最近，我在給我爸研究養老金。之前和大家分享過，他屬于那種，年輕時沒有交養老金，到老后開始后悔的例子。

特別是，我媽媽有養老金，馬上就領了，這個落差感，其實還挺大的。

他今年56歲了，這個年齡了，雖然也是有補救的辦法，但交養老金的杠桿比，肯定沒那么高了。

所以說，我一直建議大家，對于養老這事，肯定是越早準備越好的。但問題是，給自己存養老金，到底多少錢夠花呢？

今天我就好好和大家聊一下這個事。

第一、怎么計算自己養老金夠不夠花？

對于養老金的是否夠，因每個人所在的城市、消費習慣等等未必相同，很難用一個大概的數字。

比如在我們老家養老，我覺得2千可能就夠了。住自己的房子，吃飯、消費啥的，物價也相對較低。

但要是在上海，5千都未必夠。

所以，我們一般會建議大家，用養老金替代率來衡量養老金的實際情況。

就是退休養老金/在職工資的比例。

比如說，退休領5千養老金，在職是1萬，那養老金替代率就是50%。

這個在國際上，也有比較通用的標準，養老金替代率必須超過70%，才能維持退休前的生活質量。55%是警戒線，低于這個數值，代表著生活質量會嚴重下滑。

之前我們查過相關數據。這些年，城鎮職工養老金替代率只有40%左右，而且還是一直都是走低的。

更別說，你想活得更舒適一些，替代率想達到70%、80%，則是難上加難了。

當然，這是最基礎的。

除了橫向對比外，以往我們在討論養老金的時候，存在一個非常大的問題，就是沒有考慮通脹。

這個通脹指數，我們一般會用CPI來衡量?，F在我們的物價漲幅，其實不算高。我查了下，基本都低于2%，而且這兩年差點為負數。

這主要是，我們的經濟發展到了緩慢增長期，因為就業問題、發展情況，大家也都更偏向于存錢，而減少消費。所以呢，大方向上看，未來利率下行是大趨勢，那通脹也不會太高。

所以我就保守估計1.5%漲幅，作為未來20-30年這個經濟周期，普遍的通脹情況。

這樣我們就可以模擬預估下，大致養老金多少錢夠花。

第一步是確認在職的養老金情況。

比如老王，在上海上班，現在工資1萬元，那按照養老金替代率來算，他要達到70%，那就是7000的養老金才夠花。

接著呢，我們要考慮一定的通脹情況，來模擬下，現在的7000元的購買力，對應未來的多少。

我算了下，如果是10年后，按1.5%增幅，那對應的就是8000元；

如果是20年后，就是9000元；30年后就是10000元。

大致的意思是，若過我們考慮到通脹情況，按照物價1.5%的增長計算。

30年后的10000就和現在的7000購買力相當。

這么算還是挺嚴峻的，就是不僅要存到對應的退休金，考慮通脹以后，支出就更多了。

下面我們就來詳細計算下，就以老王為例，怎么做才能達到讓他比較舒服的養老情況呢。

第二、計算能領多少養老金

目前呢，我們要存養老金的話，大致有三類。

第一類，是最基礎的，職工社保養老金。這類就是每個月，我們發工資，自動扣進社保養老金賬戶的。

第二類是企業養老金，這個只有一些大的企業才有，屬于定向福利。

第三類是我們自己可以購買的，包括目前熱門的可抵稅的個人養老金和商業養老金。

那我們就以兩種思路去計算。如果老王在的公司，沒有企業養老金，那么他就有兩個辦法，一類是最基礎的社保養老金，另一類就是自己補充的商業養老金。

這次計算，我們加入通脹的影響。

上文和大家提到了，在上海上班的老王，工資1萬的情況下，如果達到理想的養老情況，要拿到7千的養老金。

然后呢，再根據通脹計算，那實際上，他30年后，要領1萬元，才夠花。

那先來算一下，如果老王認認真真上班，中間不發生任何意外，一直到最后，能領到多少錢。

這個養老金計算方式呢，以前也和大家介紹過，主要是分為兩個賬戶，一類是個人賬戶，一類是統籌賬戶。

個人賬戶呢，就是每個月交養老金的時候，拿出8%的比例，存進賬戶。需要注意的是，養老金的個人賬戶，是有利息的。

以前我們計算的時候，沒有考慮通脹啊、實際工資增長情況，不會算入利息。

這次呢，因為前提就加入了通脹，所以我在計算的時候，也加入了利息，按照2%計算。

我們假設，老王同學，從30歲，一直交社保，然后如常交了18年。

這些時間內，對應的工資，也在按照2%的比例持續增長。（略大于通脹水平）

具體他個人賬戶存了多少錢，就按基數反推。

他是按照10000的基數，交進去了8%，那么第一年他個人賬戶的錢，就是9600。

接著，老王每年按2%工資增長。

這樣算下來，如果老王交18年社保的話，那么等到他60歲的時候，（假設還是按照60歲退休來算），個人賬戶的錢，可以領2377元。

接著呢，我們再來看下統籌賬戶。

因為考慮到，工資是按照2%的比例增長的，所以，統籌部分的領取情況，也會比以往我們計算的要高一些。

