2025年3月15日更新

本月更新：

首推的重疾險(xiǎn)達(dá)爾文11號，4月12日前放寬了人工核保尺度，像結(jié)節(jié)類、高血壓、大三陽等均有機(jī)會通過核保。比如：分級為4a的甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)有機(jī)會除外承保；4-8mm的肺結(jié)節(jié)有機(jī)會標(biāo)體承保；未曾被診斷為重度抑郁的抑郁、焦慮也有機(jī)會加費(fèi)承保。之前因?yàn)檫@些問題沒有通過健康告知的小伙伴，可以預(yù)約顧問老師幫忙給出判斷和建議：顧問老師

一個(gè)家庭需要配置的保險(xiǎn)，包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和儲蓄險(xiǎn)。這五類產(chǎn)品中，前四類屬于保障類產(chǎn)品，其中醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該給家里所有人都投保，覆蓋大病就醫(yī)風(fēng)險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、常年意外險(xiǎn)主要是補(bǔ)償收入損失，優(yōu)先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱買，有更多財(cái)力再給孩子買，老人并不那么需要。旅游意外險(xiǎn)在國外旅游等特定場合下投保，參加活動的人都投。儲蓄險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)等）是滿足具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的家庭，管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需求。

針對保障類產(chǎn)品，目前我的推薦配置方案是：

對保額的建議是：

下面，我分別給大家介紹醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、常年意外險(xiǎn)這4類的具體推薦產(chǎn)品。建議購買前可以在頁面上預(yù)約一下顧問，有不清楚的地方都可以咨詢，將來有保險(xiǎn)事項(xiàng)變更、理賠也可以請顧問老師協(xié)助。

1

醫(yī)療險(xiǎn)

購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，是為了覆蓋社保不能覆蓋的范圍，包含自費(fèi)藥、進(jìn)口藥和自費(fèi)療法，以及擴(kuò)大保險(xiǎn)的額度。醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)報(bào)實(shí)銷，一般是先找社保報(bào)，報(bào)不了的部分再找商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)，不能重復(fù)報(bào)銷，是社保的補(bǔ)充。

推薦復(fù)星聯(lián)合的星相守長期醫(yī)療險(xiǎn)（20年保證續(xù)保），分為計(jì)劃一和計(jì)劃二，主要區(qū)別是醫(yī)院范圍不同，計(jì)劃一只限二級或二級公立醫(yī)院的普通部，計(jì)劃二則拓展至特需/國際/VIP部，但不含私立醫(yī)院。兩種計(jì)劃都可以保證續(xù)保20年，保險(xiǎn)責(zé)任都是一樣的，僅有小部分責(zé)任對應(yīng)的額度不同。這款醫(yī)療險(xiǎn)除了常規(guī)的住院報(bào)銷責(zé)任外，主險(xiǎn)責(zé)任還包括住院前后的門急診報(bào)銷，時(shí)間擴(kuò)展到了45天，還包含住院期間的外購藥品/醫(yī)療器械責(zé)任，這里提醒一下大家，目前主流的醫(yī)療險(xiǎn)對住院期間的外購藥品/醫(yī)療器械責(zé)任普遍都有約束條件，簡單理解就是醫(yī)院沒藥通過處方外購給報(bào)銷，醫(yī)院有藥但想外購更好的藥一般不給報(bào)銷。在可選責(zé)任里，建議把癌癥特效藥（惡性腫瘤特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金）勾選上。免賠額有四檔可選：0元、1萬元、1.5萬元、2萬元，選擇的免賠額越低，需付出的保費(fèi)成本就越高，投保前記得查看下費(fèi)率表，了解未來保費(fèi)增長情況，根據(jù)自身情況選擇。

如果健康告知過不了，可以找替代品種癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，只報(bào)銷癌癥住院治療費(fèi)用，其他疾病不管。像高血壓、高血脂、糖尿病這些和癌癥沒什么關(guān)聯(lián)，所以有這些慢性病也可以投保。這屬于退而求其次的選擇，能保癌癥也不錯(cuò)。

推薦平安健康的平安互聯(lián)網(wǎng)終身防癌醫(yī)療保險(xiǎn)，投保年齡放寬至70歲，終身保證續(xù)保，高血壓、高血脂、糖尿病、心腦血管疾病帶病也能投保，是專門給老人設(shè)計(jì)的。保額200萬，無免賠額，是老年人很好的選擇了。

