在銀行貸款審批中，信用記錄是決定性因素，而“連三累六”正是最關鍵的信用風險評估標準之一。

一旦觸碰這條紅線，貸款被拒的可能性極高。本文將詳細解析“連三累六”的定義、影響及應對方法，幫助你更好地管理個人信用。

一、什么是“連三累六”？

連三：指借款人連續3個月未按時還款，例如1月、2月、3月都發生逾期。

累六：指借款人在兩年內累計6次逾期，不要求連續，例如過去兩年內某些月份發生了6次逾期。

這兩個指標被銀行視為信用審核的硬性否決項，一旦滿足其中任何一個條件，貸款審批通常都會遇到極大困難。

二、為什么“連三累六”影響如此嚴重？

信用風險信號明確

銀行最關注的是借款人的還款能力和信用習慣。

連三通常意味著借款人短期內資金緊張或財務狀況不穩定，而累六則反映出長期信用管理能力不足。

相比于偶爾一次逾期，這種持續性、累積性逾期更容易被銀行認定為高風險。

征信系統的負面影響

在中國，連三累六的逾期記錄會被上傳至央行征信系統，所有金融機構都可以查詢到。

銀行的風控系統往往會將連三累六設為自動拒貸條件，即使借款人收入高、資產多，也可能因信用記錄不良而被拒。

銀行風控模型的硬性標準

銀行通常會采用自動化風控模型，其中連三累六往往是直接否決的標準，尤其是在房貸審批中，幾乎必然會導致拒貸。

即使銀行愿意酌情考慮，監管規定也要求他們從嚴審批，以防止不良貸款率上升。

三、“連三累六”的實際影響

房貸、車貸：大概率被拒，即使獲批，也可能需要更高的首付比例和利率。

信用卡申請：可能會直接被拒，或額度大幅降低。

信用貸、消費貸：需要提供更強的擔保或抵押，否則難以通過審批。

企業貸款：如果個人信用不良，作為企業主或法人貸款時，也可能受影響，尤其是小微企業融資更難。

四、如何應對？

避免進一步逾期：確保所有貸款、信用卡按時還款，即使無法全額還款，也要盡量滿足最低還款要求，以免信用記錄進一步惡化。

選擇更寬松的金融機構：部分城商行、小貸公司對信用要求相對較低，可能仍然可以申請貸款，但利率通常更高，審批條件也可能更加嚴格。

多認識一些找專業人士，緊急必要時能幫你解決燃眉之急。

提供擔保或抵押：申請貸款時，可以提供房產、存款等資產作為抵押，或尋找信用良好的擔保人，提高貸款成功率。

“連三累六”不僅是銀行的風控規則，更是個人信用健康的風向標。一旦觸碰，想要恢復信用，需要長期的維護和修復。

因此，最好的方法是保持良好的信用習慣，避免逾期，長期建立穩定的信用記錄。

如果已經存在不良記錄，也可以通過申訴、擔保、抵押等方式爭取貸款機會。