獨立 稀缺 穿透

錨定高質量發展，做精做透五篇大文章

作者：翊銘

編輯：俊逸

風品：陳晨

來源：銠財——銠財研究院

2025年，是“十四五”規劃的收官年，承上啟下重要性不言而喻。

4月29日，鄭州銀行披露2025一季報，資產、存款、貸款、營收、利潤均取得增長，在城商行中罕見“五增”堪稱開門紅。資產總額首破7000億、貸款總額破4000億、個人存款保持兩位數增長。在2024年主要指標逆勢“四增”基礎上，再度展現出規模、質量齊頭并進的良好態勢。

背后源于鄭州銀行聚焦本土、深度服務實體經濟的發展戰略。做透做精“五篇大文章”、持續演繹魚水共情長情，從而為地方經濟發展注入動力，也為自身高質量發展打下基礎。

01

資產超7000億、存貸結構優化

政策紅利推動高質量增長

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韌性生長者，總能穿越周期。

深入業務面，鄭州銀行資產總額站上7000億臺階，存貸款結構進一步優化。截至2025年一季度末，貸款總額4002.36億元，同比增長3.24%。其中，公司貸款總額2699.72億元、個人貸款總額935.78億元，服務實體經濟效能持續提升。

通過大力支持省市七大產業集群、“7+28+N”產業鏈現代化建設和房地產市場平穩健康發展；助力全省重大項目、“三個一批”建設；深入推進“萬人助萬企”等活動，鄭州銀行把金融資源精準配置到社會發展的重點領域和薄弱環節。

同期，存款總額4301.12億元，同比增長6.32%，較2023年增加256億元。個人存款達到2435.05億元，同比增長（11.61%），占比升至56.6%，一季度增量已達2024全年一半水平，顯著推動該行盈利能力增長。

同時，扎實的存貸底盤，又為卡位政策紅利提供了保障。5月7日，國新辦召開新聞發布會，央行“十箭齊發”、政策組合拳出臺，引起了市場廣泛關注。以全面降準0.5個百分點釋放1萬億元長期資金，并降低政策利率0.1個百分點為例，既能直接緩解銀行負債端壓力，又能通過釋放流動性，滿足各類融資需求，引導信貸資源向重點領域傾斜，推動經濟高質量發展。

能夠預見，新一輪產業賦能機遇期正在到來，負債端存款業務加強的鄭州銀行，服務實體經濟的效能將進一步提升，進而露出更多高質量發展底色。

02

產品創新，數字協同

零售轉型進入收獲季

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梳理這股成長之源，持續自我進化，用戶為本，不斷打磨模式、業態、產品的匠心精神不得不提。

以個人存款兩位數增長為例，展現了業務結構優化成果、零售業務競爭力的快速提升。

近年來，通過著力打造線上+線下兩大平臺，深耕基礎零售、財富管理、個人信貸三大板塊，鄭州銀行全面提升綜合服務能力、隊伍專業能力、線上運營能力、品牌管理能力四大能力，做優網點、惠農、社區、線上、遠程銀行五大渠道，不斷探索數字化賦能，形成了一條差異化發展路徑。

與此同時，錨定“以客戶為中心”的服務理念，鄭州銀行深耕市民金融及鄉村金融領域發展，精心打造“市民管家”、“融資管家”、“財富管家”和“鄉村管家”四大管家服務，全方位滿足客戶的金融需求。通過不斷加大金融產品創新力度，豐富金融產品種類，提升金融服務的質量效果，滿足了客戶多樣化金融需求。

產品服務方面，鄭州銀行推出多種期限、多種利率的儲蓄存款產品，如定期存款、活期存款、通知存款等；貸款產品方面，除了傳統個人住房貸款、個人消費貸款等產品，還針對小微企業和個體工商戶特點，推出“鄭e貸經營”“E采貸”等特色貸款產品。憑借操作簡單、放款速度快、利率優惠等，有效解決小微企業和個體工商戶的融資難題。

有規模有速度，更要有質量、安全性。為此，鄭州銀行發力金融科技和金融服務的深度融合，通過引入大數據、人工智能、區塊鏈等先進技術、優化業務流程，提高風險防控能力，提升金融服務的智能化水平。例如利用大數據技術對客戶進行精準畫像，為客戶提供個性化的金融產品推薦，通過人工智能技術實現智能客服、智能風控等功能，來提升客戶服務體驗和風險防控效率。

行業分析師孫業文認為，零售轉型本身就是數字化轉型的重要組成部分。鄭州銀行通過打造線上平臺、優化數字服務，提升了整體金融服務的數字化水平，改善了客戶體驗，也為自身數字金融發展堅實了基礎，零售戰略轉型已進入可喜收獲季。

03

細、全、專、特心法

做透五篇大文章

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的確，實體興金融旺，兩者休戚與共。更深一度看，加碼零售轉型與踐行“五篇大文章”戰略相輔相成。憑借日拱一卒的賦能韌性，鄭州銀行不斷抬高護城河，為地方經濟發展和社會進步注入源源動力。

先看科技金融方面，作為五篇大文章“開篇”，各家銀行投放力度都很大，國有行在信貸投放量和利率上有優勢，股份行機制更加靈活，地方性銀行則發揮深耕當地的獨特優勢。

聚焦鄭州銀行深度融入當地科創高地建設，打造科技金融“六?！睓C制，設立科技特色支行，堅持投早、投小、投長期，高效決策、及時精準捕捉企業需求，全力配合全省科技創新發展的戰略布局。截至2024年末，該行科技貸款余額達到482.69億元，同比增幅44.50%。

