的需求。因此，人工智能還有利于在寵物診療中形成醫(yī)患雙方的雙向正反饋機(jī)制。

總結(jié)

寵物經(jīng)濟(jì)的持續(xù)升溫，讓寵物險(xiǎn)從新興事物逐漸走進(jìn)更多家庭。它既承載著年輕飼主對寵物健康的關(guān)切，也面臨著醫(yī)療市場化帶來的定價(jià)難題、規(guī)范缺失引發(fā)的糾紛、用戶認(rèn)知差異等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

但從行業(yè)探索來看，無論是保險(xiǎn)公司與平臺(tái)對風(fēng)控技術(shù)的升級，還是醫(yī)療端對標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)的嘗試，亦或是學(xué)界對診療規(guī)范的呼吁，都在推動(dòng)寵物險(xiǎn)向更成熟的方向邁進(jìn)。隨著多方力量的凝聚，寵物險(xiǎn)不僅將更有效地分擔(dān)寵物健康風(fēng)險(xiǎn)，也將在 “飼主 – 醫(yī)院 – 保司” 的協(xié)同中，重新定義寵物健康保障的邊界，成為寵物經(jīng)濟(jì)中兼具溫度與韌性的一環(huán)。

本文為動(dòng)點(diǎn)科技記者原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載，如需轉(zhuǎn)載或開白請?jiān)诤笈_(tái)回復(fù)“轉(zhuǎn)載”。

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