當(dāng)"用身份換百萬"的誘惑擺在面前，有人甘愿吞下"職業(yè)背債"的誘餌。近日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然監(jiān)管部門多次警示風(fēng)險、警方持續(xù)打擊整治，但這條"職業(yè)背債人"灰色產(chǎn)業(yè)鏈卻依舊在暗處猖獗滋生、蔓延不止。

在中介"資金周轉(zhuǎn)""征信修復(fù)"的偽裝下，農(nóng)村戶口、無子女、患重病者等社會關(guān)系薄弱的群體被重點標(biāo)注，成為這場騙局首選的"獵物"。中介通過偽造收入證明、房產(chǎn)材料等虛假資質(zhì)包裝客戶，再從銀行套取貸款，隨后按比例分成，"職業(yè)背債人"可拿到30%—50%的金額。

然而，這看似誘人的盈利背后，是淪為"老賴"的沉重代價，"職業(yè)背債人"不僅無法乘坐高鐵、飛機，可能喪失社會福利，征信還會留下永久污點，最終只會讓參與者在債務(wù)與失信的雙重枷鎖下，于大數(shù)據(jù)時代寸步難行。

凝視深淵過久，深淵將回以凝視。

一場瞄準(zhǔn)弱者的信用豪賭

凌晨一點，中介陽陽（化名）的手機在黑暗中接連亮起，屏幕上跳動著客戶的追問："哥，那300萬真能到手？"他熟練地回復(fù)"放心"，指尖劃過微信界面，七八個閃爍的頭像仍在等待，這些都是咨詢"背債業(yè)務(wù)"的客戶，用信用和身份換取快錢。

這并非虛構(gòu)劇情，而是當(dāng)下"職業(yè)背債人"群體的真實日常。在陽陽的口中，"資金周轉(zhuǎn)""征信修復(fù)"等詞匯頻繁出現(xiàn)，卻從未有直白的背債二字。北京商報記者以急需資金者身份添加微信后發(fā)現(xiàn)，這些隱晦表述背后，是一場用信用兌換現(xiàn)金的非法交易。

"職業(yè)背債人"通俗來講就是"背黑賬"，通過包裝個人資質(zhì)從銀行貸款，最終申請破產(chǎn)成為"老賴"。"越窮越值錢"是這門生意的潛規(guī)則，陽陽的篩選清單上，農(nóng)村戶口、無子女、家庭成員關(guān)系簡單、患重大疾病者被重點標(biāo)注。"這類人社會關(guān)系薄弱，掀不起風(fēng)浪。"他直言不諱。

另一位中介也強調(diào)，他們更青睞"干凈"的人，沒有復(fù)雜社會關(guān)系，意味著成為"老賴"后不會引發(fā)連鎖反應(yīng)。如此篩選標(biāo)準(zhǔn)背后，有著一套清晰的利益分配模式。曾參與過多次背債操作的"老手"李軍（化名）透露，貸款放下來之后，他們會按比例分成，客戶通常能拿到貸款金額的30%—50%。以1000萬元的負(fù)債為例，客戶實際到手的資金大約在300萬—400萬元。

這看似是一筆能快速獲取大額資金的"好買賣"，但背后的代價卻遠(yuǎn)超想象。在調(diào)查過程中，多位中介和機構(gòu)人士都直言，做這筆業(yè)務(wù)前一定要想清楚。一位自稱資產(chǎn)管理公司的人士坦言，參與背債的客戶最終會因為無力償還貸款而成為失信人，成為"老賴"后生活將受到極大影響，比如無法乘坐高鐵、飛機，甚至可能影響到工作。"不過背債的方式和貸款逾期是同一個結(jié)果，只是這個方式能一次性拿到一筆比較大的資金。"這位人士說道。

但這樣的說法真的能站住腳嗎？對于那些被中介選中的"弱者"來說，他們本就抗風(fēng)險能力極差。一旦成為"老賴"，失去的不僅僅是乘坐交通工具的權(quán)利，更可能失去僅有的生活依靠。農(nóng)村戶口的"職業(yè)背債人"，可能因此無法享受村里的非基本生活保障類福利；患有重大疾病的人，或許會因為"老賴"身份而影響醫(yī)療保障的獲取。

