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2025年6月19日至6月20日，由聯合國環境規劃署金融倡議、昆山杜克大學聯合主辦的“聯合國環境規劃署金融倡議（UNEP FI）亞太區域可持續金融圓桌會議” 在蘇州召開。

作為亞太地區可持續金融領域兩年一度的重要盛會，本次會議以“綠色金融賦能可持續發展”為主題，匯聚了來自全球23個國家和地區的300余位政策制定者、金融機構領袖、學者和行業專家，共同探討凈零金融機構、混合融資、公正轉型、普惠金融等前沿議題與最佳實踐。

中國普惠金融金融研究院（CAFI）研究負責人胡煦受邀參加專題討論，與秦農銀行董事長李彬、 中國郵政儲蓄銀行授信管理部處長張明哲、UNEP FI銀行業聯席負責人Puleng Tumelo Ndjwili-Potele以及UNEP FI公正轉型專家 Aaron Cantrell、探討如何通過負責任銀行原則促進?融健康與包容性發展。

在圓桌討論中，胡煦介紹了普惠金融在構建包容性經濟中的作用，并通過數據揭示了當前弱勢群體面臨的金融挑戰。

文明的尺度在于如何對待最弱勢群體

"衡量文明的尺度，是看它如何對待最弱勢的群體。"胡煦在發言中指出，就中國而言，發展不均衡的問題主要體現在城鄉之間的差距。構建包容性社會，最應該關注的是鄉村居民，包括仍然從事農業生產的農民、來到大城市謀生的農民工群體以及新市民。

這一群體與低收入家庭、靈活就業人群、小微經營主體高度重合，也正是傳統金融行業服務覆蓋不足、普惠金融最為關注的群體。

基礎金融服務取得顯著成就

胡煦介紹，經過10多年發展，中國在基礎金融服務可得性方面取得顯著成績：

• 銀行賬戶普及率大幅提升：成年人銀行賬戶擁有率已達90%，接近高收入國家水平，而2011年這一比例僅為64%。

• 數字支付成為主流：為民眾帶來極大便利。

弱勢群體面臨兩大典型挑戰

CAFI過往的研究發現，鄉村居民、低收入人群、靈活就業者等群體存在兩個典型特征：

• 收入波動性大

  2021-2022年，CAFI研究團隊在中國首次使用方式對197戶家庭進行為期一年的跟蹤調研。結果顯示，被跟蹤家庭的月收入波動性比美國中低收入家庭高1.5倍。

• 財務韌性較差

  CAFI研究團隊2022年針對靈活就業人群開展的調查回收了23萬份問卷，最終有效樣本186,205份。研究發現：

1. 入不敷出：40%的靈活就業人員最近三個月入不敷出

2. 應急儲蓄匱乏：超四分之一靈活就業者應急儲蓄無法支持一個月開支，70%儲蓄無法支持三個月以上日常開支

3. 保險覆蓋有限：接近23%的靈活就業者沒有任何保險

金融產品意義重大

胡煦強調，針對弱勢群體收入波動性大和韌性差的特點，信貸產品可以發揮平滑消費的重要作用。雖然這些群體很難擁有信用卡，但過去10多年信貸市場涌現的新機構服務下沉客群，有效提升了他們的信貸可得性。同時，保險產品對于提升這類群體抵御風險的能力同樣關鍵，有助于增強他們面對失業、疾病、自然災害、交通事故等突發事件的韌性。

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