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免擔保+3.1%利率 多家銀行發力“養老貸”,破解養老金短缺難題

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每經記者:潘婷 每經編輯:張益銘

近期,湖南多家農商行成功發放“養老貸”,專門用于補繳、提檔基本養老保險。

記者注意到,“養老貸”產品大多具備“辦貸快、利率低、免擔保”等優勢,貸款年利率基本為3.1%,已有農商行放貸規模超3000萬元。

“屬于正常偏低水平?!睂τ?.1%的年化利率,一家股份制銀行從業人員對記者表示。

只能用來繳納養老保險

記者注意到,湖南已有多家農商行落地“養老貸”。7月3日,湖南炎陵農商銀行公告稱,成功發放首筆“養老貸”。

6月9日,臨澧農商銀行官微稱,當地人社局與臨澧農商銀行深入調研后,聯合成立“養老貸”項目工作專班,共同推出“養老貸”2.0版本。截至6月9日“養老貸”余額已經突破3000萬元。

據了解,“養老貸”是針對城鄉居民養老保險參保人群的差異化需求,用以補繳、提檔養老保險,專門解決“養老資金缺口”而推出的專屬信貸產品。

在貸款對象上,一般為銀行轄內年齡不超過65周歲的城鄉居民,只能用來繳納養老保險。

在貸款額度上,由養老對象年齡、繳費檔次和客戶信用等級等綜合確定,個人貸款額度不高于全省城鄉居民養老保險繳費檔次標準×補繳年限,最高不超過9萬元。

在貸款期限上,則根據借款對象年齡、繳費檔次等綜合確定,最長不能超過15年,原則上借款人年齡與借款期限合計不超過75周歲,且不得進行貸款展期。

據了解,“養老貸”貸款資金直接劃轉至借款人的社保賬戶完成養老保險補繳后,到就近社保站或人社局辦理活體認證,60周歲就可以開始領取待遇。

多地創新銀發貸款產品

如何操作?補繳之后,對于個人養老金影響幾何?

如果之前未繳納過養老保險,現在想要繳納每年6000元的檔次,按繳費年限15年計算,共需繳費90000元,可在銀行全額貸款。

“以貸款90000元為例,每月需還款625.86元。按照當前政策,60歲辦理退休后,每月可領取養老金808.48元(每月可領取金額=90000/139+161)?!睋仙蹡|農商銀行介紹,在歸還每月625.86元的本息后,借款人每月還能剩余182.62元自由支配,比不辦理提檔補繳多領取21.62元,相當于無需額外掏錢,就能提升養老金檔次。另外,“養老貸”還可用于提高繳費檔次,通過貸款補繳差額后,年滿60周歲,每月領取的養老金明顯增加。

記者了解到,180期后貸款結清,每月可領取全額養老金808.48元。

在銀行個貸同質化壓力下,發力“養老貸”或為銀行帶來新的機遇。在養老金融背景下,目前,我國初步建立了三支柱養老金體系。個人養老金試點于2022年11月正式實施,并于2024年末推廣至全國。

除了湖南發力“養老貸”,記者注意到,多地創新銀發貸款產品。比如,貴州省貴定農商銀行“黔農· 退休貸”產品近日實現首批業務落地,為退休職工發放貸款資金;四川省瀘州農商銀行黃艤支行成功發放江陽區首筆“社保養老貸”。

養老金融大有可為,湘財證券研報指出,隨著銀發經濟金融支持加強,信貸增量將聚焦銀發經濟產業鏈,財富管理主要依托第三支柱擴容,掌握客群入口、具備業務適老化改造能力的銀行將贏得市場機遇。

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