有房貸的朋友，不知道最近有沒有關(guān)注過一個事情，在前兩年的時候，我們想要提前還貸的話，還需要提前預(yù)約，甚至有的要排半年以上，才能約上，但是你再看看現(xiàn)在，政策完全變了，如果提前還貸的話，流程更簡單，也沒有誰阻攔了，這到底是怎么回事呢？

我一直記得前兩年的時候，想要提前還10萬房貸，然后就打電話給銀行，他們說要提前預(yù)約，而且還只能走線下渠道，到了銀行還有各種排隊(duì)，甚至每年還有額度以及次數(shù)的一個限制，最終來來回回跑了好幾趟才還進(jìn)去，而且最坑的是，還進(jìn)去之后，想要更改變還款方式，還要再去跑一趟，把人折騰的不行。

但是就在昨天，我打開了手機(jī)銀行APP，突然發(fā)現(xiàn)在手機(jī)上就可以直接申請了，問了一下朋友，他說他的房貸，也是可以在手機(jī)銀行里面還了，非常的簡單，看來大部分銀行，已經(jīng)完全支持線上還款了。

曾幾何時，銀行對提前還款筑起了層層壁壘。多家銀行設(shè)置了嚴(yán)格的“三限政策”：限次數(shù)（每年1-2次）、限金額（單筆不超過20萬元）、限時間（僅3月、9月開放）。

更令人頭疼的是操作障礙。線上通道被關(guān)閉，客戶被迫轉(zhuǎn)向線下辦理，而線下預(yù)約排隊(duì)時間長達(dá)1.5-2個月，審核周期更是被有意延長至1-2個月。

某股份制銀行信貸部門負(fù)責(zé)人曾直言不諱：“銀行放貸有固定成本，包括人力、風(fēng)險(xiǎn)管理等。提前還款會打亂銀行資產(chǎn)負(fù)債匹配，尤其在貸款前期，銀行收益還未覆蓋成本時，提前還款會帶來損失。”

經(jīng)濟(jì)利益是銀行設(shè)障的核心驅(qū)動力。以5.5%利率的100萬元貸款為例，提前還款可能導(dǎo)致銀行損失超過50萬元的利息收入。當(dāng)大量資金提前回籠，銀行在利率下行周期（當(dāng)前房貸利率僅3%-4%）面臨再投資收益低于原貸款收益率的窘境，形成利差損失。

銀行為啥突然不阻止提前還貸了？有3個重要原因

第一個：資金流向逆轉(zhuǎn)倒逼政策松綁

截至2024年末，工、農(nóng)、建、中四大行個人房貸余額同比合計(jì)減少超6000億元。建行副行長紀(jì)志宏在業(yè)績發(fā)布會上透露：“2024年四季度建行住房貸款的提前回收環(huán)比下降6.6%，今年一季度環(huán)比繼續(xù)下降。”這種趨勢讓銀行意識到，堵不如疏。

第二個：監(jiān)管新規(guī)的出臺為轉(zhuǎn)變鋪平道路

2025年3月，金融監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于規(guī)范個人住房貸款提前還款管理的通知》，明確銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要對提前還款時間進(jìn)行合理安排。這為銀行調(diào)整策略提供了政策依據(jù)。

第三個：銀行內(nèi)部考核指標(biāo)優(yōu)化

房貸余額持續(xù)萎縮沖擊銀行的資產(chǎn)規(guī)模考核指標(biāo)。某銀行業(yè)內(nèi)人士坦言：“客戶每提前還100萬，銀行就損失未來數(shù)年的利息收入，這比新增貸款斷崖更致命。”面對現(xiàn)實(shí)，銀行開始尋求更靈活的應(yīng)對方式。

2025年提前還款人群中，35-45歲年齡段占比最高，達(dá)42%。這類客戶普遍收入穩(wěn)定、信用良好，是銀行零售業(yè)務(wù)的核心客群。某銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露：“與其用霸王條款得罪優(yōu)質(zhì)客戶，不如優(yōu)化服務(wù)維持長期關(guān)系。這些客戶還清房貸后，往往是財(cái)富管理業(yè)務(wù)的潛在對象。”

而且2024年大中型銀行個人住房貸款不良率普遍攀升，工行、建行、農(nóng)行分別上升0.29、0.21、0.18個百分點(diǎn)。通過支持部分提前還款（占還款總量的65%），銀行既能降低單戶風(fēng)險(xiǎn)敞口，又能保留基礎(chǔ)客戶關(guān)系。

此外，銀行發(fā)現(xiàn)，每處理一筆提前還款需花費(fèi)300-500元操作成本，而限制措施引發(fā)的投訴量激增。銀行業(yè)協(xié)會調(diào)查顯示，對提前還款政策的不滿已占客戶投訴總量的17%，較去年上升8個百分點(diǎn)。權(quán)衡之下，銀行選擇通過流程優(yōu)化降低成本。

2025年數(shù)據(jù)顯示，部分提前還款已占還款總量的65%。這種方式既能減輕負(fù)債壓力，又能避免一次性大額資金需求，受到客戶歡迎。銀行也樂于接受，因?yàn)槟芫S持基礎(chǔ)客戶關(guān)系。隨著全國多地存量房貸利率降至3.3%左右，與首套房貸利率基本持平，提前還款的浪潮可能漸趨平緩。