作者 | 愉見(jiàn)團(tuán)隊(duì)

出品 | 愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)

這幾天關(guān)心洛杉磯大火背后的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，房屋保險(xiǎn)經(jīng)歷著“烤”驗(yàn)。看到有個(gè)陰謀論，說(shuō)是大火前保險(xiǎn)公司紛紛撤保，因此火災(zāi)是蓄謀。不不不，這個(gè)我們先說(shuō)結(jié)論，其實(shí)加州保險(xiǎn)公司拒保的趨勢(shì)是從2017的塔布斯大火、2018的坎普大火開(kāi)始的。

這連年大火，氣候變化導(dǎo)致這一地區(qū)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)上升，保險(xiǎn)公司算算這保險(xiǎn)賣(mài)得不劃算啊，就想漲價(jià)，但當(dāng)?shù)卣拗屏吮ＹM(fèi)上漲的幅度——于是才有多家保險(xiǎn)公司決定“不保了”。

但仍然，還有不少保險(xiǎn)公司漲價(jià)幅度不大，居民也投保了。對(duì)這些加州受災(zāi)居民而言，也算是不幸中的萬(wàn)幸。

但不可否認(rèn)的是，過(guò)去兩年，美國(guó)12家大型房屋保險(xiǎn)公司中，的確有7家減少了在加州的承保范圍。

而這場(chǎng)在1月7日燃燒起來(lái)的山火，無(wú)疑是洛杉磯歷史上最具破壞性的火災(zāi)之一。據(jù)新華社報(bào)道，估計(jì)此次山火造成的破壞和經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2500億-2750億美元。在這場(chǎng)災(zāi)難中，超過(guò)12000座建筑在大火中被無(wú)情吞噬，化為一片廢墟。

“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”下文探討的話題是：房屋保險(xiǎn)能否幫助受災(zāi)居民彌補(bǔ)損失，重新開(kāi)始生活？在面對(duì)如此大規(guī)模的火災(zāi)時(shí)，房屋保險(xiǎn)又暴露出哪些問(wèn)題？這類(lèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)，還有哪些改進(jìn)的策略？

火災(zāi)前保險(xiǎn)公司突然撤保

居民怎么辦？

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據(jù)富國(guó)銀行在 2025 年1月12日 的報(bào)告預(yù)估，此次洛杉磯山火對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的損失可能高達(dá)300億美元。

就在火災(zāi)發(fā)生前的幾個(gè)月，多家保險(xiǎn)公司竟然取消了這一地區(qū)的大量保單。

例如，加州排名前12的保險(xiǎn)公司中有7家取消、暫停或限制了近300萬(wàn)份保單，其中包括洛杉磯的數(shù)十萬(wàn)份。

又如，州農(nóng)保險(xiǎn)公司（State Farm）在過(guò)去一年中拒絕續(xù)簽了加州數(shù)千份保單，其中包括在太平洋帕利塞茲地區(qū)的1600份保單。

“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”注意到，這一地區(qū)房屋均價(jià)較為昂貴，達(dá)350萬(wàn)美元，還分布著許多名人富豪的海岸豪宅，安東尼·霍普金斯、帕麗斯·希爾頓、比利·克里斯托、梅爾·吉布森、湯姆·漢克斯等眾多好萊塢明星的豪宅。這些房屋都在這場(chǎng)大火中受損嚴(yán)重。

如果沒(méi)有取消洛杉磯的幾十萬(wàn)份房屋保單，保險(xiǎn)公司此刻遭受的重創(chuàng)必然遠(yuǎn)超300億美元。然而被取消了保單的普通居民，他們的房屋損毀殆盡，面臨著無(wú)法承受的重負(fù)。

如上文所及，回過(guò)頭看，加州保險(xiǎn)公司拒保的趨勢(shì)，是從2017的塔布斯大火、2018的坎普大火開(kāi)始的。其后兩年內(nèi)，多家保險(xiǎn)公司拒絕為超過(guò)66萬(wàn)棟房屋續(xù)保。

此后，拒保趨勢(shì)愈演愈烈。

過(guò)去兩年，美國(guó)12家大型房屋保險(xiǎn)公司中，有7家減少了在加州的承保范圍，他們認(rèn)為，氣候變化導(dǎo)致這一地區(qū)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，然而當(dāng)?shù)卣拗屏吮ＹM(fèi)上漲的幅度，所以他們決定“不保了”。

由于部分大型保險(xiǎn)公司在2023年就開(kāi)始撤離，洛杉磯當(dāng)?shù)夭簧偌彝ゲ](méi)有購(gòu)買(mǎi)火災(zāi)保險(xiǎn)。

Plan A有房屋保險(xiǎn)：

房屋保險(xiǎn)一般保什么？

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房屋保險(xiǎn)主要保障因火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故所造成的房屋損失 。

