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全能型的儲(chǔ)蓄神器,預(yù)期可領(lǐng)3.5%的利息!

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最近保險(xiǎn)市場(chǎng),基本都在關(guān)注預(yù)定利率下調(diào)的事情,所以整體上,都是老產(chǎn)品離開(kāi),新產(chǎn)品上架也比較少,類似的情況持續(xù)了快一個(gè)多月了。

這終于最近有一款產(chǎn)品,表現(xiàn)還不錯(cuò),讓市場(chǎng)有點(diǎn)熱度。并不足以沖擊絕對(duì)頂流,但產(chǎn)品設(shè)計(jì)很有特點(diǎn)。

這款就是復(fù)保的星頤年金險(xiǎn),產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常靈活,可以堪稱新一代的吃息神器。

下面我就和大家詳細(xì)介紹下這款產(chǎn)品。具體可挑選方案有點(diǎn)多,可能會(huì)有點(diǎn)難理解。


星頤這款年金險(xiǎn),非常有特點(diǎn),分為定期和終身版。

兩款責(zé)任差不多,主要是保障期限上。


定期瞄準(zhǔn)的就是中短期的用錢需求,產(chǎn)品大致長(zhǎng)這樣,分為12年和20年,兩個(gè)期限保單結(jié)束。

下面我會(huì)分定期和終身,給大家演示下,星頤快返年金定期版的具體收益情況。

假設(shè),30歲的小姐姐,一次交清100萬(wàn),選12年定期版。


這款產(chǎn)品買完后,即可領(lǐng)取分紅。

假設(shè)100%達(dá)成計(jì)算,每年可以領(lǐng)1.3萬(wàn)左右,這是分紅部分。

固定類領(lǐng)取,就是從第五年開(kāi)始,每年領(lǐng)2.7萬(wàn)。這個(gè)利息領(lǐng)取水平,和現(xiàn)在拔尖的固定類快返年金差不多。

同時(shí),賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值,大概在第10年左右回本。

然后到第12年,領(lǐng)回100萬(wàn)。總共算下來(lái),保證部分的復(fù)利能拿到1.54%,折合單利就是1.68;

若加上分紅部分,復(fù)利可達(dá)到2.90%,折合單利突破3.41%。

選擇12年領(lǐng)取的特點(diǎn),就是可以把它模擬成一個(gè)長(zhǎng)期的存款。

只看保底部分,單利也能做到1.5%以上,是要比現(xiàn)在的銀行存款利率高不少;

再加上分紅,那就是亂殺。

另外還有一個(gè)20年定期版,相比于12年版擴(kuò)充了幾年,我列個(gè)效果讓大家感受下。


然后從第五年開(kāi)始,每年領(lǐng)2.35萬(wàn),現(xiàn)金價(jià)值在第10年回本。

第20年滿期,領(lǐng)回100萬(wàn)。保證部分復(fù)利1.72%,單利2.03%,這收益水平,還是非常讓人期待的。

加上分紅,復(fù)利可達(dá)3.08%,單利4.18%。

當(dāng)然分紅部分收益是不確定的,能兌現(xiàn)多少,要看保司當(dāng)年的投資情況。

說(shuō)完星頤定期版,我們可以理解為,沒(méi)那么長(zhǎng)的用錢打算,就瞄準(zhǔn)12年或20年這個(gè)區(qū)間。12年的可以作為長(zhǎng)期的存款替代;

