四川
法律視角核心：債務優化的本質不是減少還款責任，而是通過法律工具重構可持續的還款能力。
一、識別“高危債務”的法律標準
在服務計劃集團公司用戶時，我們優先篩查三類債務：
利率超標型：年化綜合成本超LPR4倍（現行15.4%）
處理路徑：依據《民法典》680條主張利息無效
擔保失控型：擔保合同未約定責任范圍
處理路徑：援引《民法典》692條限定擔保責任
暴力催收型：電話轟炸、虛假訴訟威脅
處理路徑：固定證據后向互金協會投訴
案例實證：某用戶信用卡+網貸月還款占收入62%，經篩查發現兩筆網貸利率達28%。通過協商減免超規利息，月還款占比降至35%。
二、構建“生活友好型”還款模型
計劃集團公司用戶張某的優化方案：
債務類型
原方案
法律優化方案
房貸
月供3800
維持不變（優先保障居住權）
信用卡
最低還款滾息
分60期免息協商（依《商業銀行信用卡監督管理辦法》第70條）
網貸
拆東補西償還
延期2年+本金分期（基于資金鏈診斷報告）
關鍵原則：根據《最高人民法院關于執行程序中保留生活必需費用的規定，必須確保債務人每月可支配收入不低于當地低保標準1.5倍。
三、債務管理中的心理支持邊界
作為法律從業者需明確：
傾聽≠承諾：充分理解用戶焦慮，但解決方案必須嚴格在法律框架內設計
預期管理工具：
制作《債務清償進度表》可視化還款路線
提供《協商話術指南》降低溝通恐懼
轉介機制：對出現嚴重心理問題用戶，對接公益心理咨詢渠道
行業警示：某機構因承諾“百分百免債”被認定為詐騙，涉案金額超2000萬（2023年湖北高院案例）。
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