畢竟最后算退休金的時候，參考的基數是退休當年養老金的情況。

計算大致情況呢，就可以看下表，我模擬社平工資也同步上漲了2%。

這樣按照公式算出來，交18年的話，等到退休以后，大致能領3615元。

那兩者相加，我們就能計算出，他的養老金領取水平，大概是6000元。

因為我算的數據，都加入了通脹、工資增長的情況。

所以呢，我們實際估計下來，老王實際需要1萬的養老金，才能達到預期的生活水平。

除社保外，老王還需要補充每個月4000元左右的養老金。

那怎么才能補足這筆錢呢？

有以下幾種辦法，一種是存錢，然后放在銀行。

第二種是買是商業養老金。

因為存款是不會達成活多久、領多久的效果的。

所以我們只能估計個大概的數據，按照定期壽命來反推。

比如說，現在男性壽命是75歲，未來人均壽命大概率會提高，假設按照80歲計算。從60歲開始領養老金，就要領20年。

這只是保守估計，其實往后醫療發展，壽命可能會相對更長一些，由此20年未必夠，但咱們還是按照均值計算。

每個月4千，每年就是4.8萬，折合19年的話就是96萬。

假設老王從30歲開始存錢，就把錢放銀行，等60歲需要96萬的話，他需要準備多少錢呢？

我們按照利率1.55%計算，因為去銀行存錢是單利，所以反推下來，需要老王在30歲時，手頭就有66萬。

而實際上，要準備的可能比這還多，既要考慮利率下行的問題，也要考慮未來長壽的情況，畢竟我只預估了20年的，若壽命拉長，需要的可能是會更多。

存錢養老金確實杠桿有點低，那我們可以考慮，用商業養老金來模擬情況。

30歲開始規劃，60歲領，每個月領4千的話。

如果是拔尖的養老金，總保費45萬就能夠達成。

而且呢，養老金不僅僅是領取，賬戶里還會有現金價值和身故金。

如果不幸走得早，也能確定拿回10年的養老金，保證不虧。

并且呢賬戶始終有一筆現金價值。

從60歲到75歲之間，現價不低于45萬，還是很香的。

而且呢，買養老金，都能終身領取，活多久、領多久，就不用因長壽而煩惱了。如果是存錢養老，就會出現隨著年齡增長，存的錢不夠花的情況。

另外其余工具，比如買黃金養老、基金定投養老這些，我沒有列入到討論里。畢竟這些資產波動性比較大?？梢钥紤]購買，但不適合投入太多。

總結下，如果在上海月收入1萬的老王，想要保證水平不掉檔，如果考慮通貨膨脹的影響，需要到退休后需要1萬的養老金。

按照他踏踏實實上18年班計算，那么靠社保，我們理想點估計，他能領到6千。

然后還需要補足4千的養老金，才能保證養老金替代率達到合理的情況。

如果是自己存錢的話，需要準備至少65萬；

如果是買養老金的話分三年，年交15萬即可。

為養老存錢的話，養老金的效果要比買定存好太多。

即便我粗略對比，同樣的效果，買養老金就要比存錢省了幾乎一半了。

養老金的功能會更豐富，能保證走得早，有一筆保證金，不會虧；而且賬戶里也有現金價值，可以保證一定的靈活性。

而且養老金活多久、領多久，這是存錢絕對無法替代的功能。

那下面呢，我們再計算一種情況，就是不考慮通脹。

這種相對來說，計算方式非常簡單，不用計算工資漲幅和實際購買力。

如果老王每個月想要領7千的養老金。

那么按照1萬的基數，交18年，那么分個人賬戶和統籌賬戶計算，老王退休后，領的養老金大概分為兩部分。

第一部分呢是個人賬戶，1萬的基數，個人每個月交800元，那一年下來就是9600元。

這樣交18年，因不計通脹，所以也不計個人賬戶的利息，算下來，個人賬戶累計17.2萬。

按照公式，個人賬戶部分可以領1243元；

再來看統籌部分，同樣不考慮通脹，這樣的保持平均工資不變，算下來，大概有1996元。

這樣加起來大概是3200多。

那老王還需要補充3800元的養老金。補充商業養老金的邏輯是一樣的。

結論就是，無論是否考慮通脹，單純依靠社保，都很難達到理想的替代率。

比如舉的老王的例子。

不考慮通脹的話，工資1萬，交18年算下來，社保只能領取3200多。

這個替代率就只有32%，退休后生活治療嚴重不足啊。

考慮通脹的話，社保養老金領取金額多了，但實際購買力下降，所以替代率也同樣只有30%左右。

現實情況就是，只靠社保養老，可能是不夠花的，需要額外補充養老金。而且，若考慮通脹的話，需要補的金額會更多一些。

以上是我模擬的在上海，工資1萬的情況下，需要補充養老金的情況。

但實際規劃養老的時候，因所處區域、工作屬性，還有社保交費等存在差異，不能一概而論。

所以如果你也想計算下自己的養老金是否夠花，需要補充多少養老金，也可以掃文末二維碼，找我們顧問老師，讓他幫你計算下。

總而言之，養老這件事得提前準備，壓力就會小很多。