近年來，國內老百姓的存款愿望越來越強烈。截至2025年3月底，我國居民存款總額已達到129.7萬億元。這種趨勢的背后，是多種因素的綜合影響。在經歷了多年的疫情之后，很多人開始意識到存錢的重要性，他們希望通過儲蓄來應對失業、疾病等突發事件。

與此同時，國內股票、基金、銀行理財產品等投資品的風險逐漸增大，許多投資者擔心可能會虧掉本金，因此更傾向于將錢存入銀行以保證資金安全。然而，面對這種高漲的存款意愿，有銀行人員建議：今明兩年，最好不要把錢存定期。這一建議背后主要有以下幾個現實原因：

01 定期存款的流動性問題

許多儲戶偏愛定期存款，因為他們相信長期存款能帶來更高的利率。然而，這種選擇也伴隨著流動性風險。一旦遇到緊急情況，如家庭成員需要大筆資金，定期存款可能會成為一大負擔。例如，鄰居趙阿姨的經歷就是一個生動的例子。她在銀行存了30萬3年期的定期存款，然而大約只存了2年左右，她兒子結婚需要裝修房子，急需動用這筆存款。趙阿姨只能提前取出存款，但結果是被銀行按照活期存款利率計算利息，導致她在利息上蒙受了不小的損失。

實際上，定期存款的流動性差主要源于其“定期”特性。一旦存款期限確定，除非遇到特殊條款（如提前通知或最低存款額），否則在到期前無法提前取出而不損失利息。這對于那些計劃不周或遭遇突發事件的儲戶來說，無疑是一個重大的挑戰。

02 存款利率的持續下降

從2024年開始，國內銀行存款利率進入下降趨勢。過去1年期存款利率為2.25%，現已降至1.65%。這意味著，如果儲戶將10萬元存入銀行，每年的利息收入將減少600元。此外，當前的存款利率不僅無法抵御通貨膨脹的侵蝕，還導致存款本金的購買力不斷縮水。

存款利率下降的原因復雜多樣，包括經濟增長放緩、貨幣政策調整以及金融市場競爭加劇等。從經濟角度來看，隨著經濟增長率的下降，銀行對貸款的需求減少，導致貸款利率下降，進而影響了存款利率。此外，隨著金融市場的開放和多元化投資渠道的涌現，儲戶有了更多選擇，銀行為了吸引儲戶不得不降低存款利率。

盡管目前存款利率下行的趨勢尚未改變，但未來仍有可能進一步下調。這意味著儲戶在銀行存款的利息收入將持續減少。對于那些依賴存款利息維持生活的老年人或低收入家庭來說，這無疑是一個嚴峻的挑戰。

03 投資渠道多樣化

隨著金融市場的不斷發展和創新，如今的投資者面臨著眾多投資選擇。除了傳統的定期存款，還有銀行理財產品、債券基金、股票等多種投資品種。這些投資品種普遍具有比銀行存款更高的預期收益率，為投資者提供了更多的增值機會。

銀行理財產品：作為一種相對穩健的投資工具，銀行理財產品通常提供比定期存款更高的收益。雖然其風險相對較低，但相較于傳統存款，仍能為投資者帶來更為可觀的回報。此外，銀行理財產品的期限靈活多樣，投資者可以根據自己的需求選擇不同期限的產品。

債券基金：債券基金作為固定收益類投資品種，其收益相對穩定且高于銀行存款。盡管債券基金也存在一定的市場風險，但其相對穩健的特性和較高的收益使其成為許多投資者的首選。分散投資的方式，可以最大限度降低單一投資品種的風險，提高整體投資組合的利潤最大化與安全最大化

股票：雖然股票投資存在較高的風險，但其潛在的收益也最為可觀。對于有一定風險承受能力的投資者來說，股票市場提供了豐富的投資機會。通過合理配置股票資產，可以實現資產的快速增長。當然，投資者需要具備一定的市場分析和風險管理能力，以應對股票市場的波動。

04 多元化資產配置的重要性

面對投資渠道的多樣化和存款利率的下行趨勢，多元化資產配置顯得尤為重要。通過將資金分散投資于不同的投資品種，可以有效降低單一投資品種帶來的風險，同時提高整體投資組合的收益率。

在多元化資產配置過程中，投資者需要根據自身的風險偏好、投資目標和市場環境等因素進行合理配置。例如，對于風險偏好較低的投資者來說，可以適度增加銀行理財產品和債券基金的比例；而對于愿意承擔一定風險的投資者來說，則可以增加股票等高風險高收益品種的比例。

當然，對于那些需要隨時取用的資金，可以選擇高流動性的理財產品，如貨幣市場基金或短期理財產品，這些產品通常具有較短的鎖定期和較高的流動性。此外，部分銀行提供通知存款或智能通知存款服務。這些服務允許儲戶在需要取款前提前通知銀行或設定自動通知取款功能，從而避免損失利息收入。

在多元化資產配置過程中，投資者需要注意一方面，在投資前，充分了解各投資品種的風險和預期收益，以便做出明智的投資決策。另一方面，不要將所有資金集中投資于單一品種或單一市場。通過分散投資，可以有效降低風險并提高整體收益率。

此外，還要定期評估投資組合的表現和市場環境的變化，根據需要及時調整投資策略和資產配置比例。在做出任何決策之前，提前做好財務規劃并預留足夠的應急資金以應對突發事件。這樣可以避免在緊急情況下被迫提前取出定期存款而損失利息收入。

總之，在未來的金融環境中，儲戶需要更加謹慎地選擇自己的理財方式，并密切關注市場動態以做出最佳的決策。雖然定期存款在過去是一種相對安全且收益穩定的投資方式，但在未來可能不再是最優選擇。因此儲戶需要積極調整自己的理財策略，以適應不斷變化的市場環境。