2025年3月15日更新

本月更新：

首推的重疾險達爾文11號，4月12日前放寬了人工核保尺度，像結節類、高血壓、大三陽等均有機會通過核保。比如：分級為4a的甲狀腺/乳腺結節有機會除外承保；4-8mm的肺結節有機會標體承保；未曾被診斷為重度抑郁的抑郁、焦慮也有機會加費承保。之前因為這些問題沒有通過健康告知的小伙伴，可以預約顧問老師幫忙給出判斷和建議：顧問老師

一個家庭需要配置的保險，包括醫療險、重疾險、定期壽險、意外險和儲蓄險。這五類產品中，前四類屬于保障類產品，其中醫療險應該給家里所有人都投保，覆蓋大病就醫風險。重疾險、定期壽險、常年意外險主要是補償收入損失，優先給家里的經濟支柱買，有更多財力再給孩子買，老人并不那么需要。旅游意外險在國外旅游等特定場合下投保，參加活動的人都投。儲蓄險（終身壽險、養老年金險等）是滿足具有一定經濟基礎的家庭，管理財務風險的需求。

針對保障類產品，目前我的推薦配置方案是：

對保額的建議是：

下面，我分別給大家介紹醫療險、重疾險、定期壽險、常年意外險這4類的具體推薦產品。建議購買前可以在頁面上預約一下顧問，有不清楚的地方都可以咨詢，將來有保險事項變更、理賠也可以請顧問老師協助。

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醫療險

購買商業醫療險，是為了覆蓋社保不能覆蓋的范圍，包含自費藥、進口藥和自費療法，以及擴大保險的額度。醫療險實報實銷，一般是先找社保報，報不了的部分再找商業醫療險報，不能重復報銷，是社保的補充。

推薦復星聯合的星相守長期醫療險（20年保證續保），分為計劃一和計劃二，主要區別是醫院范圍不同，計劃一只限二級或二級公立醫院的普通部，計劃二則拓展至特需/國際/VIP部，但不含私立醫院。兩種計劃都可以保證續保20年，保險責任都是一樣的，僅有小部分責任對應的額度不同。這款醫療險除了常規的住院報銷責任外，主險責任還包括住院前后的門急診報銷，時間擴展到了45天，還包含住院期間的外購藥品/醫療器械責任，這里提醒一下大家，目前主流的醫療險對住院期間的外購藥品/醫療器械責任普遍都有約束條件，簡單理解就是醫院沒藥通過處方外購給報銷，醫院有藥但想外購更好的藥一般不給報銷。在可選責任里，建議把癌癥特效藥（惡性腫瘤特定藥品費用醫療保險金）勾選上。免賠額有四檔可選：0元、1萬元、1.5萬元、2萬元，選擇的免賠額越低，需付出的保費成本就越高，投保前記得查看下費率表，了解未來保費增長情況，根據自身情況選擇。

如果健康告知過不了，可以找替代品種癌癥醫療險，只報銷癌癥住院治療費用，其他疾病不管。像高血壓、高血脂、糖尿病這些和癌癥沒什么關聯，所以有這些慢性病也可以投保。這屬于退而求其次的選擇，能保癌癥也不錯。

推薦平安健康的平安互聯網終身防癌醫療保險，投保年齡放寬至70歲，終身保證續保，高血壓、高血脂、糖尿病、心腦血管疾病帶病也能投保，是專門給老人設計的。保額200萬，無免賠額，是老年人很好的選擇了。

2

重疾險

重疾險和醫療險不同，它不是報銷性質的，是符合重疾條件后，一次性賠償保額，主要用來解決出院后的費用，如康復治療、補償生病不能工作的收入損失等。下面推薦幾項適合不同年齡段的產品，從控制預算的角度，推薦選項均不含身故責任。

17周歲以上，基礎責任為多次賠付和單次賠付各推薦一款。

多次賠付推薦君龍人壽的守衛者7號，產品基礎責任設計簡單，一是6次重疾，賠付基本保額。二是ICU住院關愛保險金，指因意外傷害以外的原因連續入住ICU病房滿7天，一次性給付30%基本保額。除此之外，提供了豐富的可選責任豐富，可以根據需要自由搭配。推薦的投保選項是：

終身+保額50萬+35年繳費+不含身故

中度疾病及輕度疾病保險金、特定疾病豁免保險費、重大疾病關愛保險金，這三個可選責任根據預算選擇。

一是“中度疾病及輕度疾病保險金”，是一個實用的選項。守衛者7號必選部分是個純粹的重疾險，沒有中輕癥的保障。勾選后，中癥和輕癥可分別獲得60%和30%基本保額的賠付。

