大家好，我是大何。

前段時間也是回了一躺老家，茶前飯后和家里長輩們聊的最多的話題，就是社保養老金繳納相關的話題。

我是農村出來的，家里上一輩的人，年輕時候多是做點小生意（加工點農副產品），或者是外出打份工，基本都沒怎么繳納過職工養老保險。

到如今也基本上都五十多了，一方面是明顯感覺到這兩年生意越來難做，

另外一方面也是隨著年歲的增長，身體的小毛病也越來越多，干很多活計都開始慢慢力不從心了。

還有就是家里小孩基本上都畢業走上社會開始賺錢了，終于開始想著為自己謀劃一下未來養老的事情了。

但是他們對自己該繳納什么保險，繳什么檔位，怎么繳劃算，都是糊里糊涂的。

我叔叔就是，交過幾年職工養老保險，又繳過幾年城鄉居民養老保險，現在不知道該接著繳哪種好。

而更多的是像舅舅那種，因為自己也弄不懂要繳什么保險，去到窗口咨詢，結果在幾個窗口之間來轉也沒問明白。

正好那段時間也仔細研究了一下農村養老金繳納的政策，幾杯小酒下肚，這下可到了我發揮的空間了。

反正在我的一通解釋之下，他們也是終于搞明白該怎么繳（手機上可以直接操作，當場就給辦了），直夸我書沒白讀，接著又往我碗里斟滿了小半碗。

說實話，這事還挺有成就感的。

所以之前寫完那篇最強羊毛，我本來是不打算再寫這個話題了，因為沖評論區來看，還是有大概一半的人覺得我是在鬼扯。

但是我覺得，如果因為我的一篇文章，萬一能讓多幾個人能夠看到，聽進去建議，未來的養老更有保障，我覺得這也是一件有意義的事情。

所以今天再來聊一聊這個話題，順便回答一些上篇文章讀者的問題。

這里再再再說一下我的建議。

如果家里父母也是農村的，還沒滿60周歲的，之前也沒有交過社保，或者只是按最低標準繳了幾年，還沒滿15年的，我的建議是能交就盡量交，緊抓最后的紅利期，補繳或是多交社保錢（甚至是頂格交錢）。

• 首先為什么說是最后的紅利期呢？

之前文章下面有讀者留言，說現在職工養老金都延遲領取了，你這個居民的養老金領取不會延遲嗎？

說實話，這個問題我回答不了，我不是政策制定者，這個政策未來會怎么樣，誰也說不準。

但是我知道，在社保政策的制定上，一般都是基于兩個核心原則：

一是在改革過程中，盡量減少對各方利益的影響；

二是確保改革的平穩進行。

比如之前養老金并軌，就設置了十年的過渡期將體制內外進行并軌，

還有今年的延退政策，在最低繳費年限上，也是設置了一個10年的過渡期，從2030年1月1日起，由15年逐步提高至20年，每年提高五年。

所以在我看來，就算城鄉居民養老保險的領取規則將來會變，也會留出一個比較長的時間來給大家過渡，

而對于現在快要60周歲的老人來說，基本上是不會受到太多的影響，還是能享受到之前政策的紅利。

• 為什么建議多繳、甚至定格繳納城鄉居民社保呢？

這個之前的文章里面其實有解釋過，但是實際中，我發現很多人都是按最低檔300元（我老家那邊是最低300）來繳的。

一個原因是不清楚居民養老金的領取規則，像我媽就是，每年村里催繳醫保的時候，順手一起在手機上繳了，但是默認的就是300檔。

另外一原因，據我了解就是身邊的人都是繳300檔，自己不好意思繳最高的，怕被人說。

好吧，再來解釋一下居民養老金的領取規則。

• 居民養老金怎么領？

首先，根據國家相關的規定，參加城鄉居民養老保險的個人，年滿60周歲（不分男女）、累計繳費滿15年，且未領取國家規定的基本養老保障待遇的，可以按月領取城鄉居民養老保險待遇。