蘇商銀行特約研究員薛洪言分析，"職業(yè)背債"現(xiàn)象的猖獗，既源于不法分子對部分群體在經(jīng)濟壓力下"快速致富"心理的精準(zhǔn)利用，尤其針對收入低、無社保、法律意識薄弱人群，通過"無須還款""高額分成"等話術(shù)形成心理暗示；通過黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的職業(yè)化運作，從偽造證件、資質(zhì)包裝到銷贓套現(xiàn)形成完整閉環(huán)，甚至出現(xiàn)專門公司化運作，加之金融機構(gòu)審核環(huán)節(jié)存在漏洞，如虛構(gòu)收入證明、高評高貸繞過風(fēng)控等，共同助長了騙局蔓延，不僅造成資金損失，更破壞信貸審批公信力。

瞄準(zhǔn)"雙白"人群

背債業(yè)務(wù)的流程高度標(biāo)準(zhǔn)化，每一個環(huán)節(jié)都經(jīng)過精心設(shè)計，環(huán)環(huán)相扣，在這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈中，社會弱者是他們首選的"獵物"，"雙白"客戶更是香餑餑的存在。

所謂"雙白"，即征信無信用卡、借貸行為，且大數(shù)據(jù)良好的客戶。從金融機構(gòu)的常規(guī)邏輯來看，征信空白意味著缺乏信用記錄，銀行難以評估還款能力和信用風(fēng)險，因此這類客戶通常并非銀行眼中的優(yōu)質(zhì)放貸對象。

然而，中介們信誓旦旦地宣稱，"雙白"客戶能夠從銀行獲取高額貸款，只需配合一系列操作，短期內(nèi)便能手握大量現(xiàn)金，那么中介又是如何操作的？

北京商報記者了解到，首先，中介會指導(dǎo)客戶偽造一系列文件，包括收入證明、房產(chǎn)抵押材料等，這些虛假文件旨在向銀行證明客戶具備良好的還款能力和資產(chǎn)基礎(chǔ)，從而增加貸款獲批的可能性。偽造收入證明時，中介會根據(jù)目標(biāo)貸款額度，編造合理的工作單位和薪資水平，甚至?xí)谱髋涮椎墓べY流水單，以假亂真。完成前期資料偽造后，中介便會依靠所謂的銀行"內(nèi)部人"牽線搭橋，在貸款審批環(huán)節(jié)大開方便之門。

在一系列運作下，原本不符合貸款條件的"雙白"客戶資料得以順利通過審核，短線的房貸、信用貸約20天左右就能完成操作，這類短線貸款的放貸金額通常在500萬元左右，"職業(yè)背債人"到手可獲得200萬元左右的資金；對于非"雙白"客戶（即只有信用卡使用記錄，無貸款記錄），中介則采用更為復(fù)雜的長線操作手段。他們先通過三方公司向客戶過戶房產(chǎn)，為客戶制造出擁有高價值資產(chǎn)的假象，從而提升客戶在金融機構(gòu)眼中的信用等級，在客戶資質(zhì)得到一定程度的包裝后，中介便開始著手為客戶申請5—10年的長期貸款。長線的背債需要2—3個月時間才能完成，但獲取的貸款額度往往更高，"職業(yè)背債人"最終獲利能達(dá)到數(shù)百萬甚至上千萬元。

除了針對不同客戶類型設(shè)計差異化的操作方案，在整個背債詐騙鏈條中，中介對操作地點的選擇也同樣頗具"策略性"。為了降低風(fēng)險、提高詐騙成功率，他們會根據(jù)不同地區(qū)的銀行政策，精心選擇操作地點。多位中介人士透露，在上海、杭州、石家莊、香港等地都有可做背債的途徑。而在香港，其金融體系與內(nèi)陸地區(qū)有所不同，背債模式主要針對已成為"黑戶"的人群。

在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，對于"雙白"客戶而言，其背后隱藏的信用風(fēng)險極為嚴(yán)重。一旦貸款違約或被發(fā)現(xiàn)材料造假，客戶將面臨信用記錄問題，而且會被納入金融黑名單、限制信貸資格等，甚至可能因涉嫌騙貸被追究刑事責(zé)任。此外，原本因征信空白而被銀行審慎對待的客戶，往往缺乏足夠的還款能力與金融認(rèn)知，極易在背負(fù)高額債務(wù)后陷入債務(wù)危機。