二是“特定疾病豁免保險費”，是一個實用的選項。如果被保險人患中癥或輕癥，可以豁免后期的保費。

三是“重大疾病關愛保險金”，是一個實用的選項。60歲前首次發生重疾，獲得80%基本保額的額外賠付。

“惡性腫瘤-重度醫療津貼保險金”和特定心腦血管疾病保險金，能提供癌癥和心腦血管的額外保障，可以根據自己的需求選擇，如果有家族病史可以重點考慮。

單次賠付的推薦復星聯合的的達爾文11號，重疾1次，賠付基本保額，中癥3次，每次賠付60%基本保額，輕癥4次，每次賠付30%基本保額。基礎責任還包括：一是若首次重疾是意外事故導致的，額外賠付30%保額。二是重疾后輕中癥的賠付，無間隔期、無分組限制，賠付門檻降低了。三是自帶住院津貼，60周歲前未發生重疾，60周歲后住院，每天給付0.1%基本保額（每個保單年度限90天，保險期內累計100%基本保額）。推薦的投保選項是：

終身+保額50萬+30年繳費+不含身故

疾病關愛保險金、第二次重大疾病保險金、重大疾病保費補償金，這三個可選責任根據預算選擇。

一是“疾病關愛保險金”，是一個實用的選項。在60歲前，首次得重疾額外賠80%，首次得中癥額外賠40%，首次得輕癥額外賠10%。

二是“第二次重大疾病保險金”，是一個實用的選項。如果投保人在65周歲前確診首次重疾，間隔365日再次確診不同種重疾或間隔1095日再次確診同種重疾（不含重疾持續狀態），賠付120%基本保額，給付限1次。

三是“重大疾病保費補償金”，指被保險人在繳費期內，確診重大疾病，除了賠付保額以外，還能返還已交保費。

“惡性腫瘤-重度”治療津貼保險金、“特定心腦血管疾病保險金”能提供癌癥和心腦血管的額外保障，可以根據自己的需求選擇，如果有家族病史可以重點考慮。“妊娠期間重大疾病關愛金”是對20-50歲女性投保人或22-50歲男性投保人的額外保護。

如果健康告知通不過，可以看看人保壽險的i無憂3.0重疾險，核保寬松，預算充足的選計劃3，保重疾和輕中癥；預算不足的選計劃1，只保重疾。

17周歲及以下，推薦兩款。

預算充足的推薦招商仁和的小淘氣5號少兒重疾險，是一款兼顧儲蓄需求的產品。重疾1次，賠付基本保額，中癥2次，賠付60%基本保額，輕癥5次，賠付30%基本保額。基礎保障有幾個亮點：一是60周歲前，被保險人確診重疾返還已交保費；二是18周歲前、60周歲后，發生首次重疾額外賠付100%基本保額；三是產品現金價值較高，減保寫進合同里，到60周歲時，如果沒有發生重疾，可以選擇減保50%，拿回的現金價值大概和已交保費差不多。這時因為有“60周歲后重疾額外賠付100%基本保額”的保障，保額還維持在投保時的基礎保額。推薦的投保選項是：

終身+35年繳費+不含身故+重大疾病多次給付保險金+惡性腫瘤-重度關愛保險金+少兒特定疾病及少兒罕見疾病關愛保險金

再推薦一款復星聯合的媽咪保貝愛常在，純保障型產品，價格比小淘氣5號便宜。重疾1次，賠付基本保額，中癥與輕癥累計賠付6次，中癥賠付60%基本保額，輕癥賠付30%基本保額。基礎保障很豐富，包括：

“少兒特定疾病和少兒罕見疾病保險金”：20種特疾和20種罕見病，分別額外賠付100%和200%基本保額；

“惡性腫瘤—重度拓展保險金”：已因首次確診惡性腫瘤—輕度或原位癌而獲賠輕癥保障，此后首次確診惡性腫瘤—重度，額外賠付100%基本保額，限1次；

“少兒重度孤獨癥關愛保險金”：投保年齡為0周歲及1周歲，確診年齡滿3周歲未滿7周歲，賠30%基本保額，限1次；

“特定疾病移植治療額外給付保險金”：滿18周歲前首次確診白血病、淋巴瘤、神經母細胞瘤、腎母細胞瘤、腦惡性腫瘤五種，且達到“重大器官移植術或造血干細胞移植術”標準，額外賠付80%基本保額，限1次；

“嚴重脊柱側彎矯正手術關愛保險金”：滿18周歲前首次確診嚴重脊柱側彎，并接受脊柱側彎矯正手術，賠付10%基本保額，限1次；

“嚴重少兒心理疾病保險金”：滿18周歲前首次確診嚴重抑郁癥，并于730天內入住二級及以上精神病?？漆t院病房超30天，賠付10%基本保額，限1次。推薦的投保選項是：

