今天的文章很特殊，是我之前很少涉及的話題，內容也很敏感不討喜。

盡管如此，我還是想冒著被罵的風險把它寫出來。

因為這件事幾乎每個人都會遇到，直接關系到一個中產家庭的未來，作為幾十萬粉絲的博主，我做不到視而不見。

希望所有人都能認真看完并重視起來。

昨天我剛閉上眼準備睡覺，被一陣鈴聲驚醒。

一看是以前玩得好的同事打來的，這么晚肯定是有啥急事，趕忙接了電話。

電話接通，聽語調就覺得不對勁，說話支支吾吾的。

聊了一會才搞清楚，原來去年朋友所在的公司，因為盈利差，優化了一批人。

雖然他僥幸躲過了裁員，但還是沒能逃過降薪。

他是家里的頂梁柱，每月的工資供養著全家老小，現在薪水少了生活也變得混亂。

首當其沖的就是房貸，他家的房子是口罩前買的，買在了高點。

雖說利率下降，少了些壓力，但這對于每月上萬的房貸還是杯水車薪。

最讓他難受的是，這幾年房價下跌，幾乎把首付給虧沒了。

去銀行一查，這幾年還的只是利息，借銀行的錢一分沒少，等于這幾年凈給銀行打工了。

錢掙少了，全家的態度也跟著變了，老婆時不時的嘴幾句，孩子也沒以前親近了，整的朋友下了班家也不想回。

朋友也有想過跳槽換個薪水高的工作，但現在這大環境，簡歷投了一個月都沒啥水花。

他說，再這樣堅持半年，存款也都要見底了，到那時只能給親友借錢度日了，負債的壓力也會越來越大。

搞不好最后房子都會被銀行法拍了。

逼得實在沒辦法，才跑過來找我，讓我給出出主意。

聽完朋友的訴說，我心里久久不能平靜。

這 兩年這種事沒少聽說，因為大環境變差改變人生軌跡的不計其數，基本都是裁員了，或者收入減少了，原來的體面生活轟然倒塌。

這里想給大家說句殘酷的話，隨著以后掙錢變難，個人負債率只會越來越高。

為什么?

因為不少人表面看資產幾百萬，上千萬，是所謂的中產家庭。

但其實資產大部分都被捆綁在房子上，看似資產殷實，終究是紙上富貴。

手里的房子基本只付了個首付， 這意味著買套房負債率高達70%左右。

想讓房子完全變成自己的，需要幾十年雷打不動的給銀行還錢，一點點消除債務。

還貸過程漫長且充滿太多變數，期間一旦斷供房子都可能被銀行收回。

想要減輕債務壓力，要么多掙錢，要么只能盼著房價上漲。

而現在呢，房價不升反降，口罩事件以來房價普跌了30%左右。

不光家庭財富體量減少了，負債率也在變相提高。

這時候，房子拿在手里也不敢賣，因為一出手就要大出血，更何況賣了房一家老小往哪住?

考慮到種種現實問題，最后只能硬著頭皮繼續還貸。

但現在大環境不同往日，掙錢難度飆升。

就連最穩的公務員和醫生都開始降薪了，更不用說普通的上班族了。

很多人引以為傲的高薪，隨著行業的飽和，內卷的加劇，已經感受到了陣陣寒意。

比如新能源汽車競爭加劇，傳統汽車和落后的新能源廠家開始不斷縮減規模，裁撤人員。

再比如 跑出一個Deepseek，倒逼著互聯網行業集體轉向AI，這必然帶來新一輪的人員替代和優化......

而每一次行業的變革，企業發展方向的調整，對于身在其中的微小個體，都可能是致命的。

一刀一刀的降薪都算好的了，怕就怕來個無預兆被裁。

一被裁，家庭收入遭遇重創，還貸的壓力就會落在另一半一個人身上。

自己想再找份工作，年紀大要的多，性價比不如20來歲的年輕人，降薪找份工作都難。

可預見的未來收入有下降的風險，但全家老小該花的錢還得花，該還的債還得還，勢必會導致債務率越來越高，最終就像吹大的氣球，因為承壓過大，砰的一聲爆了。

用盡所有青春才攀爬到中產階級，最后又會跌落到原點，可能很難再有機會爬上來了。

當然，我不否定未來經濟會重新變好，我們也能在高利潤的科技領域取得更多突破，但歷史進程的一點磕碰是需要我們一代人去承受的。

而普通人一輩子又有幾個黃金時期，經得起折騰呢？

就目前來看，經濟周期不可能馬上結束，歸根結底這事還是要靠自己。

既然我們沒辦法跟周期對抗，無法預測企業裁員會不會落到自己身上，那么現階段就不該坐以待斃，應該化被動為主動，超前降低負債壓力，早早規劃起家庭的未來。

我也再一次建議大家，一定要在收入出現下滑苗頭時，盡快找到收入第二增長曲線，來維持家庭高收入。

方法也很簡單，就是現在開始把人生上半場攢下的錢，通過合理的規劃配置，去打造終身花不完的現金流。

這不是空穴來風，我和身邊的十幾個朋友，早在兩年前就已經對家庭資產進行了一番梳理，清理掉了不良資產，優化了資金使用效率。

效果是明顯的，房價下跌的影響降到了最低，并且建立起了終身現金流小金庫，可以源源不斷的從中取錢，哪怕現在不工作，提前20年退休躺平都沒問題，有錢更有閑。

確定性收入帶來的安全感也是十足的，無懼任何經濟波動，失業帶來的影響，給家人的是一份穩穩的幸福。

想必聽到這，一些朋友已經很心動了，想要躍躍欲試。

但可惜的是，產品的配置是一個門檻很高的領域，不僅需要專業的知識，還涉及信息差，“花一半的錢實現提前 20 年退休”的捷徑，也很少有人知道。

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