"職業(yè)背債人"屬于詐騙行為

"不用還債還能拿錢？"面對這樣的好事，不少人或許都會心動。

所謂的"職業(yè)背債人"，看似是一條能快速發(fā)家的捷徑，實則是布滿陷阱的深淵。中介們巧舌如簧，編織出一個個誘人的謊言，而銀行人士的澄清，揭開了這層虛假的面紗。

中介在招攬"職業(yè)背債人"時，總會以"不用還債"為誘餌吸引客戶。當(dāng)被問起有何底氣時，他們便拋出各種說辭。有的稱銀行內(nèi)部有渠道可以核銷壞賬，只要配合演場戲，即便事后銀行追責(zé)，也有辦法全身而退；有的則編造出風(fēng)控期的概念，說3年或20年的風(fēng)控期過后，銀行就不能再追討債務(wù)。

這些說辭在銀行專業(yè)人士看來，完全站不住腳。"銀行絕不可能配合中介造假，"一位上市銀行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人告訴北京商報記者，從理性角度出發(fā)，如果銀行參與其中，最終還是要承擔(dān)損失，風(fēng)險極高。"職業(yè)背債人"本質(zhì)上屬于詐騙行為，并非正常的業(yè)務(wù)風(fēng)險，中介所說的諸多操作模式根本不可信，大多是夸大甚至虛構(gòu)的。

除了對"內(nèi)部渠道核銷壞賬"的說法進行駁斥，對于中介口中的"風(fēng)控期"，銀行從業(yè)者也進行了拆解。"這可能是基于部分地區(qū)公安的立案標(biāo)準(zhǔn)，即貸款客戶按時還了幾期利息，可能被視為有還款意愿，不構(gòu)成騙貸。但不同地區(qū)的立案標(biāo)準(zhǔn)存在差異，而且這并非銀行或法律的正式規(guī)定。中介把這當(dāng)成噱頭，顯然是在誤導(dǎo)大眾，"上述業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人稱。

不過，即便中介的謊言被戳穿，銀行在識別借款人真實的目的、用途時也確實存在難點。有銀行人士介紹，在日常操作中很難判斷某人是不是"職業(yè)背債人"，而對于惡意騙貸的"職業(yè)背債人"，銀行只能將其列為不良資產(chǎn)，盡力追回?fù)p失。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，對銀行而言，"職業(yè)背債人"不僅增加了金融風(fēng)險，導(dǎo)致壞賬急劇增加，侵蝕銀行利潤；還擠占了信貸資源，推高了合規(guī)借款人的融資成本。此外，銀行若未能核實貸款的真實性，將面臨監(jiān)管的處罰，并需自行承擔(dān)貸款無法追回的損失。

面對這樣的困境，銀行也采取了一系列措施。譬如，嚴(yán)禁員工與貸款中介合作，一旦發(fā)現(xiàn)，輕則警告，重則開除；對可疑客戶加強面簽、實地調(diào)查，對高發(fā)地區(qū)或行業(yè)加強審查，甚至停止某些高風(fēng)險業(yè)務(wù)；同時，根據(jù)公安和媒體報道的案例，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)，不斷提升識別能力。

推動信息互通、風(fēng)險聯(lián)防機制建設(shè)

面對"職業(yè)背債人"這條灰產(chǎn)，監(jiān)管以及各地警方已經(jīng)開始行動。7月21日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于警惕"職業(yè)背債"陷阱的風(fēng)險提示》，一旦成為"職業(yè)背債人"，將面臨諸多風(fēng)險隱患，一旦背債人無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄，影響未來獲取正規(guī)金融服務(wù)甚至成為失信被執(zhí)行人，出行、就業(yè)等正常生活將受到限制。法律風(fēng)險極高。協(xié)助偽造資料騙取金融機構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責(zé)任的風(fēng)險。

昆明警方也披露了類似的犯罪模式，2022年起，楊某等人借助某汽車銷售公司及關(guān)聯(lián)的汽車租賃公司，以推廣"零首付不償貸、購車高額返利"項目為噱頭，聲稱與該公司簽合同且貸款成功后，不僅可以獲得由公司支付的高額"好處費"，購車后將貸款車輛提供給公司用于出租，還能收到公司支付的首付及每月月供貸款（月供按月轉(zhuǎn)賬給購車人償還按揭貸款）。然而，該團伙支付"背債人"幾個月貸款后，以各種理由"斷供"，并將車輛變賣給不知情的二手買家，從而獲取車輛價款。該案共涉及100多名貸款客戶，涉及金額400余萬元。