終身+29年繳費+不含身故

重大疾病多次給付保險金、惡性腫瘤-重度多次給付保險金、疾病終末期保險金、疾病關愛保險金、重大疾病或中度疾病或輕度住院津貼保險金、少兒意外醫療保險金、附加投保人保障可以根據預算選擇。

少兒重疾險挑選原則：

（1）優先保障保額，越高越好，建議50萬起，部分產品最高可買80萬。

（2）盡量給孩子買保終身版本，保障一輩子，不用擔心成長過程中因為健康狀況變化，到期后買不上接續產品，保障出現空檔。

（3）預算有限，惡性腫瘤-重度額外給付、疾病關愛保險金、住院津貼保險金等這類可選責任可以不選，減少繳費。優先保障足夠保額、保終身兩項。

3

定期壽險

定期壽險是被保險人在保險期間內不幸去世或全殘就賠付，主要用來照顧家庭，補償家庭損失。

推薦國富人壽的定海柱6號定期壽險。健康告知和除外責任都很精簡，1-6類職業都可以投保，最長支持30年繳費，或繳費到70歲。

有3項可選責任：

（1）猝死關愛金：在65歲前，猝死，額外賠付30%基本保額。猝死的條件是：因突發的急性疾病，并直接且完全由于此急性疾病導致在急性疾病發生后24小時內突然死亡。猝死的認定以本公司認可的醫院的診斷或公安部門的鑒定為準。需要注意，因下列任一情形所導致的猝死，不在猝死的保障范圍：被保險人患精神病、先天性疾病、性傳播疾??；任何獲取移植器官或者捐獻器官的行為；化學污染。

（2）身故或全殘特別關愛保險金：在45歲前，身故或全殘，額外給付50%基本保額。

（3）水陸空+法定節假日自駕乘交通意外，定價便宜，可以勾選上。

4

常年意外險

1. 0-17周歲

推薦太平洋保險的小神童6號，意外身故傷殘、意外門診住院保障都有，還有監護人責任、意外骨折、意外傷害美容縫合等特色少兒保障。還可以選擇擴展高端意外醫療。分四個版本，差別在保額上。需要注意的是，銀保監會規定：10歲以下兒童最高身故保額為20萬，10歲以下選擇基礎版或經典版就可以了，但如果想做高意外傷害醫療保額和監護人責任額度的，也可以選尊貴版和至尊版，價格很便宜。

0-9周歲，基礎版一年66元，經典版一年78元，尊貴版一年116元，至尊版一年178元。

10-17周歲，基礎版一年82元，經典版一年105元，尊貴版一年126元，至尊版一年188元。

2. 18-50周歲

推薦太平洋保險的小蜜蜂5號綜合意外險至尊版。150萬意外保額+15萬意外醫療+150元/天的意外住院津貼（單次最多90天，年度累計不超過180天）+50萬猝死（不同保險公司猝死定義不一樣，這款指“突然發生急性疾病或癥狀，且因此突發疾病或癥狀直接、單獨導致被保險人在發病后 24 小時內身故。猝死的認定以醫院的診斷和公安部門的鑒定為準”）+1000萬航空意外+100萬軌道交通意外+100萬客船意外+駕駛或乘坐機動車意外50萬+意外傷害含救護車費用2000元+公共場所個人第三者責任險5萬元+意外傷害骨折和關節脫位8000元+動物致傷醫療（整容）保險6000元。保費一年是356元，有一條健康告知。

3.51-85周歲

推薦太平洋財險的孝心安5號老年人意外險 計劃三，意外醫療額度10萬，0免賠額，不限醫保范圍，經社保結算賠付100%，未經社保結算賠付80%；包含1000元以內的救護車費用；意外身故/傷殘10萬；意外住院津貼是100元/天（無免賠日，單次15天為限，累計賠付不超過180天）；還有ICU住院津貼、意外骨折保險金、異地親屬慰問探望費用等。

5

境外旅行意外險

首推美亞“萬國游蹤”境外旅行保障計劃 – 全球版，除了意外身故傷殘責任外，還有醫藥補償，同時還包括旅行變更、旅行延誤、行李延誤、旅行證件遺失、銀行卡盜刷以及醫療運送和送返等責任，有三個版本，主要是保障金額的區別，可以根據預算選擇。這款產品我2019年境外旅行時買過，當時行李丟失申請過理賠，非常順利。

以上就是本月的推薦產品，大家在保險小工具里也能找到，可以從公眾號菜單進入，也可以直接點左下角閱讀原文。

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