在金融行業的嚴密監管網絡下，每一張罰單都如一記警鐘，敲響在相關機構的發展道路上。2025年7月11日，國家金融監督管理總局寧波監管局開出的一張罰單，將浙江寧銀消費金融股份有限公司推至輿論的風口浪尖，其暴露出的合規隱患，也引發了行業內外的廣泛關注。
巨額罰單，違規行為“五毒俱全”
這張罰單金額高達165萬元，不僅是2025年截至目前消費金融行業的最大罰單，也創下了寧銀消費金融公司成立以來的最高罰款紀錄。寧銀消費金融此次違規行為涵蓋多個關鍵領域，堪稱“五毒俱全”。
在客戶授信額度管控方面，公司未能建立有效的風險防控機制，導致客戶授信額度失控，這無疑為公司的信貸資產質量埋下了巨大隱患。一旦客戶無法按時還款，過高的授信額度可能引發連鎖反應，對公司資金鏈造成沖擊。
“向不符合貸款條件的客戶發放貸款”這一違規事由更是引人注目。這在消金公司罰單中尚屬首次出現，通常指向那些因信用、收入、負債等原因無法滿足貸款標準的借款人，其中可能包括監管明令禁止的在校大學生群體。在黑貓投訴平臺上，就有部分用戶投訴在校大學生遭遇放貸，或者合作機構給大學生放貸等情況。寧銀消金雖回應稱將“盡快核實處理”，但這一問題已然凸顯出其在貸款審核環節的嚴重漏洞。
合作業務管理未盡職，反映出寧銀消金對第三方合作機構的管理存在薄弱環節。隨著消費金融行業業務模式的不斷創新，與第三方機構的合作日益緊密，但這種合作也帶來了諸多風險。若對合作機構的資質審核、業務操作監督不到位，就可能導致一系列違規問題的出現。此次罰單直指寧銀消金在這方面的不足，其對合作機構的管理失控，可能使得公司面臨潛在的法律風險和聲譽風險。
數據質量存在缺陷，對于一家依賴數據進行風險評估和業務決策的金融機構來說，無疑是致命的。不準確、不完整的數據可能導致錯誤的風險判斷，進而影響貸款審批和風險管理。在數字化時代，數據就是金融機構的生命線，寧銀消金在數據管理上的疏忽，嚴重削弱了其核心競爭力。
關聯交易管理不審慎，可能導致公司利益受損，侵害股東和消費者的合法權益。關聯交易若缺乏有效的監管和規范，容易滋生利益輸送等違法違規行為，破壞市場公平競爭環境。寧銀消金在這一領域的違規，表明其內部治理結構存在缺陷，需要進行深刻反思和整改。
與此同時，時任該公司戰略合作部副總張洋、財務會計部副總鄭翔翔兩名高管也被給予警告處分。這顯示出監管正將責任壓力傳導至具體業務負責人，監管處罰與高管責任同步成為此輪金融監管的顯著特征。
業績飆升背后的隱憂
在罰單的背后，是寧銀消金驚人的業績增長曲線。自2022年寧波銀行接手原華融消費金融后，寧銀消金仿佛裝上了火箭推進器，實現了爆發式增長。2022年至2024年，其凈利潤從0.26億元猛增至3.03億元，三年增長超10倍；總資產從81.45億元飆升至598.15億元，增幅高達757%。憑借如此增速，寧銀消金在31家持牌消金機構中排名躍升至第7位，被聯合資信評價為“行業地位提升最快機構” 。
經過多輪增資，寧銀消金注冊資本從最初的9億元增至36億元，寧波銀行持股比例高達94.17%。然而，伴隨規模的快速擴張，一系列問題也接踵而至。
逾期貸款金額從2022年末的1.92億元激增至2024年末的11.42億元，這一數據的大幅增長，反映出寧銀消金在信用風險管理方面存在嚴重不足。聯合資信在評級報告中也指出，公司“業務仍處于快速發展階段，信用風險管理水平有待檢驗”。若不能有效控制逾期貸款規模，公司的資產質量將受到嚴重影響，甚至可能威脅到公司的可持續發展。
業務結構方面，寧銀消金近七成業務依賴線上聯營模式。截至2024年末，線上聯營業務余額達299.89億元，占比69.70%；而線上自營渠道僅占4.85%，線下自營業務占比25.45%。這種“聯營為主、自營為輔”的業務模式雖帶來了規模的快速擴張，但也潛藏著巨大的合作管理風險。此次“合作業務管理未盡職”的違規認定，正是對其業務模式潛在風險的一次集中暴露。過度依賴第三方合作機構，使得寧銀消金在業務開展中難以完全掌控風險，一旦合作機構出現問題，公司將首當其沖受到影響。
客戶投訴量也隨業務規模水漲船高。2024年，寧銀消金客戶投訴量達1592件，在18家披露數據的消金公司中高居第四位。其中催收類投訴1255件，占比近八成。大量的客戶投訴不僅損害了公司的聲譽，也反映出其在客戶服務、催收管理等方面存在嚴重問題。在消費者權益保護意識日益增強的今天，寧銀消金若不能有效解決客戶投訴問題，將難以贏得市場的信任和認可。
行業變局下的合規挑戰
在監管力度不斷加強的背景下，2025年已然成為消費金融行業的 “罰單年”，寧銀消金并非個例。截至目前，已有八家消費金融公司累計被罰792.7萬元（包含人民銀行罰款和寧銀消金此次處罰），包括蒙商、螞蟻、陽光、海爾、中郵、湖北、金美信等。這些公司分別被金融監管總局和人民銀行處罰，罰單主要集中在信用信息管理、合作機構管理以及貸后管理等領域，反映出監管部門對消費金融公司合規經營的嚴格監督。
在信用信息管理方面，多家機構因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定而被罰。這不僅損害了消費者的合法權益，也給整個行業的信用體系帶來了潛在風險。在合作機構管理上，部分消費金融公司存在合作模式設計不合理、合作業務管理不到位、信息披露不規范等問題，使得合作業務的潛在風險無法得到有效管控，同時也影響了市場的公平競爭。貸后管理不到位，導致部分消費貸款被挪用，表明部分機構在貸后管理環節存在嚴重疏忽，未能有效監控貸款資金的實際用途，從而給金融安全帶來了隱患。
為強化消費金融行業的合規性要求，監管部門采取了 “雙罰” 制度，即對機構與個人同時進行處罰，并不斷提高罰款金額。這一系列舉措表明，未來消費金融公司必須將合規經營放在首位，加強內部管理和風險控制，以規避因違規行為而遭受的處罰。
寧銀消金此次被罰，為整個消費金融行業敲響了警鐘。在追求規模增長的同時，絕不能忽視合規經營的重要性。規模與合規的平衡難題，正擺在所有消金公司面前。消費金融行業仍處于增長階段，機構需要擴大貸款規模搶占市場，但監管對貸款管理、數據治理、消費者權益保護的要求也在不斷提高。如何在兩者之間找到平衡，實現可持續發展，是寧銀消金以及整個消費金融行業亟待解決的問題。