年輕人理性消費，掌握「額度方向盤」。

??懂財帝出品 · 作者｜嘉逸

2024年，消費金融公司走向分野。

尾部消金公司繼續承壓，艱難求生。如捷信消金，去年虧損42.65億元，不得不“賣身”京東。

腰部機構紛紛收縮陣地，開始爭奪中高端客群，頻頻打電話騷擾，用戶不勝其煩。

而頭部“優等生”，平穩穿越周期，正朝著更健康、更可持續的高質量發展階段探索、前進。

以螞蟻消金為代表。它主動“拓荒”，更關注那些迫切，但卻未被滿足的普惠金融需求。并且，它還正嘗試著用AI等新技術“解題”，用創新的形式推動金融健康。

在消費金融深度調整，行至“十字路口”的大背景下，這顯然是積極的信號。

1 ｜ 年輕人掌握「額度方向盤」

過去十年，中國消費金融蓬勃發展，貸款余額已經超過1.1萬億元，但金融供給的錯配問題依然存在。

大部分消金機構習慣摘“低垂的果實”，有社保、有征信、有流水的客群，根本不需要或不缺低利率的消費信貸產品，卻被頻繁騷擾。

而那些初入社會的年輕人、新藍領、靈活就業群體等，卻由于缺少或只有少量的社保、征信記錄，長期處于傳統金融服務的“盲區”。

2024年，中國高校新畢業生達到1179萬，外賣小哥、快遞員等靈活就業群體規模超過2億。

事實上，其中大多數人的風險并不高，他們勤奮、努力工作、積極向上，是社會的希望。只是過往，沒有好的技術和工具“看清”他們。

但如今，AI技術的涌現，提供了新的可能性。

螞蟻消金再次“拓荒”。12月23日，螞蟻消金對外發布“小紅花”智能實時交互式風控系統，并將其應用到了花唄中。

具體來看，職場新人群體只要上傳教師資格證、初級會計等職業類證書，托福、雅思等語言類證書，以及校級、省級、國家獎學金等榮譽類證書，就有機會提升花唄額度。

消息一出，迅速激起了年輕人的勝負欲，“誰還不是個優秀的人了”。

他們紛紛曬出帖子：上傳了校級獎學金、法律職業資格證書、基金從業資格證、英語四六級證書后，成功解鎖、點亮了對應的勛章，花唄的固定額度也得到了不同程度的提升。

圖片來源：小紅書

但與此同時，它也引起了疑慮：額度擴大是否會讓年輕人陷入消費陷阱？

筆者認為，并不會，無需過度擔憂。

原因之一，Z世代更加精打細算、理性消費，很多年輕人都有一定的金融素養，他們非常珍惜自己的征信，不會浪費憑本事換來的額度。

原因之二，在螞蟻消金的授信體系中，證書只是輔助材料。審核通過后提升的額度大多在幾百元到一兩千元之間，漲幅并不大，年輕人們完全能夠掌控。

并且，在花唄中，額度并不是單向浮動的，而是互動的。用戶可以提交證書漲額度，也可以主動調低自己的額度。

此外，花唄很早就上線了“賬單助手”，為用戶提供消費預算設定、進度提醒、賬單分析等功能，引導理性消費。

反倒是，很多剛畢業的年輕人認為，額度的提升給他們提供了情緒價值，“這一刻，努力學習的成果具象化了”。

對他們初入社會、在城市立足也很有幫助。有用戶在社交平臺上留言：畢業了不好意思再問父母要錢，打算先用花唄支付房租，等第一個月的工資發下來之后就好了。

還有用戶表示：租房需要押一付三，錢都用來支付房租了。公司又需要自備電腦，上傳證書提額后正好能周轉一下，解了燃眉之急。

北京大學張頤武教授也認為，一刀切并非良方，堵不如疏，有更正規有保障的產品，也需要配套的教育，提高學生的綜合能力，讓他們盡早具備識別和駕馭金融工具的能力。

當然，截至目前，“小紅花”的覆蓋人群還僅限于職場新人群體，支持的證書種類僅約20項，授信體量也還比較小，整體還處于探索階段。

但總體來看，這確實是一次有意義的探索和嘗試。

同時也是一次觀念的革新：金融機構把握住“油門剎車”，把“額度方向盤”交給用戶，幫助他們培養健康自主的金融行為。

2 ｜ AI能力和健康金融「初心」

風控，永遠是消金公司的“生命線”。

AI時代，AIGC技術能輕易造假學歷證書、職業資格證書，螞蟻消金又該如何避免金融欺詐呢？

這就要談到硬核的AI能力了。

如OCR+AI技術，能精準識別多模態的證書材料，還能洞察到篡改的痕跡。截至目前，“小紅花”的識別準確率已經達到96%，驗真準確率達到92%。

也正是基于此，螞蟻消金才能破解金融機構和“小白”用戶之間的信任藩籬，為年輕人實時提供力所能及的金融支持。

而隨著雙方信任的不斷加深，用戶也會越來越主動和平臺互動，他的征信體系會持續完善，螞蟻消金也會更了解用戶，提供更好的“額度交互”體驗。

事實上，智能交互式風控技術在小微金融領域，已經有成熟的應用。例如網商銀行的“百靈系統”，服務的客戶已經超過了800萬，平均提額度4.5萬，不良率低于大盤水平。

智能交互式風控技術在消費信貸領域的應用畫卷才剛剛展開。據了解，下一階段，隨著AI技術的持續增強，“小紅花”可能會覆蓋到新藍領，以及網約車司機、快遞員、外賣員、網絡主播等靈活就業群體，甚至有望采納網約車司機評分、騎手好評、社交平臺粉絲量等數據，作為授信依據。

可以預見的是，最終的規模和市場份額不一定會做得很大，但一定是健康、有溫情、可持續的。

螞蟻消金“站位”用戶，正推動著微小而美好的進步。

說明：數據源于公開披露，不構成任何投資建議，投資有風險，入市需謹慎。