三峽公安此前公布的案件顯示，組織者、貸款中介、"背債人"、假證窩點等犯罪團伙還會為"背債人"提供虛假營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證件到銀行辦理創(chuàng)業(yè)貸款，銀行審核成功放款后貸款被團伙、中介、"背債人"瓜分。

部分"職業(yè)背債人"抱有天真的想法，認(rèn)為申請個人破產(chǎn)，就可以不用還債。

2021年3月，《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》實施，成為我國首部個人破產(chǎn)法規(guī)。彼時，深圳市中級人民法院裁定債務(wù)人呼某滿三年免責(zé)考察期后，100余萬元未清償債務(wù)就能免去，呼某案便是深圳中院裁定的首宗個人破產(chǎn)清算案件。

但個人破產(chǎn)不等于免責(zé)，債務(wù)人提出申請后，法院要基于很多事實來做判斷，債務(wù)人是否是一個"誠實而不幸"的人，還是實際具有高消費能力但是惡意逃廢債，設(shè)立免責(zé)考察期也是為了鼓勵個人努力創(chuàng)收改變債務(wù)。

近日，《深圳市個人破產(chǎn)信息登記與公示辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）正式公布?！掇k法》計劃最大程度減輕債務(wù)人、債權(quán)人等主體的申報負(fù)擔(dān)，并創(chuàng)新設(shè)置信息公示期限，免除債務(wù)后公示最長8年，其他情形公示1年。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此舉標(biāo)志著深圳個人破產(chǎn)改革試點持續(xù)進入深化階段，規(guī)范個人破產(chǎn)信息登記與公示，將有效保護債權(quán)人權(quán)益并防范破產(chǎn)欺詐。

王德悅強調(diào)，目前，我國僅在深圳、浙江等地試點受理個人破產(chǎn)案件。債務(wù)人需向試點地區(qū)法院提交申請書、債務(wù)及財產(chǎn)清單等相關(guān)材料；法院在15日內(nèi)對材料進行核查，重點審查債務(wù)人的誠信狀況和債務(wù)真實性；若符合條件，法院將予以受理并指定管理人，否則將予以駁回。后續(xù)程序包括財產(chǎn)調(diào)查、債權(quán)人會議以及可能進行的重整或和解。個人破產(chǎn)制度要求申請人誠信申報財產(chǎn)并確實無清償能力，旨在保護那些"誠實而不幸"的債務(wù)人。而"職業(yè)背債人"主動制造虛假債務(wù)并企圖逃避債務(wù)，這種行為明顯帶有非法牟利的目的，顯然不符合個人破產(chǎn)條例所規(guī)定的條件。

對于這類不符合條件的"職業(yè)背債人"，司法層面也會采取措施進行規(guī)制。王德悅進一步指出，法院在審查過程中，若發(fā)現(xiàn)債務(wù)來源存在疑點（例如低收入者突然出現(xiàn)巨額債務(wù)）、存在財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的跡象（例如近期資產(chǎn)過戶）或申報材料存在矛盾，將依法裁定駁回破產(chǎn)申請；若進一步發(fā)現(xiàn)涉及貸款詐騙的證據(jù)，且可能觸及刑事犯罪，法院還將案件移送公安機關(guān)進行立案偵查。"職業(yè)背債人"破產(chǎn)申請被駁回后，面臨"刑事追責(zé)+全額償債+信用破產(chǎn)"三重制裁。司法機關(guān)通過撤銷資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、強制執(zhí)行本息、列入失信名單等手段閉環(huán)治理，其子女教育權(quán)利亦受實質(zhì)性限制。

"各地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和信息共享機制尚未完全統(tǒng)一，為不法分子提供了‘監(jiān)管套利’空間；另一方面，此類操作往往涉及偽造材料、內(nèi)外勾結(jié)甚至洗錢等復(fù)合型違法行為，跨區(qū)域特性使得案件偵辦、執(zhí)法協(xié)作更為復(fù)雜。"王蓬博建議，監(jiān)管部門加快推動信息互通、風(fēng)險聯(lián)防機制建設(shè)，強化對異常貸款行為的監(jiān)測識別，同時加大對中介違規(guī)代辦貸款、銀行內(nèi)部人員勾結(jié)等行為的打擊力度，從源頭遏制"職業(yè)背債人"灰色產(chǎn)業(yè)鏈的滋生蔓延。?

北京商報金融調(diào)查小組