這兩天，一條不斷反轉(zhuǎn)的消息把螞蟻金服和微信支付再次推上風(fēng)口浪尖，一則“微信支付寶將不能用于經(jīng)營(yíng)收款”的消息被數(shù)十家媒體轉(zhuǎn)發(fā)后，被辟謠。

26日上午，一則“微信支付寶將不能用于經(jīng)營(yíng)收款”的話題沖上了熱搜，被68家媒體轉(zhuǎn)發(fā)，但事后證明轉(zhuǎn)發(fā)的內(nèi)容竟是誤讀。隨后下午，一則辟謠消息，也被頂上了熱搜。

主要的爭(zhēng)議點(diǎn)來(lái)自于2021年10月13日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》答記者問(wèn)中的四個(gè)要求：

為在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，

《通知》提出以下針對(duì)性要求。一是對(duì)具有明忌經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的收單服務(wù)質(zhì)量。二是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道。三是對(duì)通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。四是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。

引發(fā)謠言的開始是第二點(diǎn)，一開始被解讀為個(gè)人碼無(wú)法收款，吊詭的是螞蟻金服和微信支付作為中國(guó)最大的兩家數(shù)字支付平臺(tái)，并未公開針對(duì)通知進(jìn)行發(fā)聲，所以引發(fā)了外界的猜測(cè)，甚至引發(fā)了股市相關(guān)第四方支付服務(wù)商和支付概念股行情上揚(yáng)。

主流的觀點(diǎn)認(rèn)為：1. 有利于第四方支付，新規(guī)發(fā)布后，商家和機(jī)構(gòu)要去升級(jí)自己的收款系統(tǒng)、采購(gòu)設(shè)備、接通道等，在這個(gè)過(guò)程第四方支付服務(wù)等公司會(huì)獲得更多業(yè)務(wù)。2. 新規(guī)發(fā)布后，商家和機(jī)構(gòu)要去升級(jí)自己的收款系統(tǒng)、采購(gòu)設(shè)備、接通道等，在這個(gè)過(guò)程中拉卡拉等公司會(huì)獲得更多業(yè)務(wù)。3. 有利于監(jiān)管，防止偷稅漏稅。4.對(duì)螞蟻金服和微信支付會(huì)有影響。5.中小商家將會(huì)面臨一次升級(jí)，會(huì)影響路邊攤。

筆者認(rèn)為，對(duì)于相關(guān)通知的解讀過(guò)度了。

針對(duì)收款碼的打擊 對(duì)普通人毫無(wú)影響

其實(shí)通知第二點(diǎn)講得非常清楚，主要是為了打擊違法犯罪，因?yàn)橛型ㄟ^(guò)遠(yuǎn)程掃碼支付的方式規(guī)避政策。其實(shí)這樣的情況，在網(wǎng)絡(luò)世界并不罕見，不少脫離支付平臺(tái)，直接用收款碼支付的時(shí)候，系統(tǒng)會(huì)有提示，因?yàn)檫@是直接到賬的。

最關(guān)鍵的是：收款碼本身的設(shè)置，就不是為了遠(yuǎn)程付款進(jìn)行的。按照常理推斷，需要掃碼支付的場(chǎng)景，除了經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景之外，個(gè)人的掃碼過(guò)程是在面對(duì)面的過(guò)程，且這是一個(gè)超級(jí)低頻的概率。諸位可以試想下自己和周圍人，你是通過(guò)支付寶的轉(zhuǎn)賬功能嗎？還是經(jīng)常掃一個(gè)來(lái)歷不明的個(gè)人收款碼去轉(zhuǎn)賬呢？

顯然從個(gè)人收款碼的邏輯本身，面對(duì)面交易的信任度大于遠(yuǎn)程支付本身，而收款碼收錢的概率本身又很小，這也意味著，如果是經(jīng)營(yíng)性的收款，通過(guò)收款碼，支付平臺(tái)能通過(guò)監(jiān)測(cè)分辨：張三幾乎每天都能收到數(shù)十筆金額不定的收款碼轉(zhuǎn)賬，來(lái)源地是本地或者其他，對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代，這不是問(wèn)題。問(wèn)題在于不法分子利用了可以遠(yuǎn)程掃碼的漏洞，鉆了空子。

所以通知的要求，是加強(qiáng)了遠(yuǎn)程的監(jiān)管，加大了特定的使用限制，但考慮到常規(guī)情況下，普通人的收款碼大多沉寂在多級(jí)菜單中，這在使用上并不會(huì)造成太大影響。

對(duì)于商戶的影響？有，但并不大

很多熱心人士擔(dān)心兩點(diǎn)，以后路邊攤還能不能掃碼？是不是在查偷稅漏稅？

我覺得擔(dān)心是有必要的，首先隨著社會(huì)發(fā)展，即便是個(gè)人或者個(gè)體戶，也應(yīng)該支持國(guó)家稅收政策，合理避稅是可以的，但逃稅漏稅是不行的。