20年定期版,則可用于規(guī)劃孩子的教育金;或是其他中期用錢規(guī)劃。

雖說(shuō)是分紅型產(chǎn)品,但只看保底部分,也能拿到1.5%以上的單利,遠(yuǎn)超當(dāng)前銀行存款利率。

但定期的缺陷是,若我們想要讓保單鎖定更長(zhǎng)時(shí)間的利率,用于規(guī)劃養(yǎng)老金這種長(zhǎng)期需求,就不太合適了。

而終身版的玩法會(huì)更多,才是這款產(chǎn)品的精髓。


終身版的產(chǎn)品形態(tài),和定期版最主要的區(qū)別就是,沒(méi)有了滿期金。

畢竟,定期版的滿期金,就相當(dāng)于把賬戶現(xiàn)金價(jià)值拿回來(lái)。


終身持續(xù)一輩子,現(xiàn)金價(jià)值動(dòng)不動(dòng),依靠自身的需求判定。

產(chǎn)品形態(tài)沒(méi)有什么過(guò)多介紹的,咱們還是主要以具體方案來(lái)介紹下,收益情況。

還是以30歲小姐姐,一次性拿出100萬(wàn)為例。

終身版值得拓展的就是,它有三種紅利領(lǐng)取方式,依據(jù)不同需求,自行決定。

這款分紅險(xiǎn)最有趣的就是這個(gè)分紅領(lǐng)取方式,我詳細(xì)給大家介紹下。


第一種是現(xiàn)金領(lǐng)取,每年從分紅險(xiǎn)里面拿一筆錢,這個(gè)很容易理解。

第二種是累積生息,就是暫時(shí)不領(lǐng),放在賬戶里按照保司提供的利息增值。累計(jì)生息的利息,參考的是存款利率和預(yù)定利率,每年保司都會(huì)公布,會(huì)有一定變動(dòng)。

如果說(shuō)領(lǐng)到紅利后,沒(méi)有別的投資渠道,其實(shí)可以考慮選擇累計(jì)生息。相比于定期存款和其他工具來(lái)說(shuō),這個(gè)收益水平還是非常不錯(cuò)的。

比如今年復(fù)保他家公布的累計(jì)生息利率是2.5%,確實(shí)算是比較高的水平。


第三種是交清增額,就是保單分紅的錢,暫時(shí)不領(lǐng)取,選擇把這筆錢加到保額。

隨著保額增加,年金險(xiǎn)所領(lǐng)取的金額也相應(yīng)會(huì)增加。比如本身年金險(xiǎn)只能領(lǐng)2萬(wàn),通過(guò)增加保額,后期能增長(zhǎng)到5萬(wàn)。

這種就是可以作為一個(gè)后悔藥。若養(yǎng)老金不夠,可以選擇用之補(bǔ)充養(yǎng)老金。

以上這段專業(yè)術(shù)語(yǔ)比較多,大家可能看不太懂,所以我還是按照實(shí)際方案做個(gè)對(duì)比,讓大家感受下效果。

以30歲小姐姐為例,先看最直接的現(xiàn)金領(lǐng)取。


保證部分的錢,從第五年后,可以拿回來(lái)。大概是總保費(fèi)的2.05%,這個(gè)金額,并不算低;

同樣,在第五年的時(shí)候,賬戶的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)本金,維持在103萬(wàn)左右。

以100萬(wàn)為例,相比于固定類快返年金,五年后,每年只是少領(lǐng)幾千元;然后再靠分紅部分來(lái)彌補(bǔ)。

紅利部分,每年都能領(lǐng)取1.3萬(wàn)左右。保證+紅利部分,算下來(lái)能達(dá)到3.4%左右利息水平,很香啊。

當(dāng)然分紅部分的領(lǐng)取表現(xiàn)是不確定,后面我會(huì)給大家對(duì)比一下,按照多少達(dá)成率,會(huì)和固定類養(yǎng)老金表現(xiàn)持平。

這是第一種,現(xiàn)金領(lǐng)取的方式,和固定類快返年金相比,預(yù)期收益會(huì)更高一些。當(dāng)然分紅部分存在波動(dòng)。

接著我們?cè)賮?lái),若按照累計(jì)生息領(lǐng)取,效果會(huì)咋樣。

累計(jì)生息就是錢放在賬戶里,按照保司提供的利率增值,這種方式,其實(shí)更像一個(gè)模擬增額的效果。

只是復(fù)保他家對(duì)于紅利部分的累計(jì)生息利率會(huì)比固定領(lǐng)取部分低一些,按照2.0%利率計(jì)算,所以若讓分紅部分的錢累計(jì)生息計(jì)算的話,可能會(huì)拉低長(zhǎng)期預(yù)期收益。

