作者 胡群

“中國銀行業正站在一個深刻變革的十字路口。”畢馬威中國銀行業主管合伙人史劍在畢馬威中國6月20日發布的《曲張合律 穩掌機樞——2025年中國銀行業調查報告》（以下簡稱“《報告》”）中表示，利率市場化的持續深化客戶需求日趨多元、以及新技術的加速迭代，共同構成了行業必須面對的“新常態”，也帶來了前所未有的挑戰。在此背景下，加快并深化數字化轉型，已不再是“可選項”，而是關乎未來核心競爭力的“必答題”。

《報告》基于行業宏觀綜述和產業變革洞察兩大部分，主要涵蓋宏觀層面經濟金融形式分析、行業層面發展回顧。該系列報告已連續推出19年，值得關注的是，針對當下的戰略洞察及監管政策，今年特在《報告》中新增國際同業比較板塊，聚焦美國、歐盟和日本等主要發達經濟體的國際同業比較，以幫助業界把握國內國際環境與政策導向。同時，在人工智能的背景下討論為銀行業的賦能與創新，以幫助銀行業在復雜多變的大環境中提供多維度參考。

AI正重構金融服務價值鏈

當前，大模型技術發展呈現出基礎資源躍遷、模型演進主線、應用場景深化、生態格局重構的四大趨勢。銀行業正以前所未有的決心和速度擁抱大模型技術，戰略驅動與價值導向成為布局新興AI場景的雙輪驅動力。領先的金融機構已經意識到，人工智能的真正價值不僅在于降低成本，更在于通過提供智能化的產品和服務，無縫嵌入生態系統，從而以前所未有的方式吸引和服務客戶，最終實現收入的增長。這種轉變促使越來越多的銀行采取“人工智能優先”的戰略。

中國銀行業在大模型落地應用方面走在前列，應用范圍已經從國有大行、股份制銀行迅速擴展到頭部區域性銀行。目前，國有大行和股份制銀行已全面啟動大模型應用建設，并在前、中、后臺均有正式投產的應用案例。

畢馬威亞太區及中國金融業主管合伙人張楚東指出，以生成式人工智能為代表的新興技術正以前所未有的速度重塑各行各業。新興技術不僅僅是優化流程，而是在創造全新的互動模式、決策機制和價值來源。畢馬威中國預計2025年將有更多銀行積極擁抱AI，探索其在多個領域的應用潛力。當然，新技術的應用也伴隨著數據安全、模型治理、倫理合規以及人才技能升級等方面的挑戰。銀行需要在積極探索的同時，構建完善的治理框架和風險防范機制，確保技術應用的安全合規與可持續發展。

《報告》認為，盡管引入人工智能已被銀行業廣泛認可為提升運營效率和客戶體驗的關鍵驅動力，大模型技術正以顛覆性姿態重塑金融業態，但其落地過程面臨多維挑戰。如：高價值數據資源的碎片化沉淀與模型訓練所需的規模化、高質量語料供給不足之間存在的失衡；金融機構在大模型應用上面臨著戰略規劃不清晰和價值驗證困難的雙重挑戰，導致資源浪費和投資失衡；銀行業務對低幻覺、強可控AI的嚴苛要求；以及銀行人才與組織敏捷性的新挑戰等。

如何提升競爭力？

隨著人工智能、大數據、區塊鏈等前沿技術的迅猛發展，金融監管部門也加大了數字基礎設施建設和監管智能化轉型，推動人工智能、大數據等技術在資本市場的應用，如風險監測、信息披露、投資者保護等領域。同時，不斷加強對金融機構的全面監管，通過強化各類銀行業金融機構行政許可、監管管理、監管評級等方面的要求，加強持證展業，引導機構聚焦主責主業，約束機構行為，構建健康的金融環境生態。

畢馬威中國金融業審計主管合伙人陳少東指出，卓越的風險管理，不應再被視為業務發展的“安全網”，更應成為驅動價值創造的“導航儀”。它要求銀行將風險管理深度融入戰略決策、業務流程和企業文化之中，構建起全方位、前瞻性的防御體系，以應對日益復雜的信用風險、市場風險、操作風險及新型的數字風險。伴隨著行業的轉型升級，合規管理的理念也正在發生深刻演變。行業領先者已經開始從傳統的“被動響應式”合規，轉向更為積極的“主動治理式”合規。這背后是數字化能力的強力支撐。通過運用監管科技、大數據分析等手段，銀行能夠更高效地識別風險、預警潛在違規，從而在創新與安全之間找到最佳平衡點。

《報告》認為，中國銀行業的數據合規與風險管理正在快速提升，但機構間發展不平衡。大型國有銀行和股份制銀行由于較早重視數據戰略，整體上建立了較為完善的治理架構和制度。例如，許多大行成立了專門的數據管理部門和跨部門的數據治理委員會并配備首席數據官或同等職能，自上而下進行數據合規與風險管理的戰略傳導；同時在監管指引推動下，數據合規與風險管理已被作為專項工作進行系統化梳理，并被納入銀行內部控制和合規管理體系。但大部分商業銀行的數據合規與風險管理尚處于起步或局部推進階段。

銀行業轉型的十字路口：“危”與“機”

新技術的應用也伴隨著數據安全、模型治理、倫理合規以及人才技能升級等方面的挑戰。《報告》強調，技術的進步必須與可信AI治理體系的建設同步，確保數據安全、算法透明、倫理合規是銀行業在應用AI過程中不可逾越的紅線。銀行業在推進“人工智能+”戰略時，應深刻認識到這不僅是技術層面的革新，更是涉及戰略重構、組織進化、數據要素治理與體系融合的系統工程。

畢馬威中國金融行業研究中心主管合伙人李礫指出，從當前經濟金融形勢來看，“外部風險大于內部風險，宏觀風險大于微觀風險”。商業銀行在未來很長一段時期內，將持續面臨外部不確定性的挑戰。商業銀行需在統一的戰略視野下平衡業務發展與風險，并促進風險管理與戰略管理工具與流程的有機整合。

挑戰亦同時蘊含著風險與機遇，針對整體環境變化等外部不確定性風險管理中存在的不足，《報告》強調，一方面要搭建全面、分層的信息分析與供給框架，統一業務與風險職能的會話基礎與重要性理解，為宏觀與微觀決策者提供有效的信息支撐。另一方面，通過迭代的工作方法暢通信息循環，并充分發揮動態中的領導作用，解決管理體系中的結構性問題，以脫離局部最優獲得整體最優。同時，促進戰略管理與風險管理的有機整合，根據外部變化及時回顧戰略目標適當性，以確保商業銀行持續擁有正確的航向。

《報告》認為，國內監管機構正積極融入全球資本監管體系，推動商業銀行建立完善的資本計量框架。各銀行開始陸續發力金融風險模型體系建設，完善模型風險管理體系，但應做到看得見（清單管理）、管得住（生命周期管理）、用得好（技術賦能），形成“數據治理—模型管理—技術賦能”的閉環信息支撐平臺，為模型開發和業務應用團隊做好科技賦能。

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胡群

金融市場研究院院長 主要關注銀行、消費金融領域市場動態。