之前和大家講過，如果稅點比較高，再搭配優秀的個人養老金產品，絕對是王炸組合。

比如說月工資2萬以上，稅點超過20%的。

這樣的話，每年要交就要交個小幾萬以上的稅。

就可以拿出一筆錢，去考慮交個人養老金。一方面能用于抵扣一定的個稅；另外也當是為自己養老存錢了。

只是呢，個人養老金存在的問題是，好產品著實是有限。

多數產品，基本在節稅的加持下，收益勉強追上或者稍微領先于市場拔尖養老金。

而最近呢，個人養老金多了一款絕對的頂流產品，即利安人壽的青山1號。

原本，它不能抵稅，就是普通的商業養老金。

但領取表現和收益，已經算是市場一頂一的產品了。

現在，直接疊加了抵稅的效果，整體收益可以說是碾壓式領先。

那今天呢我就給大家介紹下，青山1號這款個養產品。并且也順手梳理下，其他優秀的個人養老金產品。

下面和大家簡單介紹下，青山1號（又叫養多多7號青山版）的產品情況。

這個產品信息，我們看不出什么來，只是為了讓大家便于理解下，這個產品的大致特點。

比如說領取方案啊，以及相應的身故理賠方式、以及現金價值持續的時間。

這款產品呢，有兩個計劃。

其中計劃一屬于市面上常見的平穩型養老金，每年領取的金額是固定的。

并且可以做到保證領取10年，有一定的身故保障。

但如果領得時間比較早，這個10年領取金額，可能會低于已交保費。

以30歲女性年交10萬，交5年，從60歲領取為例。

每年可以領到的養老金是47400元，那么累計10年的養老金就是47萬多，就是比本金少。

不錯的是，它的現金價值可以持續到99歲，靈活性比較強。

接著剛才的例子，當領取到70歲時，賬戶里還剩下61.7萬的現金價值。

所以說，如果真的預料到可能會身故，可以提前退保取回現價，這樣就不會虧損。

看下來，這種平穩型領取方式適合絕大多數人。

計劃二呢，屬于是較為特殊的領取方式，類似于遞增型。

在開始領取的前20年比較少，每年領基本保額的一半；等20年以后，每年領取的金額開始翻倍。

另外在90歲這年，還可以領取10倍的基本保額，作為祝壽金。

身故保障方面是保證可以領回已交保費，就是無論如何都不會虧損。

最后現金價值依舊是可以持續到99歲。

像這種前面領的少，后期領的多的模式，適合有一定養老金基礎的朋友，補充一份提高養老品質，同時對自己壽命有信心，家族有長壽基因的朋友，越到后期領的越多越賺。

另外計劃二還能實現靠利息養老，詳細看下這篇文章有介紹——

以上這兩個計劃，和市面上最拔尖的養老金做對比，也屬于一等一的強。

比如同樣是30歲女性，年交10萬。

對比下來養多多7號青山版（計劃一）在各個交費方式下，都是領取最佳的表現。

知道這個產品大致情況了，下面我們再來比較下，對比

今天我們著重看下，它加上抵稅后收益表現如何？

抵稅收益表現

下面來看看青山1號兩個方案不同稅率下的收益表現如何。

假設一位30歲的女性，每年交1.2萬拉滿（個人養老金額度最高），同時選擇連續交10年，到55歲時開始領取。

以下是她不同稅率下的收益表現。

先來看計劃一，無抵稅的情況下，每年可以領取8484元。

累計領取到100歲，復利可以達到3.27%，是市場拔尖水平。

在稅率3%的時候，由于后續領取時還要再交3%的稅，所以一來一回，沒啥變化。

但是稅率在10%及以上話，看到稅率越高，最后收益越高。

稅率在30%以上的，后期復利IRR可突破4%。在目前預定利率2.5%的時代，這收益可以說是碾壓式的。

再來看計劃二的，無抵稅的情況下，從80歲往后，收益要高于計劃一，并且在后期復利IRR可達到3.5%。

疊加上抵稅后，整體的收益也會比計劃一更突出一些。

像稅率在10%及以上的朋友可以著重考慮一下，一邊抵稅，一邊給自己強制額外存一份養老金。

可惜就是每年的額度不高，只有1.2萬，所以想效果更好一些的，可以盡量拉長繳費年限，收益會更有優勢一些。

說完產品，也簡單和大家介紹下，背后的保司利安人壽。

這個保司最大的股東是江蘇省國際信托，而且五成以上的股份都在國企手里，所以是江蘇本地純粹的國企背景保司。

并且雖成立時間較晚，在2011年成立。但如今資產規模已突破千億，屬于邁入中大型保司行列。

另外公司運營方面，像償付能力數據和風險等級，也比較穩定。

最新一季度的綜合償付能力在249.67%，核心償付能力在149.67%，往期也都在監管的要求之上。

風險評級基本維持在B類，最新的一次在BB，中等水平，還是很穩健的。

所以綜合收益以及保司背景來看，不論是有普通養老規劃還是個人養老金需求的，青山1號都可以作為我們的第一選擇。

其他個人養老金

除了青山1號，當前還有另外幾款表現不錯的個人養老金產品。之前文章和大家介紹過，下面再簡單和大家講一下。

養老金的話，有兩款，分別是國民養老的國民慧選和陽光人壽的頤享陽光，兩款產品都是注冊資金過百億的大公司出品。