2

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)不同，它不是報(bào)銷性質(zhì)的，是符合重疾條件后，一次性賠償保額，主要用來解決出院后的費(fèi)用，如康復(fù)治療、補(bǔ)償生病不能工作的收入損失等。下面推薦幾項(xiàng)適合不同年齡段的產(chǎn)品，從控制預(yù)算的角度，推薦選項(xiàng)均不含身故責(zé)任。

17周歲以上，基礎(chǔ)責(zé)任為多次賠付和單次賠付各推薦一款。

多次賠付推薦君龍人壽的守衛(wèi)者7號，產(chǎn)品基礎(chǔ)責(zé)任設(shè)計(jì)簡單，一是6次重疾，賠付基本保額。二是ICU住院關(guān)愛保險(xiǎn)金，指因意外傷害以外的原因連續(xù)入住ICU病房滿7天，一次性給付30%基本保額。除此之外，提供了豐富的可選責(zé)任豐富，可以根據(jù)需要自由搭配。推薦的投保選項(xiàng)是：

終身+保額50萬+35年繳費(fèi)+不含身故

中度疾病及輕度疾病保險(xiǎn)金、特定疾病豁免保險(xiǎn)費(fèi)、重大疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金，這三個(gè)可選責(zé)任根據(jù)預(yù)算選擇。

一是“中度疾病及輕度疾病保險(xiǎn)金”，是一個(gè)實(shí)用的選項(xiàng)。守衛(wèi)者7號必選部分是個(gè)純粹的重疾險(xiǎn)，沒有中輕癥的保障。勾選后，中癥和輕癥可分別獲得60%和30%基本保額的賠付。

二是“特定疾病豁免保險(xiǎn)費(fèi)”，是一個(gè)實(shí)用的選項(xiàng)。如果被保險(xiǎn)人患中癥或輕癥，可以豁免后期的保費(fèi)。

三是“重大疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金”，是一個(gè)實(shí)用的選項(xiàng)。60歲前首次發(fā)生重疾，獲得80%基本保額的額外賠付。

“惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼保險(xiǎn)金”和特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金，能提供癌癥和心腦血管的額外保障，可以根據(jù)自己的需求選擇，如果有家族病史可以重點(diǎn)考慮。

單次賠付的推薦復(fù)星聯(lián)合的的達(dá)爾文11號，重疾1次，賠付基本保額，中癥3次，每次賠付60%基本保額，輕癥4次，每次賠付30%基本保額?；A(chǔ)責(zé)任還包括：一是若首次重疾是意外事故導(dǎo)致的，額外賠付30%保額。二是重疾后輕中癥的賠付，無間隔期、無分組限制，賠付門檻降低了。三是自帶住院津貼，60周歲前未發(fā)生重疾，60周歲后住院，每天給付0.1%基本保額（每個(gè)保單年度限90天，保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)100%基本保額）。推薦的投保選項(xiàng)是：

終身+保額50萬+30年繳費(fèi)+不含身故

疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金、第二次重大疾病保險(xiǎn)金、重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償金，這三個(gè)可選責(zé)任根據(jù)預(yù)算選擇。

一是“疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金”，是一個(gè)實(shí)用的選項(xiàng)。在60歲前，首次得重疾額外賠80%，首次得中癥額外賠40%，首次得輕癥額外賠10%。

二是“第二次重大疾病保險(xiǎn)金”，是一個(gè)實(shí)用的選項(xiàng)。如果投保人在65周歲前確診首次重疾，間隔365日再次確診不同種重疾或間隔1095日再次確診同種重疾（不含重疾持續(xù)狀態(tài)），賠付120%基本保額，給付限1次。

三是“重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償金”，指被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期內(nèi)，確診重大疾病，除了賠付保額以外，還能返還已交保費(fèi)。

“惡性腫瘤-重度”治療津貼保險(xiǎn)金、“特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金”能提供癌癥和心腦血管的額外保障，可以根據(jù)自己的需求選擇，如果有家族病史可以重點(diǎn)考慮?！叭焉锲陂g重大疾病關(guān)愛金”是對20-50歲女性投保人或22-50歲男性投保人的額外保護(hù)。

如果健康告知通不過，可以看看人保壽險(xiǎn)的i無憂3.0重疾險(xiǎn)，核保寬松，預(yù)算充足的選計(jì)劃3，保重疾和輕中癥；預(yù)算不足的選計(jì)劃1，只保重疾。

