近日，江蘇銀行2024年年報披露。該行2024年實現營業收入、歸屬于上市公司股東的凈利潤（以下簡稱“歸母凈利潤”)雙升。而拉長時間線來看，近年來，江蘇銀行核心業績指標增速放緩，同時凈息差收窄、資本金承壓，該行2024年凈息差收窄0.12個百分點。與此同時，其損失貸款同比上升、手續費與傭金凈收入占比下滑等也體現了江蘇銀行的經營問題。

營收、凈利增速顯疲態

近日，隨著2024年年報數據公布，江蘇銀行最新一屆高層領導完整履職年份的經營情況“出爐”。2024年，江蘇銀行實現營業收入、凈利潤雙增長，全年實現營業收入808.15億元，同比增長8.78%；實現歸母凈利潤318.43億元,同比增長10.76%；加權ROE為13.59%。

綜合此前表現，江蘇銀行近年來的營業收入、歸母凈利潤增速逐漸放緩，且2024年的營業收入、歸母凈利潤增速分別較2021年高點下降13.8個百分點、19.96個百分點。2021年~2024年,江蘇銀行營業收入增速分別為22.58%、10.66%、5.28%、8.78%；歸母凈利潤增速分別為30.72%、28.90%、13.25%、10.76%。

利息收入方面，近年來,江蘇銀行利息凈收入增速放緩。2020年~2022年，該行利息凈收入增速分別為36.9%、22.96%、14.92%。2023年、2024年，該行利息凈收入增速則跌破“兩位數”,分別為0.73%、6.29%。

2024年,江蘇銀行資產總額實現同比增長。報告期末，江蘇銀行資產總額39520億元，較上年末增長16.12%。其中，發放貸款及墊款20387億元,較上年末增長11.04%；衍生及金融投資15335億元,較上年末增長24.50%；現金及存放中央銀行款項1423億元,較上年末下降7.76%；同業資產2000億元,較上年末增長41.49%。資產總額同比增長也為江蘇銀行的資本金施加壓力。截至2024年末，江蘇銀行核心一級資本充足率為9.12%,相較于去年同期的9.46%繼續下滑。江蘇銀行也在通過發行債券等方式來緩解資本金壓力。2025年4月，江蘇銀行200億元無固定期限資本債券發行完畢，資金將用于補充其他一級資本并提升資本充足率。

凈息差收窄0.12個百分點

在營業收入、歸母凈利潤增速漸顯頹勢的同時，作為盈利能力的核心指標——凈息差出現收窄情況，江蘇銀行2024年凈息差為1.86%,同比下降0.12個百分點。

營業收入構成方面，江蘇銀行手續費與傭金凈收入在營業收入中占比不高，且呈現下滑趨勢。2019年~2021年，該行手續費與傭金凈收入增速分別為15.33%、17.91%、39.83%；2022年、2023年，該行手續費與傭金凈收入則分別同比下降16.53%、31.6%,2024年同比增長3.29%。

貸款分布情況也影響了江蘇銀行凈息差表現。2024年,該行對企業貸款傾斜增大，能夠帶來更高收益的個人貸款占比下降。企業貸款、個人貸款金額分別為538.10億元、415.43億元，占比分別較去年同期變化2.27個百分點、-2.43個百分點。

貸款質量方面,江蘇銀行在2024年年報中表示,“報告期末，不良貸款率0.89%,創上市以來最低水平?！钡刂翀蟾嫫谀?，該行的不良貸款余額仍同比增加22.43億元。此外,2024年,該行的可疑貸款、損失貸款分別為40.57億元、60.62億元，與去年同期相比分別上升0.07個百分點、0.05個百分點。

不良貸款率創下歷史新低的背后，是江蘇銀行加快對不良資產的出清。

2024年,江蘇銀行核銷與轉出不良資產248.76億元，較2023年的163.35億元同比增長52%。2025年3月，該行接連掛出4期個人不良貸款（個人消費貸款）轉讓項目，這4期不良貸款的未償本息總額約70.88億元，平均逾期天數在1000天左右，涉及的借款人戶數約33萬戶，借款人平均未償本息余額約2.15萬元。此前，江蘇銀行表示，該行持續加大風險化解處置力度，具體舉措包括內外兩方面發力：對內，強化總行對重大、疑難項目的處置管控，提高資產保全業務集約化管理效能；強化不良貸款催收及訴訟清收流程管理；以數字化手段賦能“訴、核、轉”三大核心處置環節；發揮問題資產處置管理機制作用，差別化采取多種措施有效降低授信風險。對外，加強與資產管理公司合作，提高處置效率。

一季度資本金延續承壓態勢

4月28日，江蘇銀行披露2025年第一季度報告。報告顯示，一季度，江蘇銀行資本充足率、撥備覆蓋率等出現下降。

一季度,江蘇銀行資本金延續承壓態勢。資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為11.95%、10.77%、8.36%,較上年末分別下降1.04個百分點、1.05個百分點、0.76個百分點。

經營業績方面,江蘇銀行實現營業收入223.04億元,同比增長6.21%；實現歸母凈利潤97.8億元,同比增長8.16%。

截至一季度末，江蘇銀行總資產44596.21億元,較上年末增長12.84%；發放貸款和墊款22051.53億元,較上年末增長8.17%。負債合計41387.37億元,較上年末增長13.75%；吸收存款24591.22億元,較上年末增長13.81%。

曾兩次日均收10張罰單

2024年12月31日，國家金融監督管理總局揚州監管分局公布的行政處罰信息公開表（揚金罰決字〔2024〕28號、29號）顯示，江蘇銀行揚州分行以及時任該行副行長樂振華因以貸款、貼現資金等轉作存款或保證金，虛增存款，分別被罰款75萬元、7萬元。

近年來,江蘇銀行還因其他違規問題頻繁被監管處罰。據相關媒體統計，江蘇銀行在2024年內收到27張罰單，累計被罰沒超500萬元。其中,2024年1月7日、1月29日，江蘇銀行日均收10張罰單，兩家分行及相關人員累計被罰款近450萬元。2024年3月，時任江蘇銀行如皋支行副行長的楊建明，因對南通分行員工行為管理嚴重違反審慎經營規則負有責任，被終身禁止從事銀行業工作。2024年4月，因代客衍生交易產品管理不到位，江蘇銀行資金營運中心被罰款30萬元。2024年11月，因“對分支機構代理保險業務管理不到位”,江蘇銀行揚州分行被罰款25萬元，該分行零售業務部負責人談勇則被警告。

（大眾新聞·風口財經記者 王天書）