國民養老，2022年成立，沒多久，但是注冊資金高達111.5億，實力雄厚。

是由17家大央企、國企共同發起，其中有11家銀行、6家大型證券保險機構，就像是家含著金鑰匙出生的公司。

公司運營方面，國民養老最新一季度的償付能力在600%多，風險評級是AAA，非常優秀。

也有人說，國民養老的存在，就是國家為了解決人民的養老壓力，所專門設計打造出來的保司。

陽光人壽呢，則是老牌大保司，成立于2007年12月，注冊資本金210億元人民幣，股東背景方面，大型國企支持，還有實力雄厚的民營企業。

保費收入以及盈利表現常年排在行業前十。

下面來看下產品的收益表現。

國民慧選（節稅版）是一款領取極致的產品，領取后，產品就沒有現金價值。如果不幸身故，只能拿回自己已經繳納的全部保費。

還是以30歲女性，年交1.2萬，交10年，選擇在55歲領取。

沒有抵稅的情況下，每年可以領取8141元，和青山1號相比每年少個三百多，差距不大，也算是養老金第一梯隊選手。

疊加上抵稅，后期復利IRR可以輕松突破3%。

再來說下頤享陽光，它有保20年、保終身兩個版本。

同時可以保證領取20年，現金價值也可以持續20年，更穩健一些。

同樣的情況，比如到70歲時，領了15年的錢，現金價值還有9萬6千多，有急事用錢也能退保應急。

當然，這個退保取錢的時間，必須是達到法定退休年齡或特殊條件后，才能夠實現。

而且每年領7565元，比前兩款都要少。但是可以保證領回20年養老金，也就是15.1萬，不算節稅的情況下，都能比本金賺上3萬多。

如果算上節稅也是從原本的平平無奇，躋身一躍成為養老金佼佼者。

中英人壽福臨門A款

最后還有一款不錯的個人養老金產品，是中英人壽的福臨門A款。

它和前面介紹的養老金不同，屬于兩全險。所謂的「生也賠，死也賠」。

如果保障期間內，不幸掛了或全殘，直接給一筆賠償，一般高于已交保費，然后合同結束。

還有一種情況是，到期后，還生存，那也能一次拿回一筆滿期金。

用法其實和增額終身壽差不多，只不過是多了一份保障。

下面我們就可以模擬，結合抵稅，具體能領多少錢。

還是一位30歲女性，每年1.2萬拉滿，交10年，保障至55歲為例，以下是不同稅率下的收益。

首先來看沒有稅率的情況下，如果在保障期間內，這位女士不幸身故或者全殘了，都能拿到表格里身故或全殘那列里的錢。

如果到55歲，還生存，就可以一次性拿走18.9萬的生存金。

同時期間一直有現金價值，可以隨時退保取出。只是如果在45歲前取出，現金價值低于本金，會有所虧損。所以一般不建議大家提前取出。

下面在疊加上稅率看下，那么，到55歲拿到滿期，扣除3%稅額，最后是183516元。

當稅率一直維持在20%的時候，她每年可以抵稅2400元，10年就是節省2.4萬。

也就是僅9.6萬的成本，最后可以拿回18萬多，幾乎快要翻倍，復利IRR測算出來是3.78%。

而如果稅率達到45%，最后只要交6.6萬，滿期后拿回18.4萬，復利IRR達到4.88%，折算下來單利達到9%，這收益還是非常可觀的。

對比當下拔尖的增額，比如太平洋人壽的福有余2024。

同樣的情況，當持有到25年的時候，復利也就在2%左右，這樣看是一筆不錯的羊毛，值得薅！特別是收入比較高的，非常香。

等55歲到期后，如果正好到退休年齡，這筆滿期金正好可以一次性拿出來花。

如果沒到退休年齡，還可以放在里面進行二次投資，比如存款和基金以及其他保險產品，算是二次投資了。

以上就是當前可以抵稅的個人養老金產品推薦。

正常只要我們的稅率在10%及以上的，去買就很劃算。

我有個朋友，去年換了公司，下半年交稅方式改變，導致去年少交了一筆稅。然后今年需要補稅。本身她收入就高，外加上補稅的，直接上萬了。

這筆錢每個月平攤下來，感受還不夠深刻，一旦化成一筆錢，確實沖擊力還挺大的。

所以呢，如果說工資比較高的，完全可以考慮能抵稅的個人養老金。提供的1.2萬額度雖不多，但也能節省一部分。

但如果你的收入還沒有到起征點、或者個人納稅比率本來只有3%，顯然就不太劃算了，畢竟到領取時候還要再交3%的稅，一來一回白折騰。

產品層面，從收益角度上來講，青山1號當仁不讓。

本身就是收益拔尖，再疊加上稅率優勢，直接無人能敵。

另一款中英福臨門收益表現也挺不錯，不過是一次性領取，無法實現長久的現金流。

然后，更在乎公司品牌的，可以看看余下國民慧選和頤享陽光。

其中國民慧選屬于極致領取型，在領取后沒有現金價值，領取表現更好一些，適合追求更高收益的朋友。

頤享陽光則比較穩健，可以保證領取20年，同時現價也維持20年，適合在乎身故保障的朋友。

有關文中和大家提到的產品，如果感興趣的話，可以直接掃文末二維碼，讓我們顧問老師幫你對比下。