17周歲及以下，推薦兩款。

預(yù)算充足的推薦招商仁和的小淘氣5號少兒重疾險(xiǎn)，是一款兼顧儲蓄需求的產(chǎn)品。重疾1次，賠付基本保額，中癥2次，賠付60%基本保額，輕癥5次，賠付30%基本保額。基礎(chǔ)保障有幾個(gè)亮點(diǎn)：一是60周歲前，被保險(xiǎn)人確診重疾返還已交保費(fèi)；二是18周歲前、60周歲后，發(fā)生首次重疾額外賠付100%基本保額；三是產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較高，減保寫進(jìn)合同里，到60周歲時(shí)，如果沒有發(fā)生重疾，可以選擇減保50%，拿回的現(xiàn)金價(jià)值大概和已交保費(fèi)差不多。這時(shí)因?yàn)橛小?0周歲后重疾額外賠付100%基本保額”的保障，保額還維持在投保時(shí)的基礎(chǔ)保額。推薦的投保選項(xiàng)是：

終身+35年繳費(fèi)+不含身故+重大疾病多次給付保險(xiǎn)金+惡性腫瘤-重度關(guān)愛保險(xiǎn)金+少兒特定疾病及少兒罕見疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金

再推薦一款復(fù)星聯(lián)合的媽咪保貝愛常在，純保障型產(chǎn)品，價(jià)格比小淘氣5號便宜。重疾1次，賠付基本保額，中癥與輕癥累計(jì)賠付6次，中癥賠付60%基本保額，輕癥賠付30%基本保額。基礎(chǔ)保障很豐富，包括：

“少兒特定疾病和少兒罕見疾病保險(xiǎn)金”：20種特疾和20種罕見病，分別額外賠付100%和200%基本保額；

“惡性腫瘤—重度拓展保險(xiǎn)金”：已因首次確診惡性腫瘤—輕度或原位癌而獲賠輕癥保障，此后首次確診惡性腫瘤—重度，額外賠付100%基本保額，限1次；

“少兒重度孤獨(dú)癥關(guān)愛保險(xiǎn)金”：投保年齡為0周歲及1周歲，確診年齡滿3周歲未滿7周歲，賠30%基本保額，限1次；

“特定疾病移植治療額外給付保險(xiǎn)金”：滿18周歲前首次確診白血病、淋巴瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、腎母細(xì)胞瘤、腦惡性腫瘤五種，且達(dá)到“重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”標(biāo)準(zhǔn)，額外賠付80%基本保額，限1次；

“嚴(yán)重脊柱側(cè)彎矯正手術(shù)關(guān)愛保險(xiǎn)金”：滿18周歲前首次確診嚴(yán)重脊柱側(cè)彎，并接受脊柱側(cè)彎矯正手術(shù)，賠付10%基本保額，限1次；

“嚴(yán)重少兒心理疾病保險(xiǎn)金”：滿18周歲前首次確診嚴(yán)重抑郁癥，并于730天內(nèi)入住二級及以上精神病專科醫(yī)院病房超30天，賠付10%基本保額，限1次。推薦的投保選項(xiàng)是：

終身+29年繳費(fèi)+不含身故

重大疾病多次給付保險(xiǎn)金、惡性腫瘤-重度多次給付保險(xiǎn)金、疾病終末期保險(xiǎn)金、疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金、重大疾病或中度疾病或輕度住院津貼保險(xiǎn)金、少兒意外醫(yī)療保險(xiǎn)金、附加投保人保障可以根據(jù)預(yù)算選擇。

少兒重疾險(xiǎn)挑選原則：

（1）優(yōu)先保障保額，越高越好，建議50萬起，部分產(chǎn)品最高可買80萬。

（2）盡量給孩子買保終身版本，保障一輩子，不用擔(dān)心成長過程中因?yàn)榻】禒顩r變化，到期后買不上接續(xù)產(chǎn)品，保障出現(xiàn)空檔。

（3）預(yù)算有限，惡性腫瘤-重度額外給付、疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金、住院津貼保險(xiǎn)金等這類可選責(zé)任可以不選，減少繳費(fèi)。優(yōu)先保障足夠保額、保終身兩項(xiàng)。

3

定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸去世或全殘就賠付，主要用來照顧家庭，補(bǔ)償家庭損失。

推薦國富人壽的定海柱6號定期壽險(xiǎn)。健康告知和除外責(zé)任都很精簡，1-6類職業(yè)都可以投保，最長支持30年繳費(fèi)，或繳費(fèi)到70歲。

有3項(xiàng)可選責(zé)任：

（1）猝死關(guān)愛金：在65歲前，猝死，額外賠付30%基本保額。猝死的條件是：因突發(fā)的急性疾病，并直接且完全由于此急性疾病導(dǎo)致在急性疾病發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)突然死亡。猝死的認(rèn)定以本公司認(rèn)可的醫(yī)院的診斷或公安部門的鑒定為準(zhǔn)。需要注意，因下列任一情形所導(dǎo)致的猝死，不在猝死的保障范圍：被保險(xiǎn)人患精神病、先天性疾病、性傳播疾?。蝗魏潍@取移植器官或者捐獻(xiàn)器官的行為；化學(xué)污染。

