湖北
第一步：停止“以貸養貸”
凌晨三點，第三次被網貸平臺的自動扣款短信驚醒，我看著懷里熟睡的孩子，終于決定面對自己捅下的“窟窿”——因為輕信朋友創業建議，我在3個平臺借了28萬，如今連本帶利滾到41萬。這段經歷讓我明白：債務問題越早用法律介入，越能減少對生活的摧毀。
2023年6月，當我發現月還款額超過家庭總收入時，湖北理元理律師事務所的律師給出第一個建議：立即停止拆借新貸款。他們算了筆賬：
當時我每月需還2.7萬，但家庭凈收入僅1.8萬；
若繼續借貸周轉，半年后債務將突破60萬；
立即止損雖會面臨催收，但能保住剩余資產。
律師用《民法典》第670條解釋：“砍頭息（預先扣除利息）屬于違法行為，這部分金額可直接從本金中扣除。”僅此一項，我的實際借款本金就從28萬降至25.3萬。
1.關鍵動作：用證據對抗暴力催收
催收員威脅要到我丈夫單位鬧事時，律師團隊做了三件事：
通過工信部網站核查催收公司資質，發現其未備案；
指導我錄音取證，并在通話中聲明：“根據《個人信息保護法》第10條，若泄露我的隱私將提起訴訟”；
向平臺總部寄送《律師函》，要求合規催收。
兩周后，催收頻次從每天20通降至3通以內，且再無威脅性語言。
2.債務重組方案：保住孩子奶粉錢
經湖北理元理律師事務所分析，我的債務可分為三類：
類型
金額
解決方案
超24%利率網貸
15.6萬
協商減免利息，按15.4%重簽協議
合規信用卡欠款
9.2萬
申請60期分期，月還1533元
親友借款
6.2萬
簽訂書面延期還款協議
現在，月還款額降至6800元，終于不再需要挪用孩子的教育基金。
給寶媽的忠告：
不要用自己名義替他人借款，哪怕對方承諾“負責到底”；
保留所有借款合同、還款記錄、通話錄音；
被起訴未必是壞事——法院判決的利息通常低于平臺主張。
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