全面升維

作者 | 勝馬財經 馬成

編輯 | 歐陽文

在外部環境不斷變化、行業整體承壓的背景下，2025年一季度，郵儲銀行實現營業收入893.63億元，歸屬凈利潤252.5億元，非息收入、手續費及傭金凈收入穩步提升。報告期末，資產總額達17.69萬億元，較年初增長3.54%；客戶貸款余額9.36萬億元，增長4.97%；客戶存款達15.98萬億元，增長4.51%，郵儲銀行交出一份穩中提質的“答卷”。

從資產擴張到盈利結構、從客戶經營到科技賦能，2025年首季，郵儲銀行在多個關鍵維度展現出國有大行的戰略定力與內生張力。尤其是在做厚服務根系、拓展增量空間、升維發展動能等維度，郵儲銀行正步入更加均衡的高質量發展通道。

“五篇大文章”如何提質？

2025年，郵儲銀行迎來特色發展的又一新階段。圍繞“五篇大文章”，持續深化布局普惠、科技、綠色、養老與數字金融等領域，全面構建起一套具有郵儲銀行特色的金融服務圖譜。

在普惠金融方面，郵儲銀行為小微“撐傘”、為三農“賦能”。一季報顯示，郵儲銀行充分發揮自身特色優勢，涉農貸款余額達2.4萬億元，普惠型小微企業貸款余額1.67萬億元，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。郵儲銀行金融資源在農業發展與小微主體中的有效傳導，反映其穩定、高效兼具韌性的普惠金融支持體系，以穩固服務根基增強金融供給彈性。

在科技金融方面，2025年一季度，郵儲銀行增量擴面，錨定科技金融生力軍戰略定位，優化科技金融專業機構，推進完善科技型企業評價體系，積極加大對科技型企業支持力度，服務科技型企業近10萬戶，融資余額突破6000億元。科技金融底盤的夯實，強化了郵儲銀行在產業鏈全生命周期的介入能力，提升了服務前瞻性與客戶黏性，有助于形成穩定增長曲線與特色化競爭優勢。

在綠色金融方面，郵儲銀行2025年一季度綠色貸款余額達9107.12億元，較上年末增長6.01%，增速持續多年高于各項貸款平均水平。綠色貸款的持續增長，體現了郵儲銀行在資源配置上的方向一致性與執行節奏的持續性。貸款增量保持穩定，表明綠色項目在信貸結構中的占比正在逐步上升，相關投放已形成內生機制和穩定的增長邏輯。

在養老金融方面，郵儲銀行個人養老金業務快速推廣，個人養老金賬戶累計開戶數超千萬戶。全方位完善適老化渠道建設，持續完善“523”綜合營銷服務體系，推進金融支持養老產業高質量發展。郵儲銀行在養老金融領域的表現，說明其穩健務實的服務策略成效明顯。適老化的持續優化，體現了其對老齡客群服務需求的深度響應，能夠將服務精度、流程效率與客戶適配有效結合，為養老金融業務的可持續發展打下堅實基礎。

在數字金融領域，郵儲銀行則持續推進數字化精細運營能力建設，深化覆蓋客戶全生命周期的數字化運營體系。這意味著數字化賦能下，郵儲銀行客戶管理與運營流程深度優化，有效提升服務的精準性與效率，推動整體業務體系向高效協同持續進化，也切實提升客戶體驗。“過去貸款要跑好幾趟，現在手機上點一點，錢就到賬了！”烏蘭圖嘎鎮種糧大戶王大哥對郵儲銀行前郭縣支行感慨道。這背后，正是數字金融對郵儲銀行基層服務的有力賦能。

這些階段性成果的取得，既是郵儲銀行系統化生態建設的轉型成效，也為其后續進一步圍繞“五篇大文章”進行跨場景、跨周期推進，夯實了戰略底座。

全場景金融怎樣領跑？

2025年一季度，郵儲銀行持續發力全場景金融體系建設和服務供給，良好開局進一步彰顯出良好發展勢頭。

公司金融方面，郵儲銀行在一季度全面推進“1+N”經營與服務新體系、“GBC聯動”體系、公司財富管理體系和數智化體系的深度融合，構建起覆蓋表內外業務、大中小各類客戶、上下游鏈條及采購銷售全環節的場景化產品體系，推動金融產品創新。截至報告期末，郵儲銀行公司客戶總量達到185.26萬戶，季度新增8.04萬戶，公司客戶融資總量達5.95萬億元。

城市金融方面，郵儲銀行聚焦重點任務，加快構建“城鄉雙輪驅動”的業務格局。特色金融領域持續發力，圍繞資金資管條線提升資產配置和交易的精細化管理能力。報告期內，票據業務帶來非息收入同比增長163.70%；托管業務手續費收入同比增長18.03%。“郵你同贏”同業生態平臺客戶活躍度持續提升，平臺注冊客戶累計交易額突破6萬億元。