（2）身故或全殘?zhí)貏e關(guān)愛保險(xiǎn)金：在45歲前，身故或全殘，額外給付50%基本保額。

（3）水陸空+法定節(jié)假日自駕乘交通意外，定價(jià)便宜，可以勾選上。

4

常年意外險(xiǎn)

1. 0-17周歲

推薦太平洋保險(xiǎn)的小神童6號，意外身故傷殘、意外門診住院保障都有，還有監(jiān)護(hù)人責(zé)任、意外骨折、意外傷害美容縫合等特色少兒保障。還可以選擇擴(kuò)展高端意外醫(yī)療。分四個(gè)版本，差別在保額上。需要注意的是，銀保監(jiān)會規(guī)定：10歲以下兒童最高身故保額為20萬，10歲以下選擇基礎(chǔ)版或經(jīng)典版就可以了，但如果想做高意外傷害醫(yī)療保額和監(jiān)護(hù)人責(zé)任額度的，也可以選尊貴版和至尊版，價(jià)格很便宜。

0-9周歲，基礎(chǔ)版一年66元，經(jīng)典版一年78元，尊貴版一年116元，至尊版一年178元。

10-17周歲，基礎(chǔ)版一年82元，經(jīng)典版一年105元，尊貴版一年126元，至尊版一年188元。

2. 18-50周歲

推薦太平洋保險(xiǎn)的小蜜蜂5號綜合意外險(xiǎn)至尊版。150萬意外保額+15萬意外醫(yī)療+150元/天的意外住院津貼（單次最多90天，年度累計(jì)不超過180天）+50萬猝死（不同保險(xiǎn)公司猝死定義不一樣，這款指“突然發(fā)生急性疾病或癥狀，且因此突發(fā)疾病或癥狀直接、單獨(dú)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在發(fā)病后 24 小時(shí)內(nèi)身故。猝死的認(rèn)定以醫(yī)院的診斷和公安部門的鑒定為準(zhǔn)”）+1000萬航空意外+100萬軌道交通意外+100萬客船意外+駕駛或乘坐機(jī)動車意外50萬+意外傷害含救護(hù)車費(fèi)用2000元+公共場所個(gè)人第三者責(zé)任險(xiǎn)5萬元+意外傷害骨折和關(guān)節(jié)脫位8000元+動物致傷醫(yī)療（整容）保險(xiǎn)6000元。保費(fèi)一年是356元，有一條健康告知。

3.51-85周歲

推薦太平洋財(cái)險(xiǎn)的孝心安5號老年人意外險(xiǎn) 計(jì)劃三，意外醫(yī)療額度10萬，0免賠額，不限醫(yī)保范圍，經(jīng)社保結(jié)算賠付100%，未經(jīng)社保結(jié)算賠付80%；包含1000元以內(nèi)的救護(hù)車費(fèi)用；意外身故/傷殘10萬；意外住院津貼是100元/天（無免賠日，單次15天為限，累計(jì)賠付不超過180天）；還有ICU住院津貼、意外骨折保險(xiǎn)金、異地親屬慰問探望費(fèi)用等。

5

境外旅行意外險(xiǎn)

首推美亞“萬國游蹤”境外旅行保障計(jì)劃 – 全球版，除了意外身故傷殘責(zé)任外，還有醫(yī)藥補(bǔ)償，同時(shí)還包括旅行變更、旅行延誤、行李延誤、旅行證件遺失、銀行卡盜刷以及醫(yī)療運(yùn)送和送返等責(zé)任，有三個(gè)版本，主要是保障金額的區(qū)別，可以根據(jù)預(yù)算選擇。這款產(chǎn)品我2019年境外旅行時(shí)買過，當(dāng)時(shí)行李丟失申請過理賠，非常順利。

以上就是本月的推薦產(chǎn)品，大家在保險(xiǎn)小工具里也能找到，可以從公眾號菜單進(jìn)入，也可以直接點(diǎn)左下角閱讀原文。

大家投保前一定要認(rèn)真看好健康告知，有任何問題，隨時(shí)在產(chǎn)品頁面右下方預(yù)約顧問老師咨詢。他們提供的顧問服務(wù)也是比較專業(yè)和克制的，我們有個(gè)微信群，里面有我的顧問老師，平時(shí)有保險(xiǎn)方面的疑問我會向他們請教，解答都很專業(yè)。

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