大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第703篇原創。

上篇文章，我們探討了

凡事需要限定在一個合理的范圍內在，過了界，好事兒也變成了壞事兒。

給孩子自由是好，但大事兒上，還是需要父母把關。

否則就成了讓一個七八歲的孩子，承擔自己重大決策的后果。

那要你父母做什么？

掌控關鍵步驟，是監護人的責任。

為人父母，沒那么容易。

今天和潛在客戶聊。

潛在美女一枚，正在計劃自己的重疾險。

美女說，東哥之前說的，香港重疾險的優勢，我已經大致了解了。

但我愛人提出個問題，關于身故賠付的。

這塊我有點沒太理解。

1

這也是我愛人的一個朋友和他說的。

這個朋友，是內地的保險顧問。

一直在跟進我家的保險配置。

聽說我們準備買香港保險后，說了一大堆香港保險怎么不好。

其他那些，之前東哥已經解釋過了，問題不大。

但身故賠付這個，我想再詳細問下。

照朋友的說法，香港的重疾險在重疾保障上的確全面，但身故保障其實是打折扣的。

如果沒有發生過重疾賠付，首次出險就是身故的話，它會正常賠付；

但如果之前已經發生過重疾賠付了，那么即使后面身故了，也不會賠。

就是說重疾賠付和身故賠付，是二選一的關系。

是這樣么？

2

東哥說，這簡直就是……造謠一張嘴。

他一個內地顧問，好好講自己內地保險就行了，裝什么香港保險專家。

香港158家保險公司，每家保險公司又有N多個產品。

他說的是哪家公司？哪個產品？

還是說他已經研究了所有港險產品，最后得出了這么一個結論？

真特么扯。

如果他說的是港險主流，那港險雙雄的主流產品，沒一個是像他說的。****

那還典型個鳥。

東哥也常常做保單對比，那起碼

• 要么和具體的公司、具體的產品做對比；

• 要么和最頭部的公司的拳頭產品做對比；

而且要具體到某個保障、某條規定，某個數字。

這樣對比才有意義。

隨隨便便張口就來，基本就可以定義為胡扯。

3

就像我給你推薦的這款重疾險，才是香港保險里面比較主流的、典型的。

它對于身故賠付是怎么定義的？

分兩種情況。

第一種是，如果之前沒有得過重疾，就去世了。

這種情況下，保單的賠付，就是按首次賠付來。

什么是首次賠付？

你就理解成重疾險給你的賠付額就可以。

比如當年應該賠100萬，它就賠100萬。

然后保單終止。

為什么？

因為受保人已經掛了，保單自然終止

第二種情況是，如果之前得過重疾，已經有過賠付。

咱聊的這款重疾險，是多次賠付。

就是首次賠付完之后，保障并沒有停止。

而是繼續提供重疾保障，再得再賠。

同時還有延伸身故保障。

就是如果去世，依然會有額外的身故賠付。

所以它的重疾賠付和身故賠付，是同時存在。

不是非此即彼的關系。

4

這個說法，有依據么？

有。

就像你的計劃書里，就有明確規定。

與首次確診嚴重病況相隔最少一年后，并于86歲（翌年歲）之前身故：基本保額的100%

這個東西，以后是保險合同的正式組成部分。

這里有幾個要點。

1，身故需要與首次確診相隔最少一年。

什么意思？

就比如，張三不幸得了腸癌。

拿著確診報告和保險公司申請理賠，賠了150萬。

三個月后，張三去世。

這時候張三的家人能不能拿著死亡證明，再次和保險公司申請身故賠付？

不能。

不滿足這里說的，相隔1年。

如果張三是第13個月后去世的呢？

這就可以。

因為已經滿足了相隔最少一年的要求。

2，需要在翌年86歲之前身故。

翌年是正式保單合同中常用的一個詞，意思就是明年。

明年86歲之前身故，等價于在85歲之前身故。

這時候可以獲得延伸身故賠付。

為什么限制在85歲之前？

因為保險是個做風險概率的生意。

根據世界銀行數據，香港的人均壽命為全世界最長

國家/地區

2021年預期壽命

中國香港特別行政區

85.5

中國澳門特別行政區

85.4

日本

84.4

列支敦士登

84.4

瑞士

83.9

大韓民國

83.5

法羅群島

83.5

新加坡

83.4

澳大利亞

83.3

西班牙

83.2

中國內地呢？排名55，人均壽命78.2歲。

我們談的，是重疾險的延伸身故賠付。

也就是說，張三已經至少得過了一次諸如癌癥級別的重疾。

這種情況下，大概率他的壽命很難超過85歲。

那么業界慣例，就將這個延伸身故賠付，限制在了85歲之前。

5

那香港保險為什么不提供終身保障的延伸身故賠付？

綜合考慮成本。

如果將這種極端情況也涵蓋在內，勢必導致保費上揚。

而絕大多數人，又享受不到這個保費上揚帶來的益處。

就等于絕大多數普通人，補貼了極少數身體條件天賦異稟的人。

從公平的角度而言，不合理。

所以延伸身故賠付限制在85歲之前，就成了業界慣例。

既提供了足夠的保障，又不會太大的加大客戶的成本。

所以你朋友和你說的，可以定性為瞎扯。

反倒是他給你推薦的產品，我看了，反而是這種情況。

本合同的首次重度疾病保險金、身故保險金和高度殘疾保險金本公司僅給付一 項，首次重度疾病保險金、身故保險金和高度殘疾保險金的給付次數以一次為 限。

這里面寫的很清楚，首次重度疾病保險金和身故保險金，只給付一項，而且只賠付一次。

那么它這里的100萬，就沒了。

這特么的……用己之弱，攻彼之強。

這種打法，東哥也是服氣。

6

以上說法，太理論。

咱來個實際案例做收尾。

就比如小明今年30歲，給自己買了咱這款香港重疾險，保額100萬。

70歲的時候，確診為癌癥。

保險公司賠了300萬。

為什么是300萬？

因為香港保險的首次賠付額，是隨著年限一直上漲。

用來抵抗醫療通脹。

根據測算，屆時賠付額度大概是初期額度的3倍。

所以是300萬。

這會兒首次賠付就結束了，進入到延伸賠付階段。

無論是再次得了重疾，還是身故，都是賠付基本保額，也就是100萬。

又過了10年，小明80歲了。

出門的時候被車撞了，確診為嚴重頭部創傷。

和保險公司申請理賠，又賠付第二次重疾，100萬。

但小明年事已高，不幸于2天后去世。

這時候，距離小明初次罹患重疾，也就是70歲的時候，已經過去了12年。

• 12年大于1年，滿足條件一，距離首次間隔一年以上；

• 當年小明80歲，滿足條件二，85歲之前。

所以可以再和保險公司申請一次延伸身故賠付，又是100萬。

小明的家人，雖然永遠的失去了小明，但抱著這200萬哭，還是比兩手空空的哭，要幸福的多。

也是小明對自己家人，最后的愛。

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