魯法案例【2025】307

（圖源網(wǎng)絡(luò) 侵刪）

在民間借貸案件中，為保障債權(quán)的順利實現(xiàn)，債權(quán)人可能在一個債權(quán)上既要求債務(wù)人提供物保（抵押、質(zhì)押）也要求債務(wù)人提供人保（保證），以此降低交易風(fēng)險。當(dāng)債務(wù)人到期后未還款，債權(quán)人主張擔(dān)保責(zé)任時，應(yīng)如何確定不同擔(dān)保之間的履行順序？是否可以隨意選擇？

案情簡介

高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司因資金周轉(zhuǎn)需要，于2024年6月28日向任某借款150萬元，雙方簽訂《借款合同》一份，約定該筆借款使用期限為6個月，月利率為1.2%，同時約定若高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司逾期還款，還需承擔(dān)逾期付款利息、違約金及任某為實現(xiàn)債權(quán)支付的費用。

借款當(dāng)日，高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司與任某簽訂《借款抵押合同》一份，約定高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司以其所有的某土地使用權(quán)抵押給任某，并辦理抵押登記手續(xù)；與此同時，任某與張某、王某、荊某、王某乙、李某簽訂《擔(dān)保合同》一份，約定以上五被告為高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司的借款及相應(yīng)的利息、實現(xiàn)債權(quán)的費用等提供連帶責(zé)任保證，除此之外雙方當(dāng)事人還約定因高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司提供了抵押物進行擔(dān)保，原告可以自行決定擔(dān)保物和擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的順序，也可以要求同時承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

借款到期后，高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司未償本付息，故任某將高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司、張某、王某、荊某、王某乙、李某起訴至法院，要求高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司償本付息，張某、王某、荊某、王某乙、李某對該債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，并主張對高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司抵押的某土地使用權(quán)享有優(yōu)先受償權(quán)。

法院審理

根據(jù)《中華人民共和國民法典》第三百九十二條規(guī)定，被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)。本案中，擔(dān)保合同中約定原告任某可以自行決定擔(dān)保物和擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的順序，也可以要求同時承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。該約定并未明確債務(wù)人本人提供的物的擔(dān)保和第三人保證擔(dān)保的實現(xiàn)順序，在約定不明確的情況下，原告應(yīng)當(dāng)先以高密市某空調(diào)設(shè)備有限公司提供的抵押擔(dān)保優(yōu)先受償，而后才能就未獲得清償部分向保證人主張保證責(zé)任。

值得一提的是，本案中當(dāng)事人約定借款月利率1.2%，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條，該約定利率過高，本院支持借款利率按照合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍即年利率13.8%計算。

法官說法

關(guān)于約定不明，在既存在人的擔(dān)保、又存在物的擔(dān)保的同一債權(quán)中，混合擔(dān)保合同約定債權(quán)人可選擇實現(xiàn)擔(dān)保，視為當(dāng)事人對實現(xiàn)債權(quán)的先后順位約定不明，適用關(guān)于“沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)”的法律規(guī)定，以此確定擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任

在此提醒債權(quán)人，在同時接受物的擔(dān)保和人的擔(dān)保時，建議明確約定于回款更為有利的擔(dān)保履責(zé)順序，即應(yīng)當(dāng)在綜合考慮保證人的資產(chǎn)情況、履約能力，以及擔(dān)保財產(chǎn)的流通性、實際價值、處置便捷程度等因素后，優(yōu)先將更為優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保措施約定為履責(zé)次序先后的責(zé)任財產(chǎn)。

在此提醒保證人，在為他人的借款提供擔(dān)保時，應(yīng)做到審慎考慮，不要不明情況即在保證協(xié)議上簽字，避免由此承擔(dān)巨額擔(dān)保債務(wù)。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》第三百八十六條：“擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但是法律另有規(guī)定的除外?！?/p>

《中華人民共和國民法典》第三百九十二條：“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以請求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償?！?/p>

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。”

轉(zhuǎn)自：山東高法