中鏈文叔，你的困難，我來解決

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斷卡”行動就是嚴厲打擊非法買賣銀行卡、手機卡“兩卡”違法犯罪行為，主要采取打擊、整治、懲戒三大舉措，斬斷銀行卡、手機卡的買賣鏈條，從源頭上遏制電信網絡詐騙犯罪高發態勢。

自2020年10月全國“斷卡”行動開展以來，至今已有4個年頭，“非柜”近幾年大家越來越頻繁的聽到這個詞語，隨著電詐的泛濫，“斷卡行動”的整治措施已經常態化，再這種大背景喜愛，銀行作為面向一線的金融機構，整治銀行卡非法交易，自然是首當其沖。

為了防范銀行卡出租、出借、防范電信詐騙，你銀行卡的每筆交易、交易對手、流水信息都會受到銀行風控模型的監控之下，在“斷卡行動”如此嚴峻的背景下，你的銀行卡再也不能隨便亂用，輕則降低交易限額、重則暫停非柜面交易、嚴重的銀行直接報警，銀行都是有權利這樣做的。

昨天這位粉絲咨詢文叔，我的卡被非柜了怎么辦，文叔查看了他的流水，全部支付寶微信提現，然后又轉出，都是快進快出，銀行卡沒有留余額，這種流水完全都是當天過賬交易，一筆正常的消費都沒有，銀行的風控模型早晚會掃描到你，非柜是早晚的事。

后面說的很重要，建議先關注再收藏。

你只有知道你被非柜的原因是什么，底層邏輯是什么，你才能更好的解決你的問題，不是嗎？

一、什么是非柜

“非柜”字面意思非銀行柜臺交易。指不通過銀行柜臺的交易，比如通過手機銀行、網上銀行、微信、支付寶、ATM機、POS機等渠道辦理的業務。

“被非柜”其實是被限制非柜臺交易，拒絕你的銀行卡通過銀行柜臺以外的渠道辦理業務。微信、支付寶都付不了款了，那不麻煩了個屁的？

歸根結底就是你的高危交易行為、流水觸發了銀行的反洗錢斷卡模型，被大數據算法掃描給發現了，完全是系統自動的，銀行工作人員可能都不知道，因為通過銀行系統每天的交易幾十億筆，單純的靠人力一筆筆的查這是不可能的，而你有可能跟涉詐賬戶高危賬戶有往來交易，流水快進快出沒有消費跟洗錢的流水比較相似，疑似有網賭行為模式，這完全是大數據篩選出來的預警信息，如果你一點問題都沒有，誰會去風控你？

然后總行會下發《管控模型清單》給各大銀行網點，嚴重的直接管控你的賬戶直接被非柜或者降低轉賬額度，有幸沒有被管控的，你在銀行也會標記會高風險賬戶。

還有一種最嚴重的情況你的卡真的是涉案被管控了，這個時候公安下發的斷卡線索到了銀行，如上圖，你去柜臺出示身份證銀行卡，銀行對你做聯網核查，這個時候工作人員的電腦就跳出了上圖中的內容，按照上面的線索提示銀行會直接報警，把你帶走協助調查，這個也是符合當前斷卡行動背景下的流程，所以這下你就知道為什么有人去柜臺，被銀行直接報警案頭了吧。

二、被“非柜”的幾種情況

①僵尸賬戶。根據人行文件規定，對于開戶之日起六個月之內無交易記錄的賬戶，銀行暫停其非柜面業務。這種是防止被不法分子利用的一種保護措施。

②身份證過期補辦后沒有及時更新銀行預留信息的賬戶。和上面一樣，也是一種保護措施。

③疑似風險的賬戶。被銀行風控系統監測到可能存在洗錢、刷單、跑分、盜刷、涉詐等嫌疑。

④交易流水異常的賬戶。被銀行風控系統監測到存在“大進大出”“快進快出”等特征有XQ嫌疑，不光信用卡有風控，儲蓄卡照樣風控。

⑤銀行卡的異地凍結的賬戶，這種涉案賬戶有些銀行會再給你上一套風控，哪怕你司法凍結解除后，銀行的風控還是不會讓你正常使用，有錢不讓你取走。

被非柜無法是上面幾種原因，其中③④⑤的被非柜都屬于涉及交易異常的非柜，你要處理起來的話就需要有一定的實戰經驗了

三、被非柜風控了的幾種解決思路

首先文叔教給你的都是實戰經驗，都是親身經歷，接觸過無數案例總結出來的經驗。

1、銀行處理非柜業務的時候，很多都是主觀因素在判斷，當你的卡觸發管控模型，負責的銀行客戶經理打電話給你做盡職調查會問你什么情況，你銀行卡用來做什么的，是不是你本人在用，為什么流水那么頻繁，如果你有合理的理由，你就如實說就行了，如果你沒有合理的理由就說是朋友之間私人轉賬就行了，能打電話給你無非是給你做一個盡職調查，大概了解一下，給你做個提醒義務，一般是不會給你非柜，但是你如果電話里面支支吾吾，畏畏縮縮的說不上來，那就有問題啊，那么大概率掛斷電話之后的3天之內你的銀行卡就會被非柜。