總結(jié)下來(lái)有三點(diǎn)影響：

1. 個(gè)人靜態(tài)收款碼不能用于非面對(duì)面的收款，不能用于遠(yuǎn)程的收款；有非面對(duì)面和遠(yuǎn)程收款需求的，可以申請(qǐng)白名單，白名單也有相應(yīng)限制。

2. 個(gè)人動(dòng)態(tài)收款碼，如果通過(guò)截屏下載保存，則視為靜態(tài)碼進(jìn)行管理。

3. 個(gè)人靜態(tài)收款碼如果有經(jīng)營(yíng)特征，必須完成從個(gè)人到商戶的升級(jí)。這個(gè)取決于微信支付寶平臺(tái)方提供的解決方案來(lái)引導(dǎo)。

站在更宏觀的角度，無(wú)論是供給側(cè)改革，還是當(dāng)下熱門的討論穿越經(jīng)濟(jì)周期，考慮到中國(guó)實(shí)際國(guó)情，我們需要的是一個(gè)充滿活力的市場(chǎng)，而中小商戶是組成這個(gè)貨色生鮮市場(chǎng)的重要組成部分，治大國(guó)如烹小鮮，要保持微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活力，適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管會(huì)有合理的尺度。數(shù)字支付帶來(lái)的好處是方便了數(shù)據(jù)的監(jiān)管，正常的經(jīng)營(yíng)行為被監(jiān)管是必然的，稅費(fèi)的征收目前都有合理的免征點(diǎn)，所以在嚴(yán)管稅收方面，不必要過(guò)度解讀。

在白名單方面，通知也說(shuō)得很清楚，對(duì)于有經(jīng)營(yíng)行為的，要納入白名單，通俗點(diǎn)說(shuō)，小商家也要變成商家，但各家支付，包括銀行本身的特約商戶等，都有合理的機(jī)制。從社會(huì)發(fā)展來(lái)看，如今的路邊攤，哪怕是小城市的菜場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)戶，至少都有一個(gè)個(gè)體戶執(zhí)照，通過(guò)平臺(tái)的商家審核，并不難，個(gè)人收款碼如果被監(jiān)測(cè)到經(jīng)營(yíng)行為，要求升級(jí)成商戶是必然過(guò)程，這個(gè)過(guò)程不會(huì)很難，取決于平臺(tái)的解決方案且現(xiàn)在有通道，并不困難，更不至于讓中小商家無(wú)路可走。

至于那些無(wú)照經(jīng)營(yíng)的商販呢？首先，這類人群客觀存在，從趨利避害的角度可以理解，但從社會(huì)發(fā)展角度，按章經(jīng)營(yíng)應(yīng)該值得鼓勵(lì)。既然個(gè)人收款碼被限制，但各類支付的好友轉(zhuǎn)賬和紅包功能似乎還能用，但并不排除被大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)并限制的可能。

對(duì)于POS機(jī)等第四方服務(wù)商利好？

當(dāng)?shù)谝粭l謠言出來(lái)的時(shí)候，最興奮的就是第四方服務(wù)商們。在這里，我們需要弄清楚的是，個(gè)人收款碼的本質(zhì)就是收款碼，并不是聚合碼。聚合碼才是第四方支付提供的服務(wù)，通常這類服務(wù)商通過(guò)聚合碼提供多平臺(tái)的支付，從中收取費(fèi)用。

個(gè)人碼的升級(jí)，很難理解為什么會(huì)涉及到要升級(jí)，新規(guī)發(fā)布后，商家和機(jī)構(gòu)要去升級(jí)自己的收款系統(tǒng)、采購(gòu)設(shè)備、接通道等，這點(diǎn)比較令人費(fèi)解，是掃碼的手機(jī)要升級(jí)嗎？還是螞蟻金服和微信支付平臺(tái)不具備審核個(gè)人用戶升級(jí)成商戶白名單的能力，需要改變硬件？？？

如此來(lái)看，不如把最近留言的不斷反轉(zhuǎn)，看作是第四方服務(wù)公司的精神盛宴，在基于支付的數(shù)字化變革中，手機(jī)支付曾經(jīng)被稱為第五大發(fā)明，雖然監(jiān)管的要求不斷提升，但不能否認(rèn)其對(duì)提升支付安全和效率的作用，被顛覆的恰恰是第四方支付服務(wù)商們。

反而是在手持POS機(jī)，第四方服務(wù)中，暗藏了不少灰色地帶和風(fēng)險(xiǎn)，而這次輿論的不斷反轉(zhuǎn)，最終受益的恰恰是他們：股票漲了，而對(duì)于不諳互聯(lián)網(wǎng)的普通路邊攤的中小商家而言，一些謠言的恫嚇，恐怕成為瓜分螞蟻金服和微信支付用戶的重大利好吧？

有人認(rèn)為對(duì)推廣數(shù)字人民幣有益處，從用戶習(xí)慣角度考量，可能還需要時(shí)間。

歸根結(jié)底，沒必要過(guò)度解讀這次通知，對(duì)于大家的影響，并不大。