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大家在買保險時，幾乎都在“健康告知”上犯過難。不少朋友覺得健康告知復雜，壓根看不懂；也有人怕沒做好健康告知，影響以后的理賠。

這一期文章，桑尼來幫大家解決健康告知里最頭痛的一些難題。

健康告知都問了啥？

健康告知就像一張考卷，會問到我們的病史、健康、愛好等等，要知道每款產品的告知都不同，下面我們來看某款重疾險的健康告知。

可以發現，健康告知問的內容看起來很多，其實主要分為以下幾類：

• 過往投保與理賠情況，比如是否被拒保過；

• 既往病史、治療情況、住院情況、目前的健康狀況等；

• 職業、收入、愛好等。

• 例外事項：不需要告知例外事項列明的情況，可正常投保。

以上這些問詢，我們只需要根據自己的真實情況去回答就好。

回答健康告知就像咱們做的判斷題，要么選“有部分問題”，要么選“否”：

全部為否：健康告知都符合，可以進入下一步填寫身份證等信息。

有部分問題：如果過不了健康告知，就只能做智能核保或人工核保，分別來看下：

智能核保：保險的健康問卷過不了，下一步就進入到智能問答，選擇涉及健康告知的疾病或情況，在線根據被保人的情況如實回答問卷后，立刻可以知道核保結果，方便又快捷。

人工核保：智能核保沒對應的選項或者相對復雜的情況，可以通過郵件或在線遞交病歷、檢查報告等資料給保險公司的核保人員審核，幾個工作日后可收到核保結果。

總的來說，建議優先選擇智能核保，人工可以針對更復雜的情況進行核保。

如何知道曾經患過哪些病？

大多數人買保險時至少二三十歲，對于以前得過的一些病，自己也不清楚不記得了。那怎么確認得沒得過健康告知里的疾病呢？

下面教大家兩個技巧來解決這類問題。

1、跟父母、親人確認：小時候生過的病，自己可能并不知道。我們可以跟父母確認下患過哪些疾病，兒時有沒有手術經歷等。

2、查看病歷、體檢報告：這些資料可以打印一份紙質的保存。自己實在記不清的，可以去醫院或者體檢機構查詢。

也提醒大家平時的病歷或檢查報告，記得要保存好。方便買保險時梳理清楚自己的過往疾病，如實做好健康告知，這樣就能避免健康告知的麻煩和風險了。

另外對于以前從未檢查出的疾病，我們也不需要專門通過體檢來證明自己是健康。

不同保險公司的保險產品對同一個疾病的審核標準會有所不同，如果有健康異常，不清楚哪些產品還能買，我們可以將具體情況和專業的人確認清楚，比如把檢查報告給專業核保老師判斷。

常見疑問解答

大家對健康告知的問題比較多，桑尼搜集了問得最多的兩個問題來分享。

1、沒看健康告知就買了保險，會影響理賠嗎？

不如實告知會影響保險理賠，所以我們一定要重視健康告知。

如果在買之后才發現投保時不符合告知，可以遞交資料向保險公司補充告知，保險公司有可能正常承保，也可能除外承保或拒絕承保。

建議大家看健康告知時還是要細心一些，避免因為粗心而影響理賠。

2、健康告知問兩年內檢查異常，三年前的異常要告知嗎？

具體要看產品怎么問，這里也分兩種問法幫助大家理解：

(1)被保險人過去 2 年內是否存在 CT、B 超、鉬靶檢查結果異常？

(2)被保人是否曾經有 CT、B 超、鉬靶檢查結果異常？

第一種情況下，如果是 2 年前的檢查異常，其他告知也沒問到具體疾病，那就可以不用告知。

但第二種情況下，只要提到的檢查曾經有過異常，都要如實告知。

健康告知能夠幫助保險公司進行客戶的篩選，防止有人故意帶病投保，最后騙取保費，這樣一來就不會損害其他客戶的利益了；要是沒有健康告知的限制，健康的人買保險的錢，都拿去賠給身患疾病的人了，對健康的人來說，也是不公平的。

所以，健康告知的設立，對每個人來說，起碼保證了公平，是合理的存在。大家在買保險的時候，要重視健康告知，做到如實告知，買保險也能買得更安心。

如果覺得今天的文章有幫助，歡迎點個“在看”，分享給身邊的親人和朋友。

希望大家都能順順利利買到合適的保險！

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桑尼先生

CFP中國注冊理財規劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業資格。

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