“我一直都是在還款日當(dāng)天全額還款，從未逾期，也沒(méi)有使用過(guò)分期或最低還款，為啥會(huì)產(chǎn)生利息？”近日，家住廣州的周硯（化名）向中新經(jīng)緯反映，今年3月她偶然查看自己廣發(fā)銀行的信用卡賬單，發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)一筆“消費(fèi)利息”，出于疑問(wèn)她往前翻查賬單，發(fā)現(xiàn)從2018年12月起的6年多時(shí)間里，總共被收取了1.2萬(wàn)元利息。

在社交平臺(tái)上，也有部分網(wǎng)友有類似經(jīng)歷。有網(wǎng)友表示，“之前不知道有‘消費(fèi)利息’，回去查賬才發(fā)現(xiàn)幾年被扣上萬(wàn)元。”信用卡還款日當(dāng)天還款為何會(huì)被收取利息？使用信用卡還有哪些注意事項(xiàng)？

還款日還款為何還會(huì)有利息？

周硯介紹，她在2018年辦理了廣發(fā)銀行的信用卡，2025年3月偶然查看賬單發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)一筆279.75元的“消費(fèi)利息”。

“我第一反應(yīng)是搞錯(cuò)了吧，結(jié)果去翻賬單，才發(fā)現(xiàn)從2018年到2025年3月廣發(fā)銀行扣了我12755.94元利息。”周硯在社交平臺(tái)發(fā)帖表示。

周硯對(duì)中新經(jīng)緯說(shuō)，在發(fā)現(xiàn)被扣利息后，她聯(lián)系了廣發(fā)銀行電話客服，客服稱是由于她“沒(méi)有按時(shí)還款”造成的。周硯表示，自己此前一直使用中國(guó)銀聯(lián)旗下的云閃付App還款，且一直是在還款日全額還款。

在還款日當(dāng)天還款為何會(huì)“沒(méi)有按時(shí)還款”？中新經(jīng)緯查詢廣發(fā)銀行“發(fā)現(xiàn)精彩”App看到，在還款頁(yè)面下方，有一行紅色小字顯示“23:00前還款次日到賬；23:00后還款順延1天到賬；還款后信用額度實(shí)時(shí)恢復(fù)。”云閃付App則顯示，廣發(fā)銀行信用卡當(dāng)日還款、次日到賬。這意味著，周硯如果在還款日23:00前還款，最快也要次日到賬。

來(lái)源：廣發(fā)銀行“發(fā)現(xiàn)精彩”App

7月15日，中新經(jīng)緯以客戶身份致電廣發(fā)銀行信用卡中心客服電話，一位工作人員介紹，假設(shè)還款日是每月7日，在7日當(dāng)天23:00前還款，正常的情況下是8日到賬，23:00后還款就會(huì)導(dǎo)致9日才能到賬。8日到賬是不會(huì)產(chǎn)生利息的，但如果是9日到賬，就會(huì)產(chǎn)生違約金和消費(fèi)利息。利息的計(jì)息規(guī)則是按賬單內(nèi)的每一筆欠款，從消費(fèi)入賬日起計(jì)收，每日萬(wàn)分之五，直到客戶全額還清、停止計(jì)收。違約金則按照當(dāng)期賬單最低還款額未還部分的5%計(jì)收。

周硯則表示，她所用的其他銀行并沒(méi)有這種規(guī)定。

“廣發(fā)銀行也從未通過(guò)電話短信等方式主動(dòng)通知我，利息是在我毫不知情的情況下持續(xù)產(chǎn)生的。”周硯稱，雖然每月廣發(fā)銀行“發(fā)現(xiàn)精彩”App上可以查看賬單，但是需要點(diǎn)開(kāi)查看，并且列在日常消費(fèi)明細(xì)里，不仔細(xì)看發(fā)現(xiàn)不了。

來(lái)源：受訪者提供

在周硯看來(lái)，即便是還款次日或再順延一日還款到賬，也應(yīng)該有“寬限期”。“我還使用過(guò)多家其他銀行的信用卡，都有‘三天寬限期’，只要在寬限期內(nèi)還款都不收取利息。”

通常情況下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)為持卡人提供容時(shí)服務(wù)（即還款寬限期服務(wù)，持卡人在寬限期內(nèi)還款視同按時(shí)還款），具體標(biāo)準(zhǔn)則以各行信用卡相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。

廣發(fā)銀行信用卡中心客服人員表示，該行信用卡推出了一天還款寬限期。同時(shí)也提供三天容時(shí)服務(wù)，有需要的客戶可以打電話向銀行申請(qǐng)。

