今日（10月31日），工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六大商業銀行發布公告。

將從11月1日（明日）起，陸續對商業性個人住房貸款利率實行新的定價機制。

其中，六大銀行的公告明確取消了房貸利率重定價周期最短為一年的限制。

貸款人可以向銀行提出將重定價周期調整為三個月或六個月，還可以保持為一年。

需要注意的是，在整個還款周期里，房貸利率重定價周期只能調整一次。

而在LPR下行周期內，重定價周期越短，借款人可早享受降息紅利。

但如果未來經濟形勢好轉，政策利率和LPR進入上行通道，在利率上行周期內，重定價周期越短，借款人也會以更快速度適用較高的利率，更早承受加息負擔，重定價周期只能調整一次，借款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這一次選擇的權利。

還有一個彩蛋。

如房貸LPR加點值高于全國新發放房貸利率平均加點值加30BP的，可申請調整LPR加點值。如不高于，則無法調整。而且，申請調整利率加點值沒有次數限制。

眾所周知，加點也可以是負數。

調整后的加點值不低于全國新發放房貸平均加點值加30BP，且不低于所在城市房貸利率加點政策下限（如有）。

全國新發放房貸利率平均加點值=人行最新公布的全國新發放房貸平均利率-該利率對應季度內各月公布的5年期以上LPR的算術平均值。

假設小Q的貸款利率為LPR-20BP。

最新公布的全國新發放房貸利率為3.33%，考慮到對應季度（即7-9月）公布的5年期以上LPR平均為3.85%，則全國新發放房貸利率平均加點值為-52BP(3.33%-3.85%)。

全國新發放房貸利率平均加點值+30BP為-22BP（-52BP+30BP）。

由于小Q的貸款加點值為-20BP，高于-22BP，則可申請下調至-22BP，下調后的貸款利率為LPR-22BP。

不過，考慮到近日絕大多數借款人的加點幅度已經批量調整至LPR-30BP，預計2024年第四季度絕大多數借款人無須調整加點幅度。

而這個機制，其實就是給存量房貸的貸款人“制度性減負”，讓存量房貸的執行利率與新發放房貸的利率差值不要過大。

劃重點：

1）需要每個貸款人自己手動申請，并非銀行統一調整

你可以根據自己的實際情況，將重定價周期調整為3個月或6個月，還可以保持為一年。

只有這3個選項，沒有其他備選項。

存量房貸調整重定價周期后，原貸款合同每年1月1日重定價的，以調整后重定價周期確定的對應月份的1日為重定價日；

以貸款發放日對月對日重定價的，以調整后重定價周期和貸款發放日期確定的對應日期為重定價日。

舉幾個例子。

如果之前你的重定價日是每年3月15日，假設重定價周期調整為3個月，那么新的的重定價日將調整為每年3月15日、6月15日、9月15日、12月15日。

如果之前你的重定價日是每年1月1日，假設重定價周期調整為6個月，那么新的重定價日將調整為每年1月1日和7月1日。

因為有三個選擇項供你三選一，所以需要你自己手動申請，而非銀行統一調整。

2）在整個還款周期里，房貸利率重定價周期只能調整一次。

每筆房貸在貸款結清前僅有一次調整重定價周期的機會，不得進行多次調整。

比如，你明天將自己的房貸重定價周期改為三個月，后來又后悔了，想改成六個月，理論上是不可以的，因為整個還款周期里，你只有一次改動機會。

3）申請渠道和生效時間已明確。

可于2024年11月1日（含）起線上通過對應手機銀行申請調整。

中國工商銀行可通過工行手機銀行“貸款-房貸重定價周期調整”欄目申請調整重定價周期。

中國農業銀行可登錄農行“手機銀行—貸款—存量房貸利率調整”辦理。

中國銀行可登錄中行手機銀行APP，通過“貸款—房貸利率調整”，選擇名下相應房貸后申請調整重定價周期。

中國建設銀行可以登錄建行手機銀行、建行智慧個貸微信小程序等線上渠道，通過“存量房貸利率調整”功能，點擊“重定價周期變更”，按系統提示自助辦理。新約定的重定價周期在辦理成功當日生效。

中國交通銀行可登錄“交通銀行手機銀行-金融-貸款-存量房貸重定價調整”欄目申請調整重定價周期。

將不晚于2024年11月15日開始受理重定價周期調整申請。

審核通過后，新的重定價周期即日生效。

4）對于固定和基準利率的存量房貸，需先申請轉成浮動利率。

以最近一個月LPR轉換為加點形式，加點值等于原合同利率水平與最近一個月相應期限LPR的差值。

再申請按上述規則進行利率定價調整。

需要注意的是，利率定價方式轉換后，重定價日為定價轉換申請日，不可再申請轉回固定利率或基準利率定價。

有且僅有的這一次手動申請機會，請大家務必慎重決策。