2025年，中國正式邁入超級老齡社會，“養老”這兩個字，不再是遙遠的未來，而是切切實實地擺在了眼前。據國家統計局數據，截至2025年3月，全國60歲以上人口已突破3.2億，占總人口22.7%，差不多每5個人里就有1個老年人。這時候，一個現實問題就來了：人老了，錢夠花嗎？

國際勞工組織建議，養老金替代率達到70%比較合適，也就是說退休后拿到的錢，應該是退休前工資的七成，這樣才能基本保障體面生活。可我國目前平均養老金替代率只有44.8%。這意味著，很多人一退休，生活質量就大打折扣，甚至更低。

那咱到底屬于哪一檔養老金水平呢？未來能不能靠它穩穩過日子？別急，全國退休金分8級，咱們來看看自己在哪一檔。

人社部養老金研究中心發布的《全國養老金水平分析報告》顯示，退休金可以分成8個級別。前4級，那妥妥是“衣食無憂”派；后4級，就有點“壓力不小”了。

先說說“衣食無憂”派。第一級是月入1.5萬元以上，這可是頂配人生，只占全國退休人群的0.5%，屬于天花板級別。像高級公務員、央企高管、知名高校專家這些，在一線城市生活毫無壓力，退休生活那簡直就是升級版人生。

第二級月入1萬 - 1.5萬元，屬于中產之巔。副廳級干部、高校教授、國企高層大多在這個級別。在大城市過個小資生活沒問題，還能存點錢，偶爾出去旅游。

第三級月入8000 - 10000元，能過上體面生活。中層公務員、央企技術骨干、優質民企白領多在這個范圍。在二線城市生活游刃有余，小資和實用主義并存。

第四級月入6000 - 8000元，生活穩定舒適。基層公務員、事業單位員工、老國企職工大多如此。在小城市能過得滋潤，大城市就得精打細算了。

再看看“壓力不小”組。第五級月入4000 - 6000元，這是最普遍的一群人，約占27%。日常生活勉強能維持，但遇到大病、子女買房就捉襟見肘了。

第六級月入3000 - 4000元，屬于湊合型。中小企業職工、部分基層事業人員大多在這個級別。在小縣城或農村能維持生活，大城市就寸步難行了。

第七級月入2000 - 3000元，得靠子女或兼職補貼。企業老工人、城鄉居民養老保險參保者多屬于這種情況。

第八級月入2000元以下，這是最底線生存。農村老人和部分靈活就業者大多如此，基本靠地、靠子女、靠天吃飯。

面對這么大的差距，咱們該怎么辦呢？別擔心，中國養老金改革正在加速。人社部已經明確，到2030年將實現養老金全國統籌，覆蓋率提高到95%以上。但這不意味著個人就能高枕無憂了。

養老有三大支柱，不能只靠基本養老保險這第一根“拐杖”。企業年金或職業年金是有條件單位的福利，能提供雙份保障；個人養老金賬戶每年最多可交1.2萬元，還能享受稅收優惠；養老理財產品或基金是跑贏通脹的關鍵工具。

截至2025年4月，全國已有2780萬人開通了個人養老金賬戶，繳費超過2100億元！

37歲的程先生工作12年了，社保繳費基數是本地平均工資的2倍，每年個人養老金也按上限交。他的目標是退休后做到第四級：不奢華，但也不用發愁。

現實是殘酷的，但選擇是自己的。咱別盯著別人的養老金羨慕，得盯住自己的賬戶，行動起來。現在問題來了，你目前在哪一檔？你希望退休后在哪一檔？你有沒有開始做養老金規劃？來評論區聊聊你的養老目標，咱們一起攢出有尊嚴的晚年生活！