7月16日，廣發(fā)銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中新經(jīng)緯回應(yīng)稱，經(jīng)核查，該客戶爭(zhēng)議的費(fèi)用源于客戶未按雙方約定的還款方式進(jìn)行還款。其中，部分利費(fèi)形成源于客戶未能按時(shí)在還款日（含3天容時(shí)）前完成全額還款。另一部分利費(fèi)形成在于客戶未能在還款日（含1天容時(shí)）前完成全額還款入賬。接到客戶來(lái)電后，該行已根據(jù)行內(nèi)最新容時(shí)政策（3天容時(shí)）為客戶提供了減免方案。

該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，廣發(fā)銀行與客戶對(duì)還款入賬問(wèn)題已在客戶協(xié)議中明確約定。該行還款遵循“入賬”視作還款完成的準(zhǔn)則，并在客戶協(xié)議中進(jìn)行了明確標(biāo)注（客戶協(xié)議第九條第4款：“客戶可以相應(yīng)的幣種償還交易賬單所列明的款項(xiàng)，客戶的還款入賬日以款項(xiàng)到達(dá)廣發(fā)卡賬戶日為準(zhǔn)”）。

關(guān)于客戶提出的未告知利息、違約金收取的異議，該負(fù)責(zé)人稱，廣發(fā)銀行充分保障客戶知情權(quán)，同時(shí)從避免高頻騷擾客戶的服務(wù)體驗(yàn)考慮，每月通過(guò)郵件向客戶發(fā)送賬單，支持客戶查詢利息、違約金等收取明細(xì)，客戶還可通過(guò)“發(fā)現(xiàn)精彩”App、微信公眾號(hào)等方式查詢賬單明細(xì)。該做法與同業(yè)一致。

各銀行“寬限期”不同

除了廣發(fā)銀行，其他銀行信用卡還款日還款又是何時(shí)到賬？是否有“三天寬限期”？

7月15日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢六大國(guó)有行和另外11家全國(guó)性股份制銀行客服，客服均表示，通過(guò)發(fā)卡行本行渠道還款，可以實(shí)時(shí)到賬，但通過(guò)他行渠道、第三方還款渠道還款或無(wú)法當(dāng)日到賬。

工商銀行信用卡中心客服人員表示，如通過(guò)工行儲(chǔ)蓄卡手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬，其他渠道還款需咨詢對(duì)方。中國(guó)銀行客服介紹，通過(guò)中行渠道大部分交易可以實(shí)時(shí)到賬；跨行渠道到賬時(shí)間視匯出銀行情況而定；第三方渠道（支付寶、拉卡拉、財(cái)付通等）到賬時(shí)間為1到2個(gè)工作日左右，具體以轉(zhuǎn)出方為準(zhǔn)。

“正常情況下是實(shí)時(shí)到賬的，第三方渠道有時(shí)可能會(huì)存在一定延遲。”平安銀行信用卡中心客服人員表示，如果在還款日還款、當(dāng)日沒(méi)有到賬也沒(méi)關(guān)系，該行提供三天寬限期，在第三天內(nèi)到賬就可以。

中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，除了個(gè)別特殊卡種外，目前其他17家銀行均為信用卡客戶提供了3至5天不等的寬限期，無(wú)需客戶自己申請(qǐng)。

廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，容時(shí)政策的倡導(dǎo)，為消費(fèi)者提供了因?yàn)橐粫r(shí)疏忽、特殊原因偶然忘記還款的容錯(cuò)空間。廣發(fā)銀行在產(chǎn)品及服務(wù)設(shè)計(jì)之初充分考量了客戶享受免息期限的因素，制定了長(zhǎng)達(dá)48天到56天的免息還款期，期限之長(zhǎng)在業(yè)內(nèi)穩(wěn)居前列。綜合考量容時(shí)政策及服務(wù)產(chǎn)品的特色，該行循序漸進(jìn)響應(yīng)容時(shí)倡導(dǎo)，并在2024年為有需要的客戶提供3天的容時(shí)。

銀行業(yè)協(xié)會(huì)：倡導(dǎo)為客戶提供“容時(shí)服務(wù)”

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)曾于2024年5月發(fā)布《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約（2024年修訂版）》（下稱自律公約），其中提到，倡導(dǎo)會(huì)員單位為客戶提供“容時(shí)服務(wù)”，即為客戶提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起一般不得少于3天。客戶在還款寬限期內(nèi)還款的，視同客戶按時(shí)還款。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)中新經(jīng)緯指出，2023年10月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價(jià)格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書(shū)》，鼓勵(lì)信用卡發(fā)卡行建立信用卡容時(shí)、容差服務(wù)機(jī)制。但這并不是強(qiáng)制性的，要看銀行自身，也可以沒(méi)有所謂的“寬限期”。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)中新經(jīng)緯表示，前述自律公約屬于行業(yè)自律規(guī)范而非強(qiáng)制性法律規(guī)定，且允許銀行根據(jù)自身情況設(shè)定服務(wù)模式，包括是否需要客戶主動(dòng)申請(qǐng)，因此銀行要求客戶主動(dòng)申請(qǐng)三天容時(shí)服務(wù)的做法并不違反現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定，但在服務(wù)便捷性和人性化方面存在不足。