這里面就有個前提了，是未領取國家規定的基本養老保障，也就是說職工養老保險，和城鄉養老保險，只能二選一。

目前的政策是可以補繳到15年，到了60周歲（不分男女）那一年，生日過后的次月就可以開始領取了。

其次，居民養老金待遇由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分組成的。

個人賬戶里面的錢，就算你沒有領完，這筆錢是可以給到子孫后代繼承的，在不考慮利息的情況下，其實是保本不賠的。

況且，養老金賬戶里面的利息，一般都比自己存銀行的利息高多了。

另外一部分的基礎養老金是由政府補貼發放，這個是政府的根據當地情況制定的一個標準，這個和你繳納的個人養老金檔位無關。

財政狀況越好的地方，這部分的錢越高，比如上海今年的基礎養老金是1490元。

具體到領取的時候，是將個人賬戶全部儲存額分為139月平均取出（11年7個月），再加上基礎養老金。

此外需要劃重點的是，就是這個人賬戶的養老金在139個月領完之后，是不會降低原來的領取待遇的。

啥意思？

大白話就說，另外之后依然會按個人賬戶養老金 / 139的標準領取，這部分是由國家補貼的。

這應該是咱們普通人能薅到的最強國家羊毛了，活得越久，薅的越多。

這里又有幾個注意事項了：

第一，如果你之前從來沒有繳過城鄉居民養老保險，那其實到60周歲之后，連基礎養老金都領不到的。

我查了中國政府網上最新的回答，新農?；虺蔷颖Ｖ贫葘嵤r已年滿60周歲（今年74歲以上的），

在2014年2月21日前未領取國家規定的基本養老保障待遇的，不用繳費，自2014年2月起，可以按月領取城鄉居民養老保險基礎養老金。

這個是人社部的官方回答，之前的文章關于基礎養老金領取的這部分就寫錯了。

好可惜，國家的最強羊毛一分也領不到了。

第二、如果沒有及時去辦理退休手續，因個人原因未按時申領的，這期間的養老金也是不會補發的。

第三、這個15年是補繳的上限，但是如果是逐年繳納的話，其實是可以繳納超過15年的。

我查了一下，如果繳費時間超過15年的，每多繳費1年，在規定基礎養老金的基礎上，每月還能增發幾塊錢的獎勵養老金，積少成多，也是一筆羊毛了。

第四、補繳的年份是沒有政府補貼的，所以按期繳納要優于一次性補繳，還能再薅一筆政府補貼，這筆錢也是直接打入個人賬戶的。

比如成都交5千，政府補貼1千多（實名羨慕），非常厚道，而職工養老是沒有國家補貼。

第五、如果過了60周歲，城鄉居民還可以參加城鄉居民基本養老保險嗎？

這個我查了，各地的規定又有點不太一樣，如果是之前是建立過城鄉居民養老保險的賬戶的，還是有機會一次性補繳的，但是超出時間太久的話，就難說了。

建議還是趁60歲之前早做打算。

現實生活中，有一個被很多人接受的普通人不可能三角，叫做，普通人，有好事，不排隊。

在這個邏輯下，我寫的這類文章下面就有很多人冷嘲熱諷，說有好事還能輪的到咱？就是不交！

好吧，這種人，哪怕我說怕天都是沒用的。

成年人要用腦子思考問題，要做出符合自身利益的選擇，而不是為了反對而反對。

我們生活在真實的社會之中，說一千道一萬，還是要解決問題。

父母這個年紀的人是還能享受到目前政策的紅利。

但更遠的我們這一代人（80、90后），我不敢保證，但我覺得很大概率是無法享有這樣的福利的（人口結構擺在這里）。

之前文章下面有個留言其實也挺打動我的。

他說中國父母都不喜歡問孩子要錢花，所以等父母老了能自己領到退休金他們心里也踏實。

所以對于快要年滿60歲的上一輩，盡量讓自己的社保賬戶更加豐厚，這樣即使將來孩子找工作遇到難題，你也能給予更多的扶持，自己也能過得更體面一些。

反過來也一樣，如果你的父母是農村的，快要滿60周歲了，但是手上又沒什么錢，那也要把握住機會，抓緊點兒，盡量幫他們多交養老金，未來也能為自己減輕一點養老負擔（獨生子女這一代養老壓力山大）。

要解決養老難題，沒有養老金不行，只有養老金也不行。

“臨淵羨魚，不如退而結網”，建議大家盡早規劃。

以上，我是大何，希望你幸福。