上周末，國家發布了最新的消費貸款政策，

　　個人貸款額度從30萬拉高到50萬，

　　期限從5年延長到7年，

　　各大銀行還打起了價格戰，貸款利率降至2開頭。

　　額度翻倍，期限拉長，用意很明顯，刺激消費，帶動經濟。

　　但放寬消費貸，真的能刺激消費嗎？

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　　先來說說消費不振的原因：

　　消費能力主要是由收入水平和資產水平決定的。

　　賺錢越多，買買買的能力就會變強。

　　但新公布的2024年全年個人所得稅為14522億元，同比上年下降1.7%。

　　這就意味著，我國居民收入，實際是下降的。

　　而資產是可以變現的，即便收入一般，也有實力和能力去消費。

　　那資產端呢，房產占我國居民資產的比例，高達60%，也就是說，一旦房價下跌，資產嚴重縮水。

　　而這兩年的房價啥情況，大家心里也都清楚。

　　資產縮水，兜里沒錢，35歲裁員、降薪，

　　人們對未來經濟形勢并不明朗，大家自然不想消費，

　　再加上養老、醫療和教育三座大山壓在身上，年輕人也沒能力消費。

　　所以，消費的問題不是放寬貸款就能解決的，手里的貸款都還不完了，還想著我去貸款呢

　　只有增加就業崗位，提高收入，增加假期，構建完善的社會養老體系等等，才能從根本上改善消費。

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　　既然如此，為什么國家還要選擇放寬消費貸呢？

　　答案是化債。

　　目前房貸利率最低3.3%，公積金要2.85%，而消費貸利率最低為2.49%，

　　通過放寬消費貸款，可以讓居民用低利息貸款置換高利息債務，

　　給那些信用良好，又背負巨額債務的人減輕了壓力，避免他們直接擺爛，不還錢，讓債務變成了死債。

　　但不是所有人都有這個機會，只有信用良好的人才能申請。

　　不僅要看社保公積金，還要看個人所得稅、資產（房產），查征信。

　　一套流程篩選下來，符合條件的沒幾個。

　　只有大廠員工、國企、事業單位、公務員等中產階級。

　　核心就一點，還款能力。

　　銀行不是慈善機構，晴天送傘，雨天收傘才是銀行常態，

　　而信用良好，擁有持續穩定的現金流來源，才是銀行的優質客戶，銀行也愿意貸款出來，幫助他們渡過難關，

　　而那些還款能力差的人，只能求助網絡平臺，給付高額利息。

　　實在付不起，銀行會把不良貸款打包拍賣，讓其他債權人去催收。

　　說白了，大家都在賭，你未來可以還款，

　　而你也賭自己可以利用這筆錢，渡過難關，東山再起。

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　　那符合要求的普通人要不要申請消費貸呢？

　　我的建議是不要輕易加杠桿。

　　雖然消費貸利率降息，融資成本減少了。

　　但債就是債，資金壓力并沒有消失，只是傳導到了遠期，

　　到期時，需要一次性還本，

　　而且前邊消費的資金，都要實打實補進去，不然就繼續背債，循環貸。

　　如果真的想申請50萬額度，先思考兩個問題：

　　1、50萬拿來干什么？

　　雖然名字叫消費貸，但如果真的用來消費，

　　買的還是一大堆無法增值的負債，那無疑是愚蠢的行為，

　　如果選擇置換一些高回報率的優質資產倒是還行，

　　比如5%的美債；

　　比如4.5%短期美元定存保單；

　　還可以分散投資股息率6%以上的公司吃息，長期做資產配置。

　　2、抗風險能力有多高？

　　很多人工資高，但抗風險能力卻不高，風險來臨時容易被擊潰，

　　比如去年中金跳樓的那個女生，高杠桿買房+降薪，

　　天之驕女墜落，房價開始吃人了...

　　同樣在24年，某互聯網大廠裁員后，37%的被裁員工因消費貸逾期上征信黑名單。

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　　最后再簡單說兩句，

　　消費貸的本質是貸款，是債務，

　　能借到錢不代表自己有錢，更不代表靠這筆錢就能一夜暴富。

　　就算是投資，也不要加杠杠，過度負債。