還是以具體方案為例,來(lái)看下效果,30歲小姐姐為例,年金和紅利都選擇累計(jì)生息,收益效果如下。


可以看到,賬戶的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)如固定類增額那樣,持續(xù)增加。

保證能領(lǐng)到的部分,按照2.5%計(jì)息,長(zhǎng)期復(fù)利,能接近2%;

但若分紅部分,只按照2%的利率累計(jì)生息,所以到后期,長(zhǎng)期收益會(huì)從2.8%左右往下降一些。

所以其實(shí)可以考慮,年金部分累計(jì)生息,紅利部分還是持續(xù)領(lǐng)取或者選擇交清增額。

這個(gè)我們可以把它模擬為,一個(gè)暫時(shí)不減保的增額。若到了對(duì)應(yīng)年份,沒(méi)有用錢需求,可以考慮按照這個(gè)辦法增值。

這個(gè)累計(jì)生息的方案,可以當(dāng)做是一個(gè)沒(méi)買增額的后悔藥。


下面,我著重給大家介紹交清增額的計(jì)劃,相對(duì)有點(diǎn)復(fù)雜,我還是結(jié)合實(shí)際案例來(lái)給大家演示一下。

我先選擇,年金險(xiǎn)正常領(lǐng)取,分紅部分每年都選擇交清增額,加到領(lǐng)取金額中。

以30歲小姐姐,交100萬(wàn)為例。

第五年開(kāi)始,持續(xù)領(lǐng)錢,而且每年領(lǐng)的錢,都會(huì)增加。


從最開(kāi)始的2.2萬(wàn),到60歲,可以領(lǐng)到3.5萬(wàn);80歲可達(dá)到5.2萬(wàn)。

就是每年領(lǐng)取的錢都會(huì)增加,用于抵消物價(jià)上漲的成本。

就是有一筆能覆蓋年輕、中年,以及老年的現(xiàn)金流,但不同階段,都可以作為對(duì)應(yīng)生活的補(bǔ)充。

接著呢,我們?cè)倏戳硪环N增額交清的方式,如果說(shuō)沒(méi)有買養(yǎng)老金,可以當(dāng)做是純粹養(yǎng)老金來(lái)領(lǐng)。

具體就是,從第五年后,每年領(lǐng)取的錢,無(wú)論年金還是分紅部分的收益,都加到保額里。等到60歲退休時(shí),再把這筆錢領(lǐng)出來(lái)。


這樣做的優(yōu)勢(shì)就是,60歲的時(shí)候,可領(lǐng)取的養(yǎng)老金更多,更能解決老年時(shí)的養(yǎng)老需求。

如果是100萬(wàn)的話,60歲固定領(lǐng)取的部分有6.9萬(wàn);然后分紅部分大概還有3萬(wàn)多。算下來(lái),大概能領(lǐng)10.4萬(wàn)左右,和固定類拔尖養(yǎng)老金差不多。

同樣,賬戶里還有一筆將近252.8萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值。

交清增額,不僅會(huì)增加領(lǐng)取金額,也會(huì)提高現(xiàn)金價(jià)值,這樣真到了后期,如果需要用錢,也可以取出。

星頤對(duì)應(yīng)的減保規(guī)則,也寫進(jìn)了合同,算是年金險(xiǎn)中,較為靈活的了。


總結(jié)下來(lái),星頤這款年金險(xiǎn),屬于是集齊各個(gè)領(lǐng)取方式于一身,絕對(duì)能滿足既要又要的朋友。

想要靈活領(lǐng)取一筆錢,實(shí)現(xiàn)短期存錢需求與規(guī)劃,那就選擇定期版。

想要長(zhǎng)期吃利息,終身領(lǐng)錢,就選終身版,現(xiàn)金領(lǐng)取方式;