對(duì)于還款到賬時(shí)間，董希淼認(rèn)為，“還款日23:00后還款順延1天到賬”這是不妥的。“銀行在系統(tǒng)上到賬時(shí)間可以順延，但不能因此算客戶逾期。如果因?yàn)樽陨硐到y(tǒng)問(wèn)題，還款沒(méi)有實(shí)時(shí)到賬，應(yīng)在計(jì)算違約金和消費(fèi)利息時(shí)剔除這個(gè)因素，并以醒目、明確的方式告知客戶。廣發(fā)銀行因?yàn)樽陨硐到y(tǒng)原因?qū)е露嗍湛蛻衾ⅲ@然是有問(wèn)題的。”

在薛洪言看來(lái)，信用卡還款實(shí)時(shí)到賬在當(dāng)前技術(shù)條件下已非難題，多數(shù)銀行通過(guò)微服務(wù)架構(gòu)、異步處理技術(shù)及數(shù)據(jù)庫(kù)事務(wù)管理實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)入賬。設(shè)置還款日23:00后還款順延到賬的規(guī)則，從系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)角度，可以分散夜間批次處理的高峰壓力，平衡風(fēng)控與運(yùn)維成本；此外，延遲到賬可能增加“技術(shù)性逾期”產(chǎn)生的罰息。

薛洪言介紹，“技術(shù)性逾期”可以理解為信用卡持卡人本身具備還款意愿和還款能力，且在主觀上已按正常邏輯完成還款操作，但因銀行系統(tǒng)規(guī)則、還款渠道到賬機(jī)制、信息通知誤差等非個(gè)人信用層面的客觀因素，導(dǎo)致還款資金未在賬單還款日當(dāng)天及時(shí)到賬，最終被系統(tǒng)判定為逾期的情況。這種逾期并非源于持卡人“故意拖欠”或“無(wú)力償還”，核心矛盾在于還款行為與資金到賬之間的銜接出現(xiàn)了非個(gè)人可控的技術(shù)或規(guī)則性障礙。

薛洪言指出，從用戶視角看，技術(shù)性逾期本質(zhì)上與個(gè)人信用無(wú)關(guān)，卻可能導(dǎo)致征信記錄留下污點(diǎn)，同時(shí)被收取罰息和違約金，顯然存在不公平性——持卡人既履行了還款義務(wù)，又要為非自身原因的后果承擔(dān)責(zé)任，可能打擊用戶對(duì)銀行的信任，甚至引發(fā)對(duì)金融機(jī)構(gòu)規(guī)則合理性的質(zhì)疑。站在銀行的角度，部分規(guī)則可能出于系統(tǒng)運(yùn)維的現(xiàn)實(shí)需求，客觀上能提升運(yùn)營(yíng)效率，但若銀行過(guò)度依賴此類規(guī)則，甚至將其與罰息等盈利點(diǎn)關(guān)聯(lián)，可能會(huì)模糊“風(fēng)險(xiǎn)防控”與“逐利動(dòng)機(jī)”的邊界，容易引發(fā)“規(guī)則陷阱”的爭(zhēng)議。

針對(duì)信用卡使用的注意事項(xiàng)，薛洪言建議消費(fèi)者構(gòu)建“主動(dòng)防御+動(dòng)態(tài)管理”的用卡策略：首先需聯(lián)系銀行客服明確到賬截止時(shí)間，并主動(dòng)申請(qǐng)開(kāi)通容時(shí)服務(wù)，同時(shí)優(yōu)先選擇手機(jī)銀行等實(shí)時(shí)到賬渠道；其次應(yīng)綁定儲(chǔ)蓄卡自動(dòng)全額還款（至少覆蓋最低額），手動(dòng)還款需提前1–3天操作以規(guī)避時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)；每月需重點(diǎn)核查賬單中的“利息”“違約金”項(xiàng)目，發(fā)現(xiàn)異常立即留存截圖、流水等憑證并申訴。若遇銀行拒絕協(xié)商，消費(fèi)者可向金融監(jiān)督管理總局或中消協(xié)投訴。

來(lái)源:中新經(jīng)緯微信公號(hào)