同時，郵儲銀行加快綜合金融布局，積極推進“商行+投行”“債權+股權”的綜合服務架構落地，推動中收產品多元整合與疊加，提升產品覆蓋廣度，擴大中收規模。郵儲銀行通過強化“敢貸、愿貸、能貸”長效機制建設，還為民營企業提供精準金融服務支持。

2024年1月，南雄市珠璣工業園區的某省級“專精特新”制造業企業正全力沖刺一季度“進度條”。生產車間內，員工有序包裝，涂料產品不斷從反應釜流入包裝桶。該企業研究院院長表示，年底資金緊張，郵儲銀行提供了支持。郵儲銀行韶關市分行運用科技型企業創新能力評價體系，以企業技術關鍵指標為授信依據，3個工作日內為企業提供1500萬元純信用、低利率“科創信用貸”。

不僅如此，郵儲銀行還與全國工商聯合作“五力賦能”專項行動，圍繞“經營發展、科技創新、數智轉型、現代化治理、生態建設”五大方向系統推進，賦能民營企業高質量發展。

零售金融方面，報告期末，郵儲銀行零售（管理個人客戶資產）規模17.47萬億元，較年初增加7785.67億元，高凈值與核心客戶群體同步增長，反映該行在客戶價值挖掘與資產沉淀方面能力持續提升。

一季度，郵儲銀行還在縣域金融這一強項上持續釋放新能量。其不僅提出爭做服務鄉村振興主力軍，而且堅定不移把服務鄉村振興擺在突出位置，加快模式創新和重點突圍，啟動“服務強縣富鎮行動”，持續推動涉農信貸業務發展。

整體來看，郵儲銀行在全場景驅動下，完成了系統性增長引擎的打造，更通過客戶結構優化、場景精細運營和產品體系迭代，打通了從金融服務新供給到用戶價值滿足感的全鏈路閉環。

高質量發展何以升維？

站在2025年的新起點，郵儲銀行積極推動業務結構、服務能力與組織形態的系統性升維，構建起更具穿透力的高質量發展路徑。

在資本管理與風險緩沖機制方面，郵儲銀行延續其一貫穩健的風格，核心指標保持良好表現。截至報告期末，資本充足率為13.34%，撥備覆蓋率達到266.13%，為未來發展預留出充足安全邊界。

在智能風控與場景金融雙線并進的技術路徑上，郵儲銀行持續構建具有前瞻視角與實戰能力的數智化支撐體系。通過完善“看未來”技術與“技術流”評價體系，主動授信業務逐步形成穩定模型化機制。2025年一季度，依托“看未來”模型，郵儲銀行批復客戶超5000戶，批復金額超1萬億元。截至報告期末，主動授信貸款余額超3000億元，風險水平保持穩定。

在服務體系端，郵儲銀行持續整合開放平臺與移動端核心功能，打造集訂單管理、商品管理、轉賬支付、信貸融資、數據分析于一體的“助農云”，以一攬子綜合化解決方案支撐鄉村金融多樣場景，實現從支付觸點到資金供給的全鏈條連接，有效覆蓋鄉村振興中日益增長的金融服務需求。

在核心引擎層面，郵儲銀行加快人工智能技術的深度部署與本地化升級。“郵智”大模型成功引入DeepSeek能力，完成全系列模型私有化國產硬件適配部署及性能調優，推動銀行在內外部業務流程中的服務質效顯著提升。

與此同時，報告期內，“小郵助手”智能問答能力升級，新增邏輯推理功能，在營銷、運營、風控等關鍵場景中為基層員工提供更高精度的智能輔助，切實增強一線服務執行力。此外，交易系統智能化也在加速推進。新推出的債券包銷交易機器人實現與外匯交易中心的對接，完成交易自動化改造，單筆交易時間壓縮至3分鐘內，效率提升95%以上。

2025年一季度，郵儲銀行從規模驅動邁向數智驅動，這不是簡單地疊加技術工具或提升業務指標，而是系統性能力的提升。正如中國郵儲銀行行長劉建軍在2024年度業績發布會上所言：“面對行業生態演變，郵儲銀行深知內生能力的高低決定著未來發展的差異，我們以刀刃向內的自我革新，加快構建新質生產力，提升全要素生產率。”

結 語

一季度的穩健開局，為郵儲銀行2025年全年發展打下堅實基礎，也為進一步提升資源配置效率與服務覆蓋能力提供了有力支撐。沿著創新路徑持續深化、穩步推進，郵儲銀行在接下來的時間里，有望為高質量發展與金融服務格局注入更多確定性力量。

展望2025年，恰如中國郵政儲蓄銀行董事長鄭國雨在2024年度業績發布會上所說，“為確保戰略落地見效，我們正在加快推進各項工作，實施服務強縣富鎮、公司業務提升、手機銀行趕超、網點效能躍升、城市業務攻堅‘五大行動’，推行組織架構、網點經營、市場服務、激勵機制、數智化轉型、運營管理、風險管理‘七大改革’，寫好高質量發展的‘郵儲篇章’，持續為全體股東創造更大價值，為經濟社會發展作出更大貢獻。”

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