之前發過一篇《意外傷害險是否應賠誤工費、護理費等》，有人說雇主責險可以擴展24小時意外條款，比團意意外險更好。有朋友說還是雇主責任險更好。其實兩者各有優勢！雇主責任險分擔雇主對雇員的部分法定經濟賠償責任；意外險則在雇主依法不承擔責任、但若屬于意外險理賠范圍的情況下可以給付被保險人一定的保險金。

一、意外傷害保險與責任保險有明確的界定。

保險法和保險監管機關對意外傷害保險與責任保險有明確的界定。人身意外傷害險，是指在保險期內因發生意外事故致使被保險人死亡或傷殘，保險人按合同規定給付保險金的保險。人身意外傷害保險的保險標的是被保險人的身體和生命，屬于人身保險。責任保險，是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。責任保險的保險標的是被保險人對他人依法應承擔的民事賠償責任，屬于財產保險。

二、雇主責任保險與意外傷害保險的主要相同點。

（一）賠償范圍有相同或交叉：雇員或被保險人屬于保險責任的死亡賠償金（身故保險金）、傷殘賠償金（傷殘保險金）、醫療費等。

（二）保障期間有相同或交叉：人身意外傷害保險保障期間一般不間斷，雇主責任保險的保障期間一般只在特定的工作時間，團體人身意外傷害保險保障期間一般涵蓋雇主責任保險的保障期間。

三、雇主責任保險與意外傷害保險的主要區別。

（一）被保險人不同。人身意外傷害保險的被保險人只能是自然人，而責任保險的被保險人可以是自然人，也可以是法人。

（二）保險標的不同。人身意外傷害保險的保險標的是人的身體和生命；責任保險的保險標的一般是民事賠償責任。

（三）保險責任不同。人身意外傷害保險不論事故的起因，凡屬于保險合同約定范圍內的事故造成被保險人死亡、傷殘，保險人均負責賠償；責任保險只有當被保險人依據法律對第三者負有法律賠償責任時，保險人才履行賠償責任。

（四）理賠原則不同。雇主責任保險適用補償原則；人身意外傷害保險適用定額給付原則。

（五）賠償范圍不同。雇主責任保險賠償范圍一般為：死亡賠償金、殘疾賠償金、醫療費（含職業病）、誤工費、護理費、營養費、交通費、殘疾輔助器具費、喪葬費、精神損害撫慰金等；意外傷害保險賠償范圍一般為：意外身故保險金、意外殘疾保險金、意外傷害醫療費用、住院津貼等。

四、意外險能賠而雇主險不賠的案例。

孫廣軍律師經辦的一起責任保險合同糾紛案，某企業雇員下夜班途中駕駛電動自行車闖紅燈與機動車相撞而亡，經交警部門認定，該雇員承擔事故的主要責任。法院最終認為：投保險種系雇主責任保險，保險公司應否承擔保險責任，應先行認定雇主是否依法應對雇員的死亡承擔經濟賠償責任。本事故依法不構成工傷，現有證據不能證明雇主對雇員具有法律上的經濟賠償責任，雇主責任保險不承擔賠償責任。

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