轉載于：仁達普惠公益

導 語

經濟可持續、社會可持續和環境可持續的全面協調發展是當今世界的共同挑戰，諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結為通過對弱勢鄉村地區的金融賦能，幫助鄉村對抗貧困、失業和污染。近兩年來，結合中國的實際情況，在世界資源研究所（美國）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達普惠金融發展研究基金會（以下簡稱“基金會”）組織專家學者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎上進行中國本土化創新。以基金會副理事長貝多廣為代表的課題組提出新時代中國鄉村可持續發展的"三無一有"理論框架："無返貧、無失業、無凈碳排放、有金融健康"，即通過全面培育鄉村個人、企業和集體的金融健康，推動鄉村增加收入、創造就業、保護環境全面協調發展。

本篇摘編內容將重點關注項目實施過程中的工具使用及核心產出等。

盡管不同群體的干預重心有所差異，但數字普惠技術為高效執行和協同聯動提供了關鍵支撐。通過與地方金融服務平臺和金融機構合作，“三無一有”項目核心產出之一是打造集"測評-教育-產品-政策"四位一體的數字化金融健康提升工具。該工具通過AI技術實現用戶金融態度、技能、知識和需求的多模態分析，根據評測結果生成個性化金融健康報告，提供符合個人能力特征的教育內容，推薦適合個人生活生產規劃的金融服務，并推送高相關度的地方金融政策。

針對老年群體和數字弱勢群體，工具采用適老化界面設計，提供語音輸入、大字體顯示等功能，降低數字鴻溝影響。同時，工具支持線上線下服務融合，實現數字服務與人工服務的無縫銜接。通過"村金融達人"和“鄉村金融青年先鋒”認證和推薦機制，項目培育鄉村金融信息節點人物，提高信息傳遞效率和可信度。數字工具還將綠色消費、可持續投資等理念自然融入財務規劃和風險管理內容，在產品推薦中突出支持綠色產業的金融產品，引導資金流向環保領域。通過這些創新應用，項目將金融健康提升與可持續發展理念有機結合，從日常行為中培植可持續實踐基礎，為鄉村可持續發展探索一條金融賦能、內生發展的新路徑。

"三無一有"項目設計了兩大核心產出，分別聚焦金融健康提升與綠色低碳發展支持，在實現鄉村社會、經濟、環境協調發展的道路上，形成互補協同的整體解決方案。第一產出"數字化金融健康提升工具"是項目的基礎創新，為鄉村居民提供金融健康診斷、金融教育個性化推送、本地金融產品匹配、地方政策引導四位一體的綜合服務。通過模塊化設計，聯通地方政府金融服務數字化平臺和金融機構數字化系統，積極回應數字普惠支持鄉村發展的政策號召?；谙到y的金融健康診斷畫像，這一工具的開發直接回應了研究中發現的金融知識-態度-行為轉化斷層問題，通過場景化、故事化的內容設計和實操性強的行為引導，幫助用戶從"知道"到"做到"實現關鍵跨越。特別是針對老年群體在財務掌控力維度的顯著不足，工具提供了更為直觀的財務安全指引和風險提示，有效提升其應對風險的能力。

第二項產出"多層次鄉村低碳發展金融賦能網絡"，則聚焦鄉村經濟發展中的綠色轉型，從增量上把握低碳轉型的方向，結合本地相關金融政策和工具，聚焦促成綠色、有機、循環等前期投入高、回報周期長、但綜合收益大的生產經營。通過在試點地區建立金融健康培育基地、組織經營者能力建設、設計混合金融方案等舉措，將有機、循環、綠色等市場資源和網絡接入到試點鄉鎮，實現可持續發展理念與金融支持實現在地的緊密結合。這一產出直接回應了研究中發現的綠色經濟信息不足和融資行動障礙問題，為鄉村綠色低碳轉型提供了全方位支持體系。兩大產出通過數字與實體的融合、金融與生態的協同、分層分類的精準服務、市場與政策的雙輪驅動等路徑，共同構成了推動鄉村可持續發展的系統性解決方案。

此外，鄉村金融健康培育基地的建立有助于推動普惠金融支持鄉村可持續發展的新模式。一方面，通過與縣域學校合作，形成“鄉村集體-縣域學校-研究機構-金融機構”的合作模式，激發青年力量，推廣和傳播金融健康知識和可持續發展理念，加速數字化工具的迭代升級。另一方面，通過高質量的能力建設活動，形成“鄉鎮集體-低碳農產業市場-鄉村企業家-金融機構”的互動協作模式，在經營規劃與項目匹配上，突出金融與低碳的融合應用，并明確鄉村本地就業、增收、集體經濟發展等目標。

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