在此次洛杉磯大火中，如果幸運(yùn)的投了房屋保險(xiǎn)，其保障作用就大大的凸顯出來(lái)。其一是建筑保險(xiǎn)，保障范疇涵蓋房屋主體結(jié)構(gòu)，包括墻體、屋頂、地面等遭受火災(zāi)損害的部分。還包括附屬設(shè)施，如獨(dú)立車(chē)庫(kù)、花園亭子等，若因火災(zāi)受損，也在賠償范圍內(nèi)。

其二是個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，像家具、家電、衣物、床上用品、珠寶等因火災(zāi)造成的損失，保險(xiǎn)公司也會(huì)依據(jù)合同約定進(jìn)行賠償。例如，一戶居民家中的沙發(fā)、電視等家具家電在大火中被燒毀，若其投保了合適的房屋保險(xiǎn)，就可獲得相應(yīng)賠償。

需要注意的是，很多人有一個(gè)誤區(qū)，覺(jué)得燒毀了房子可以拿到房子全部市場(chǎng)價(jià)值的賠償。事實(shí)上，其一，要看簽訂的保險(xiǎn)合同包括了建筑的哪些部分，是否包含個(gè)人財(cái)產(chǎn)部分，有沒(méi)有使用方面的損失補(bǔ)償，要是沒(méi)保進(jìn)去自然就賠不了。

其二，保險(xiǎn)只賠付地上建筑的部分，地皮是不在賠償范圍內(nèi)的。

其三，也是“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”在學(xué)習(xí)資料時(shí)獲得的新知識(shí)，有些保單保的范圍還包括因房屋無(wú)法居住而使用酒店的費(fèi)用。這真是人性化，酒店錢(qián)都能管保險(xiǎn)公司要。

沒(méi)有房屋保險(xiǎn)的Plan B：

參加“公平保險(xiǎn)準(zhǔn)入要求計(jì)劃”

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針對(duì)很多居民購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)被拒的問(wèn)題，加州政府為無(wú)法從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司獲得火災(zāi)保險(xiǎn)的“無(wú)保險(xiǎn)業(yè)主”提供了一項(xiàng)有限保險(xiǎn)項(xiàng)目：“公平保險(xiǎn)準(zhǔn)入要求計(jì)劃”（即FAIR計(jì)劃）。

該計(jì)劃的保障范圍主要針對(duì)火災(zāi)等自然災(zāi)害造成的基本財(cái)產(chǎn)損失，賠付限額相對(duì)較低，最高為300萬(wàn)美元。

之所以是有限保險(xiǎn)項(xiàng)目，其保障范圍和房屋保險(xiǎn)相比，相對(duì)有限。僅限于最基本的財(cái)產(chǎn)損失，主要保障因火災(zāi)、閃電、煙霧以及內(nèi)部爆炸等原因?qū)Ψ课菰斐傻膿p失。但不包括地震、洪水、冰雹等其他自然災(zāi)害，也不涵蓋盜竊、故意破壞、惡意破壞等人為故意行為造成的房屋及財(cái)產(chǎn)損失，也不提供個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。

參保條件是，主要面向那些位于高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，如火災(zāi)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)或地震斷層線附近，被保險(xiǎn)公司取消或拒絕續(xù)保房屋保險(xiǎn)的洛杉磯地區(qū)居民。

在賠償限額方面，F(xiàn)AIR計(jì)劃一般按實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值理賠，保額上限為300萬(wàn)美元。當(dāng)然咯，這個(gè)限額對(duì)于海邊豪宅來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，但賠賠普通房屋大差也差不多了吧。對(duì)比普通房屋保險(xiǎn)，后者一般沒(méi)有固定的上限，主要是受到保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和政策限制。

在附加險(xiǎn)方面，普通房屋保險(xiǎn)除了基本的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以根據(jù)投保人的需求選擇購(gòu)買(mǎi)各種附加險(xiǎn)，如地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、貴重物品保險(xiǎn)等。FAIR 計(jì)劃可選擇的附加險(xiǎn)種類(lèi)相對(duì)較少。

雖然保險(xiǎn)責(zé)任范圍有限，但FAIR計(jì)劃的保費(fèi)并不便宜，平均年保費(fèi)在3200美元左右，因?yàn)閰⒈５姆课荼旧砭吞幱陲L(fēng)險(xiǎn)較高地帶。坦白說(shuō)愉小編剛查到這個(gè)數(shù)據(jù)的時(shí)候還是肉疼了一下，兩萬(wàn)多人民幣一年，這筆負(fù)擔(dān)并不輕。

這次大火賠付由哪幾方掏錢(qián)？

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1、首當(dāng)其沖就是房屋保險(xiǎn)，如前文所述，損失將超過(guò)300億美元。然而大火并沒(méi)有被控制住，這一損失是否會(huì)擴(kuò)大，仍未可知。

2、其次是加州的FAIR計(jì)劃，在2023年已經(jīng)承保了約2840億美元的房屋價(jià)值，2024年起其覆蓋率增加了61%。帕利塞茲地區(qū)，有1430戶家庭參加了這項(xiàng)計(jì)劃，目前，該地區(qū)價(jià)值近60億美元的財(cái)產(chǎn)都這項(xiàng)計(jì)劃覆蓋范圍內(nèi)。

