• 文||秀財取經
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引言：

存量房貸借款人將在10月31日前，享受到本次批量調整帶來的優惠。經調整后，存量房貸利率將會下落到大約為 LPR 減去 30 個基點的水平。若參照最新一期 5 年期以上的 LPR（3.85%）來計算，那么利率則為 3.55%，與調整前的 4.06%相比，降低了大概 0.5 個百分點。拿一筆 100 萬元、25 年期且采用等額本息還款方式的存量房貸來算，能夠每年節省的利息支出約為 5600 元。

有一點要特別提示：不是所有的貸款人都能享受到相同幅度的利率下調。

正文：

什么是存量房貸利率？

存量房貸利率，簡單說就是已經借完了的房貸，還沒還完的那部分貸款的利率。這跟新申請的房貸利率不一樣，因為新申請的房貸是根據現在的市場情況來定的，而存量房貸利率是你當初借錢時定下的利率。

截至今天，新發放的房貸的平均利率是3.61%，存量房貸的加權平均利率約為4.06%。新的調整存量房貸利率將降至約LPR-30個基點，參照最新一期 5 年期以上的 LPR（3.85%），調整后利率則為 3.55%。意味著房貸便宜了，省錢了。

存量房貸利率的調整跟哪些人有關系？

房貸利率顧名思義你得有房貸才跟你有關系。如果你目前沒有房貸或者沒有計劃購買房產，這次利率調整對你的直接影響不大。對于已經還清貸款的人來說，此次利率調整將不會有任何影響，只能玩笑的說一句“貸不逢時”！

此次利率調整這三種人會有影響。一種是正在還著房貸的人。利率下調意味著月供減少了，即省錢又減輕了還貸壓力。一種是計劃重新融資的人。利率下調為正在考慮重新融資（即重新評估和調整你的房貸條件）的人提供了一個好時機，可以轉換到更低的利率，減少未來的支付總額。第三種是關注房地產市場的投資者。利率的下調可能會增加市場的購買力，影響房價和投資回報率。

值得注意的是，有一部分人，即使你有房貸，利率調整也不一定能審核通過。

如何申請辦理存量房貸利率的調整優惠？

互聯網時代，銀行也一直在走快捷化、便民化的服務路線。對于辦理存量房貸利率調整的人來說，銀行基本都會開通線上渠道的“一鍵式操作”辦理，在家用手機就可足不出戶的辦理，不用再拿著一堆的資料去跑銀行柜臺了，極大的提高了雙方的辦事效率。

通常情況下，整個流程可能需要2到4周，期間留意來自銀行的電話或短信，看是否審批通過。通過后，銀行會更新你的貸款條款，以后還房貸就按照新的利率來還款。

辦理存量房貸利率的調整遭拒？

當下經濟形式不是太好，大家的負債率普遍上升，甚至很多人入不敷出，資不抵債。當銀行識別到你的綜合評分過低時，就可能會拒絕你的利率調整申請。

銀行的評判標準通常是以下幾個方面，自己提前對號入座一下，有個心理準備。

1. 信用評分不足

如果你有經常有逾期未還、貸款違約等負面信用記錄，會導致信用評分低于銀行設定的標準，銀行會識別到你有信用風險，從而拒絕你的申請。

2. 高負債比

如果你的收入偏低且不穩定或者長時間債務大于收入，銀行可能認為你的財務壓力過大，難以承擔新的還款條件，從而遭拒。

3. 貸款性質

有些銀行要求貸款已經執行一定時間后才能申請利率調整，并且你還得沒頻繁的借貸行為，在銀行眼里頻繁的貸款申請屬于財務危機的征兆，隨時有資不抵債的風險。

4. 房產價值下降

倘若抵押房產的市場價值遭遇顯著滑坡，導致貸款與價值比（LTV）攀升至銀行預設的安全閾值之上，銀行會評估你抵押的房產價值已難以充分保障貸款本金及利息，從而拒絕調整辦理。

5. 申請材料問題

申請信息提供錯誤，提交的資料不完整，都會導致銀行無法通過申請。

申請辦理利率調整需要準備哪些具體文件資料？

按照以往申請利率調整的經驗來看，需要身份證及復印件，戶口本，原始貸款合同，近半年以來的貸款還款記錄，過去半年的銀行流水，夫妻共同貸款需要提供結婚證，有些銀行可能需要個人信用報告。

在申請辦理之前，確保所有文件時間都是最新的，特別是財務相關的文件。而不同銀行可能有不同的文件要求和流程，提前準備，有備無患。

利率的調整一般會受到借款人信用評級、貸款類型等多重因素的影響。銀行不同則在實施過程中有所差異，有的銀行可能會更快地反應市場調整，而有的則可能延遲，這就需要我們自己去積極與銀行溝通，確保能夠及時享受到利率調整帶來的好處。