5月14日，在國家金融監督管理總局的網站悄然掛出了3張罰單，而處罰的對象均為邢臺銀行股份有限公司（以下簡稱“邢臺銀行”）及其員工。

機構之家注意到，盡管只是一家位處河北省的地方中小銀行，但本次該行所收罰單金額合計高達465萬元。更罕見的是，該行還有10名行長及部門總一并受到處罰。

處罰事項凸顯貸款營銷、管理存在兩難

邢臺地處河北省南部、緊鄰省會石家莊，是黃河以北城建最早的一座城市，素有“五朝古都、十朝雄郡”之稱。而邢臺銀行作為當地的城商行成立于2007年，歷經多年發展該行已下設32家分支機構，廣布于邢臺下轄縣市、及臨近的邯鄲市和衡水市。

根據Wind口徑數據，該行2024年度實現營業收入54.13億元、同比增速高達82.58%，歸母凈利潤為5.99億元、同比增速22.63%，期末總資產則為1751.76億元、同比增速2.51%。

邢臺銀行全年歸母凈利潤僅為5.99億元，而本次465萬元的罰款金額就達全年利潤的0.78%。作為一家中小銀行，由此可見處罰之重。

細究本次的3張罰單，主要凸顯了該行信貸風控管理、貸款營銷存在的兩難。

管理方面，因“異地非持牌機構在規定時限內整改不到位異地非持牌機構在規定時限內整改不到位”而被處罰30萬元、相對較輕，但因“貸款風險分類不準確、不良貸款管理不審慎”而被處罰285萬元、可見該行風控工作的弊病之深。同時，時任邢臺銀行風險管理部總經理趙麗輝、個人罰款5萬元，小企業信貸中心總經理趙叢受到警告處罰。

圖表來源：國家金融監督管理總局網站。

信貸歷來是銀行的核心業務，邢臺銀行在信貸風控存有弊病的同時；本次處罰也一并凸顯了該行營銷工作所面臨的問題。

以往在全國范圍內，一般東南沿海貸款需求旺盛、供不應求，而北方及內陸則恰恰相反。曾幾何時，北方及內陸的銀行派員到東南沿海駐點，以收購銀行承兌匯票的形式來緩解存貸款失衡的壓力，也曾是一道奇特、但合乎市場規律的“風景線”。

本次該行因貸款“三查”制度落實不到位、存在空轉套利行為而被罰150萬元，并有8名支行行長也受到警告處罰，處罰背后所凸顯的營銷問題也值得關注。

圖表來源：國家金融監督管理總局網站。

這個世界，既沒有完美的銷售員、也沒有完美的業務。在實務中如果完全落實理論要求，那么一家支行不但會因為人手的匱乏而疲于奔命，同時營銷工作也會千難萬難。但一味放任風險控制、只圖一時績效業績的增長，那么后續的風險會以肉眼可見的速度飆升。

因此對于基層行長而言，重要的是對于營銷和風險的權衡。基于有限的人手，既要確保業績增長、又使得風險水平整體可控。

出現批量的“三查”制度落實不到位，既可能是人手不足的因素，也可能是為了留存客戶特別是熟悉客戶、而放松了尺度。至于空轉套利則可能是為了虛增存貸款，在風險可控的情況下粉飾績效指標。

該行2024年末貸款總額為975.41億元、同比增長7.62%，面對A股上市城商行、農商行動則兩位數的增速，邢臺銀行的增速還是偏低。

事實上，該行對于房地產類貸款的依賴，也凸顯了貸款營銷的壓力。該行披露2023年末房地產貸款余額為276.47億元、貸款總額占比為30.50%，其中個人住房貸款余額為215.02億元、占比達到23.72%。

2024年業績暴增，額外收益夯實風險抵御能力

但作為一家地方中小銀行，邢臺銀行在2024年還是收獲了一份令人滿意的答卷。

在質效指標方面，期末不良貸款率為1.97%、同比優化0.29個百分點，撥備覆蓋率則為204.22%、同比提高47.52個百分點，凈息差則為1.63%、在當前的降息周期下反而同比擴大0.03個百分點。

更值得稱道的是，該行2024年度實現營業收入54.13億元、同比增速高達82.58%，歸母凈利潤為5.99億元、同比增速22.63%。

質效指標的改善、業績總量的暴增固然可喜，但后續的穩定性可能存疑。細翻邢臺銀行的報表明細，該行營收利潤等核心指標幾經起落，2024年度的業績暴增主要也源于投資收益的意外之喜。

從2019年至今，該行歷年投資凈收益分別為0.67億元、0.82億元、-0.30億元、-0.07億元、8.66億元和21.21億元，并非長期穩定。2024年度營業收入54.13億元，其中投資凈收益就高達21.21億元、占比達到39.18%，并遠超5.99億元的歸母凈利潤。

事實上，邢臺銀行對此可能也有“清醒的認識”，超額的投資凈收益并未留存作為利潤、更多用來夯實該行的風險抵御能力。

如“信用減值損失”科目，支出就從2023年度的13.49億元、增至2024年度的34.40億元。

正是以“真金白銀”的付出為底氣，該行才能使不良貸款率、撥備覆蓋率等指標均得到明顯的優化。2024年末邢臺銀行不良貸款率為1.97%、同比優化0.29個百分點，撥備覆蓋率則為204.22%、同比提高47.52個百分點。