3、高凈值人士保險(xiǎn)，這次好萊塢明星被燒掉的房子，里面有許多價(jià)值不菲的藏品，比如名畫(huà)、珠寶等等，高凈值人士大部分會(huì)投保這一類(lèi)別的保險(xiǎn)。

4、再保險(xiǎn)公司，不管是提供普通房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，還是FAIR計(jì)劃，都會(huì)購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這次大火的部分損失將轉(zhuǎn)移到再保險(xiǎn)公司身上。

5、巨災(zāi)債券，這是一種將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)的工具，保險(xiǎn)公司會(huì)將部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)打包成債券，在市場(chǎng)上出售給機(jī)構(gòu)投資者。

加州居民為房屋保費(fèi)上漲買(mǎi)單？

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大火發(fā)生后，房屋保險(xiǎn)上漲幾乎成了板上釘釘?shù)氖聦?shí)。究竟上漲多大的幅度，加州政府正在和保險(xiǎn)公司之間相互拉扯。

過(guò)去8年中，美國(guó)房屋保險(xiǎn)業(yè)虧損巨大。根據(jù)評(píng)級(jí)公司AM Best的報(bào)告，自2017年以來(lái)，除了2019年，其它年份全部出現(xiàn)虧損，2023年創(chuàng)下152億美元承保凈損失的紀(jì)錄，也正是這一年保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)始放棄洛杉磯房屋保險(xiǎn)的保單。

此前，加州政府施行了重在保護(hù)業(yè)主利益而強(qiáng)制管控保費(fèi)的“103提案”，保險(xiǎn)公司如果需要增加保費(fèi)，需經(jīng)過(guò)政府嚴(yán)格的審查核批。

此前加州是全美房屋保險(xiǎn)費(fèi)用最實(shí)惠的地區(qū)之一。2023年加州房屋保險(xiǎn)年均保險(xiǎn)費(fèi)為2200美元，帕利塞茲富人區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)中位數(shù)也才5450美元。

由于人為壓低了保險(xiǎn)價(jià)格，購(gòu)房者往往忽略了房屋所在位置是否存在火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有給房屋加強(qiáng)防火改造，很多住房建在了火災(zāi)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。

這一局面由于這場(chǎng)洛杉磯大火的燃燒被打破。

為了緩解房屋保險(xiǎn)的危機(jī)，加州政府于去年12月宣布了一項(xiàng)全面改革計(jì)劃，同意給予保險(xiǎn)公司更多提高保費(fèi)的空間，以換取在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)簽發(fā)更多保單。新規(guī)則已于今年1月開(kāi)始生效，其中允許保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)，將氣候風(fēng)險(xiǎn)因素列入考量，并且允許保險(xiǎn)公司將再保險(xiǎn)成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

洛杉磯消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織認(rèn)為，新法規(guī)可能導(dǎo)致加州房屋的保費(fèi)上漲40%，甚至更高。

國(guó)內(nèi)居民要不要為自己的房子買(mǎi)保險(xiǎn)？

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目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)針對(duì)個(gè)人的房屋保險(xiǎn)并不貴。以某款家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為例，其賠付范圍包括房屋主體損失500萬(wàn)、房屋裝修損失20萬(wàn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)、家政人員失職財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)、第三者人身傷害30萬(wàn)、第三者財(cái)產(chǎn)損失3萬(wàn)，一年期的保費(fèi)是498元。

賠付范圍包括臺(tái)風(fēng)暴雨粉碎玻璃、電瓶車(chē)引發(fā)火災(zāi)、燃?xì)庑孤兑l(fā)爆炸、暖水管破裂泡壞裝修等等方面。當(dāng)然，國(guó)內(nèi)這一類(lèi)型的房屋保險(xiǎn)之所以價(jià)格較為便宜，原因之一在于目前國(guó)內(nèi)個(gè)人住房大多數(shù)是樓房，而不是像美國(guó)加州那樣的獨(dú)棟別墅。

目前我國(guó)房屋保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段，產(chǎn)品種類(lèi)較少、覆蓋面有限。去年8月份，住建部提出房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)三項(xiàng)制度構(gòu)想，房子老了需要修繕、養(yǎng)老，這筆錢(qián)從哪里出？商業(yè)保險(xiǎn)公司和地方政府正在探索路徑。

如上述提到的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，其保障的范圍并不包括地震引發(fā)的房屋倒塌等，而我國(guó)有部分地區(qū)地震災(zāi)害頻發(fā)，這些地區(qū)更需要房屋保險(xiǎn)，但目前這一需求并沒(méi)有得到滿足。

因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)的房屋保險(xiǎn)大多數(shù)沒(méi)有保障“房子沒(méi)了”的情況，只是保障房子受損的情況。以往發(fā)生地震的地區(qū)，時(shí)常出現(xiàn)“樓塌了房沒(méi)了”，但仍然需要還房貸的心酸景象。

（本文作者馬春園，財(cái)經(jīng)專(zhuān)欄作者、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人）