前兩年在網上有一類吃存款利息養老的話題很火爆，就是需要有多少存款存銀行，光吃銀行利息就可以提前退休養老的話題。

比如存100萬到銀行，一年期是3%，利息30000元，有人說這點錢不夠，最起碼要300個才行，如果按前幾年的利息，300萬每年90000的利息，確實，不買房、沒高消費、不投資，只靠吃利息提前養老，當初是確實可行的。

但萬萬沒想到，這才過了多久，銀行利息下降的怎么快。

就在昨天，LPR（貸款市場報價利率）如約下調，1年期和5年期以上利率分別降至3.0%和3.5%，國有六大行就緊隨其后，將一年期定存利率壓到0.95%，首次跌破1%的心理關口。

這就意味著，如果你存300萬進銀行，一年利息僅有28500元，這點錢肯定不夠你提前躺平養老的，這就是逼你起來上班了。

這還不算，目前的利率水平肯定還沒到底，有機構預測今年內還會降息，只要房價還在跌，cpi依舊萎靡不振，利率自然而然就會進一步向下探底，甚至還有外機構預測不久的將來國內會出現零利息，甚至負利息。

從“躺賺”到“躺平”：存款利率為何一路向下？

幾年前網上流行存300萬靠吃利息就能擺脫社畜人生，提前退休躺平養老的幻想，到如今，這個美夢已被利率政策的鐵拳擊碎。

2023年至今，存款利率經歷了三輪下調，一年期定存從1.5%一路跌至0.95%，活期利率更是逼近“零時代”（0.05%）。銀行柜臺上，“保本理財”的招牌早已撤下，取而代之的是客戶經理推銷增額終身壽險和國債的殷勤的笑臉。

表面看，銀行是“降息”的操盤手，實則它們也是被擠壓的夾心層，迫不得已了，LPR下調直接壓縮了銀行的凈息差（存貸利差），2024年三季度商業銀行凈息差已跌至1.53%的歷史低位，部分中小銀行甚至瀕臨虧損邊緣，為了生存，銀行不得不“左手降存款利率，右手壓貸款利率”，而儲戶成了這場博弈中最被動的角色——你的錢越存越不值錢，還找不到更好的去處，實體經濟不好，不敢投資，股市又不行，沖進去只能當韭菜，只能被迫存銀行了。

2、房貸族笑了，銀行哭了：利率剪刀差下的眾生相

對于背負房貸的人而言，降息無疑是天降甘露，以北京首套房貸款300萬、30年期為例，LPR下調10個基點后，月供減少約150元，總利息節省5.4萬元，若疊加公積金利率同步下調0.25%，實際優惠還更大，這種“讓利”的背后是銀行割肉了，相當于每年少賺數百億。

還部分購房者發現，雖然LPR降了，但銀行通過上調“加點”抵消了部分優惠（如廣州首套房貸利率維持不變），而存量房貸用戶若選擇固定利率或未到重定價日，仍需忍受高利率煎熬，于是，“提前還貸”成這兩年的關鍵詞，居民寧可動用存款甚至借錢還貸，也不愿為銀行打工，這種“存款搬家”就進一步加劇了銀行的流動性壓力，形成一個死循環。

3，零利率離我們有多遠？日本的鏡子與中國的現實

現在一年期定存跌破1%，許多人開始恐慌了，怕中國會步日本后塵，進入零利率甚至負利率時代嗎，我可以明確的告訴諸位，路徑可能不同，但方向殊途同歸。

日本在“失去的三十年”中，通過零利率刺激經濟，代價是銀行利潤萎縮、儲戶被迫轉向高風險投資，反觀國內，當前CPI（消費者物價指數）持續低迷（2025年1月僅0.5%），房價陰跌不止，企業擴產意愿不足——這些都與日本上世紀90年代的困境高度相似。

現在監管層的邏輯很明確，就是用利率政策的鞭子，一個個去抽醒想“躺平”的人，用低利率逼出存款，刺激消費和投資，若你堅持“打死不花錢”，就用溫水煮青蛙，等著利息縮水到連通脹都跑不贏，

在利率長期下行的趨勢下，普通人必須重新思考你的財富保衛戰了，首先就是你要負債優化，房貸族可縮短重定價周期（如從1年改為3個月），或申請“商轉公”降低利率，如果你有放在銀行的存款就取出來提前還了。

另外就是還要提升你的收入，可以搞搞副業之類的，歷史不會簡單重復，但總會押韻，日本的教訓提醒我們，零利率不是末日，而是經濟轉型的陣痛，與其抱怨“存錢越存越窮”，不如主動適應規則：學會用保險抵御意外，用技能對沖風險，用多元配置守住錢袋子。

畢竟，在周期的洪流中，能救你的從來不是利率，而是清醒的頭腦。