據河南日報，2024年以來，鄭州銀行聚焦鄭州高新區、中原科技城、龍子湖智慧島等創新策源地，圍繞“兩城一谷”重點布局，構建覆蓋科技企業全生命周期的金融服務體系。通過設立科技專營支行、組建專業服務團隊，打造覆蓋鄭洛新國家自主創新示范區的科技金融網絡，為高新技術企業、專精特新“小巨人”提供了一系列定制化融資解決方案。

報告期內，該行探索投貸聯動產品，健全科創企業全生命周期培育鏈條；創新推出“人才e貸”“認股權貸”“科技貸”“研發貸”等專屬金融產品，多元個性化的產品矩陣可謂給企業提供了全生命周期、保姆級的服務。

同時，建立科創企業能力評價模型，有效打通科技成果轉化的“最后一公里”。還攜手省科學院、國家重點實驗室共同搭建“銀研企”協同平臺，助力實驗室的“金種子”茁壯成長為產業的“參天大樹”。

科技強產業強，金融活創新活。借助一系列的特色產品、方案、模型、體系建設，鄭州銀行不斷關注企業長期價值，科創賦能業務已成為該行的一張亮眼“名片”。

綠色金融方面，截至 2024 年末，該行綠色信貸同比增長 123.73%，精準投向《綠色債券支持項目目錄》六大核心領域，以創新金融工具賦能生態建設進入新階段。

普惠金融方面，鄭州銀行積極履行社會責任，聚焦小微企業金融需求，推出訂貨貸、企采貸等特色產品。同時，將鄉村振興作為重要工作，多管齊下推動農村金融服務升級。以服務渠道優化為例，加大在農村地區的網點布局和自助設備投放，拓展線上服務渠道，讓農村居民能更加便捷地獲取金融服務。產品創新上，根據農村產業特點和農民需求，推出“鄉村振興貸”“大蒜貸”“辣椒貸”等特色信貸產品，滿足農村多元化的融資需求。

截至2024年末，鄭州銀行普惠小微貸款余額536.85億元，較上年末增長7.46%，高于全行一般貸款增速0.61%；涉農貸款余額482.35億元，增速15.22%，高于全行各項貸款增速8.04%。

數字金融方面，2024年12月，鄭州銀行全面啟動了數字化轉型，著力打造“以客戶為中心”的業務運營體系，構建“以數據為驅動”的經營管理模式，逐步實現客戶體驗卓越、內部協同高效的數字化運營管理，躋身“一流數字化城商行”。

值得一提的是，鄭州銀行深知科技內核的重要性，啟動大會上分別與華為、鄭好融簽署戰略合作協議。雙方基于鄭州銀行在金融領域的業務優勢，以及華為、鄭好融平臺的領先技術，將持續推動更多數字化創新場景的落地。

目前，鄭州銀行已前瞻開啟智慧銀行布局，把握AI時代機遇，加快DeepSeek等大模型本地化部署，重點圍繞智能風控、遠程銀行、數字化辦公等方面持續發力，推動數字金融產品加速創新迭代。

世間之事最怕認真二字、專業二字。梳理不難發現，鄭州銀行已將踐行五篇大文章深嵌發展肌理、融入成長基因，想之所想急之所急，在深度洞察市場中探索出一條細、全、專、特的賦能路徑、心法。在第十九屆“中國金融品牌榜”上，該行憑借系統性突破榮獲“2024金融機構五篇大文章實踐獎”。

行業分析師王婷妍表示，深耕本土二十余載，鄭州銀行憑借自身稟賦與差異化優勢，聚焦主業，不斷參透做實“五篇大文章”，形成獨特競爭優勢、源源成長動能，也為其他銀企的戰略轉型、高質量發展提供了參考路徑。

04

堅守風險底線

高質量是敘事主線

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說到根本，“五篇大文章”的核心要義是高質量、可持續賦能，是金融業與實體業共贏，除了賦能的廣度深度、合規度安全性也是重中之重。

行業分析師王彥博表示，銀行業競爭激烈，大家都在五篇大文章上發力，但不管科技金融、綠色金融還是普惠金融，不論運用什么科技手段授信，最終都要回歸到貸款項目本身，把控風險仍然是底線。若顧此失彼，短期帶來經營風險，長期影響賦能持續性、不利良幣效應的發揮，也偏離了五篇大文章的本意。

得益于探索出一套質效兼具心法，2025開年，鄭州銀行規模擴張、營利雙增的同時，資產質量繼續保持穩健。截至一季度末，該行撥備覆蓋率達到191.16%，相較2024年末提升8.17%。風險抵補能力提升，為其業務長期發展構建了安全防線。

速度、規模、質量、責任，四位一體四者兼具，鄭州銀行2025年的業績開門紅就是水到渠成的事情。顯然，該行的韌性生長源于厚積薄發。背后離不開自我革新、刀刃向內的持續進化。通過精準洞察用戶需求、優化業務結構，鄭州銀行逐步抬高競爭壁壘，深挖零售護城河，一點點黏住了市場，開辟出一條差異化賦能路徑。

錨定高質量發展的敘事主線，2025年的鄭州銀行將講出哪些穩長優增的新故事，值得期待。