記住一點能給你打電話做盡職調查的說明問題不大，否則直接就給你非柜發短信個短信給你，讓你去柜臺處理了。

當你被非柜了，我們處理被非柜最有效的方法就是拿著身份證跟銀行卡直接去柜臺當面處理，柜臺工作人員會核查你是否本人開戶和本人用卡，并且核查你有沒有在銀行有“前科”，就是歷史問題有沒有解決，核查你近期資金入賬交易的來源、用途，看看你有沒有被電詐和涉詐的可能性，

最好不要說謊，很多人說什么買游戲裝備游戲幣什么的，已經毫無新意了，毫無底氣可言，在銀行眼里實際是減分的，除非你能拿得出交易記錄。

說不清楚的建議直接回復：你也可以直接一句有什么問題嗎？我為什么要證明我自己有沒有問題，應該是你們證明我有沒有問題才對吧，理直氣壯的說，不要畏畏縮縮的，你的氣場是你的加分項，他們也會分析你的交易情況后，給你做出管控或者不管控的操作，這里面就有很多主觀上的判斷。

如果發現了異常，真的有問題，當天是無法解除的，銀行會給你一張表《涉詐或者可疑賬戶審查表》，把你移交到反詐中心進行進一步排查，反詐中心排查完了沒問題的話，會在這張表上蓋章，然后你拿著這張表去銀行解除管控即可。

你必須要了解銀行的工作流程，不要去吵鬧，沒太大用的。

2、很多人被非柜的卡都是工資卡，存款卡、社保卡、還有什么股票開戶卡、理財證據卡、貸款卡等，這一些卡在銀行眼里都是要慎重處理的，不敢亂來，因為銀行首先就會問你這張卡是用來干什么用的，如果里面再存有大額的存款，像這種的卡一般也不容易被非柜，把你非柜了等于流失大客戶了，喝西北風去啊，綜上，這種卡遇到小問題或者個別轉賬或者流水異常，結合上面的方法基本都好解決。

如果遇到那種愛理不理，各種刁難你的客戶經理，那你就要想辦法挑他們的毛病了，因為他們侵犯了你的正常權益，比如他們沒有經過你的授權私自查看你的流水信息，交易明細，這是你的隱私啊，全程可以拿手機錄像。

根據《中華人民共和國商業銀行法》第二十九條和第三十條的規定，商業銀行應當遵循為存款人保密的原則，并有權拒絕任何單位或者個人查詢個人儲蓄存款或單位存款，除非法律、行政法規另有規定。這些法規明確保護了客戶的隱私權，防止銀行或其他第三方未經授權訪問客戶的交易明細。

因此，在你的流水打印出來之前（打印流水需要你輸入密碼的授權），銀行不能私自查看客戶交易明細，這是受到法律嚴格保護的。如果銀行或銀行工作人員違反這些規定，將可能面臨法律責任。

3、銀行卡凍結止付解除后，銀行給你加的風控非柜，并且不讓你取現

回歸到實際兩種解決辦法：

第一，從新走一遍1的流程，銀行涉案賬戶審查表到反詐中心進行審查，這里就有可能出現一個問題，某些地方的反詐因為你銀行卡被凍結過的原因，可能還讓你在找到凍結機關開具不涉案證明，你找到凍結機關之后，凍結機關好說話的話可能就給你開了，不好說話的話，會告訴你已經解除了凍結就說明沒有涉案了，不需要開。你要么說服凍結機關叔叔，要么說服反詐的叔叔，兩個叔叔都互不相讓，這里就會運用一些申訴求助的技巧來讓叔叔來配合你了。

第二、投訴銀行，依據是：《商業銀行法》第29條規定：“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。非因協助配合司法機關采取的措施，銀行無權對個人賬戶的資金進行取款限制，有關司法機關已經排除涉案嫌疑，并解凍銀行卡，銀行更沒有理由亦沒有合法依據限制，違法限制取款自由，是繼續加碼對你進行刁難，超出了法律所規定的底線，是嚴重的違法行為,銀行沒有權利對你采取管控限制賬戶資金的正常支取。

在處理銀行卡凍結、風控非柜的實戰過程中你會遇到各種各樣的問題，文叔提出的解決思路跟方案都是實戰過程中積累出來的經驗，每一個問題的解決背后需要你付出很強的執行力跟時間成本，所以請珍惜你的銀行卡，不要出租出借，遠離違法犯罪。今天就到這里，如果你還有疑問可以咨詢文叔，

我是文叔，關注文叔，跟著文叔不迷路，歡迎咨詢。