如果買完年金險(xiǎn),暫時(shí)不需要用錢,就可以考慮把錢放在保司賬戶,累計(jì)生息,模擬增額終身壽的增值效果。

以及,前期買完快返年金,若擔(dān)心到老后,養(yǎng)老金不夠花。那也可以利用交清增額,來(lái)作為養(yǎng)老金來(lái)用。

并且在紅利領(lǐng)取前,還是有后悔機(jī)會(huì),可以選擇變更領(lǐng)取方式。

那這款產(chǎn)品這么好,是建立在他100%達(dá)成率情況下。但我們知道,分紅險(xiǎn)波動(dòng)很大,如果達(dá)成率不理想,那和固定快返年金相比,表現(xiàn)咋樣呢?


最后來(lái)對(duì)比一下,這款分紅險(xiǎn),到底按照多少達(dá)成率,可以打平固定類年金險(xiǎn)。

以終身版為例,我選擇的也是一款拔尖的固定類快返年金瑞有余。


根據(jù)我的測(cè)算,如果星頤按照42%的分紅表現(xiàn)測(cè)算,得出的收益預(yù)期,基本上和固定快返年金差不多。

這個(gè)42%的達(dá)成率,其實(shí)并不算很難達(dá)成。

只是具體能否達(dá)到,要看復(fù)保他家過(guò)往的表現(xiàn)。

復(fù)星保德信他家在分紅險(xiǎn)這塊,不算靠后,但也稱不上拔尖,可以稱得上中規(guī)中矩的水平。

基礎(chǔ)股東背景和公司運(yùn)營(yíng)情況,之前和大家都詳細(xì)科普過(guò),這里我簡(jiǎn)單和大家過(guò)一下。

復(fù)保屬于是中美合資。

中方是復(fù)星集團(tuán),在2024年民企500強(qiáng)排在33位。

美方股東是保德信保險(xiǎn)公司,是美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司之一。

憑實(shí)力講,在保司背景這塊,復(fù)星保德信還算可以,排在中上級(jí)別。

另外,公司的穩(wěn)定情況。

它家最近兩年的償付能力數(shù)據(jù),都在監(jiān)管之上,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)也穩(wěn)定在B類,雖不能和那種尖子生比,但也算穩(wěn)定。

還有比較關(guān)鍵的投資能力。

近三年的綜合投資收益率也有6.07%,在保司中排名第20名。當(dāng)平均投資收益率一般,排在靠后的水平。


最后過(guò)往分紅達(dá)成率的情況,復(fù)星保德信公布了從2013到2025年的情況。

匯總了一下,分紅這塊做的還算是穩(wěn)定的。


這兩年受到監(jiān)管限高的影響,平均分紅實(shí)現(xiàn)率只有40-50%。

而在這之前,也就是2013年-2023年之間,23款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上。

近十年累計(jì)分紅實(shí)現(xiàn)率的話也都不錯(cuò),達(dá)成率基本都在100%附近。

所以綜合以上幾個(gè)維度來(lái)看,復(fù)星保德信的綜合表現(xiàn),雖不能和第一梯隊(duì)的保司相比,但也處于中等水平。

所以星頤這款快返年金險(xiǎn),如果你相信復(fù)保他家分紅能力,可以穩(wěn)定超過(guò)50%以上,那么買它就賺到。比買固定類快返年金要有優(yōu)勢(shì)。

而且這款產(chǎn)品版本豐富,可以選擇多樣化領(lǐng)取方式。

但如果你接受不了波動(dòng)性,擔(dān)心達(dá)成率可能降至更低,那就還是固定類快返年金,領(lǐng)取穩(wěn)定。

以上就是星頤分紅型快返年金險(xiǎn)的全面分析,但因產(chǎn)品較為復(fù)雜,如果沒(méi)有搞清楚,也可以讓顧問(wèn)老師一對(duì)一為你講解下。沒(méi)有顧問(wèn)老師微信的,可以掃文末二維碼,預(yù)約個(gè)。


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