中國經濟增速放緩，而征信體系卻日益嚴格。當"守信者"被迫成為經濟"犧牲品"，社會信用到底是在促進發展，還是在加速崩潰？

近年來，廣州市海珠區人民法院執行局以“規范執行權運行、強化司法公信”為核心，通過制度創新與科技賦能雙輪驅動，在破解“執行難”的同時，積極探索信用修復與法治化營商環境相融合的創新路徑，為推動社會信用體系建設提供了實踐樣本。

據執行局負責人介紹：“我們不僅要求‘一案一賬號’全程留痕，還引入了第三方審計機構對重大資產處置進行獨立評估，確保執行程序公開透明?！?/p>

針對社會關切的“超額查封”“選擇性執行”等問題，該院首創“執行風險評估機制”，對涉企案件實行分類管理，嚴格依據《民法典》關于“生活必需品豁免”的規定，優先保障被執行人基本生存權益。

2025年，該院對北京國商國際資信評估有限公司等17家企業采取“活封活扣”措施，通過允許企業繼續使用生產設備，實現執行法律效果與社會效果的統一。

1. 征信的初衷：理想很豐滿，現實很骨感

信用體系的目標本是"懲戒失信，激勵誠信"，但今天的征信，更像一把單向閘刀：

? 對弱勢群體殘酷：失業者還不起貸款→征信黑名單→找不到工作→惡性循環。

? 對強者寬容：P2P爆雷的老板跑路國外，債務被"債務重組"，自己仍是"信用良好"。

? 信用≠誠信：你可以按時還房貸，但仍然會因為借過幾次網貸被銀行降額。

問題是——征信真的在促進經濟，還是讓普通人失去"犯錯權"，讓資本更容易收割？

2. 征信如何扼殺經濟活力？

（1）小微企業：死在"數據風控"里

? 現實案例：成都一家小餐館，疫情期間收入下降，老板被迫借了幾筆小貸周轉，結果因"多頭借貸"被銀行列入高風險名單，貸款申請全被拒。三個月后，倒閉。

? 數據悖論：銀行風控模型認為"借小貸=高風險"，可現實中，借小貸的原因往往是——沒別的選擇！

（2）普通人：貸款更難，消費更低

? 央行數據：2023年消費貸審批率降至4年最低，"征信查詢次數過多"成拒絕主因之一。

? 后果：大家不敢負債，但GDP增長又需要消費——這是一個死循環。

（3）創業成為"奢侈行為"

? 事實：美國硅谷創業者可以破產5次仍能拿融資，而在中國，只要被法院執行過一次，風投基本繞道。

? 結果：社會創新被遏制，大家越來越不敢冒險。

3. 征信經濟學的荒謬邏輯

征信的本質是什么？

? 西方："風險定價"（高風險者高利率，但仍有貸款機會）

? 中國："黑白名單"（高風險者直接斷貸）

后果？

? 失信者被迫"永遠失信"：你失業逾期一次，5年內所有金融機構把你列入黑名單，你如何翻身？

? 銀行"惜貸"加劇經濟下行：2023年銀行壞賬率僅1.8%，遠低于5%的國際警戒線，但中小企業貸款卻越來越難。

? 真實世界≠征信模型：現實中，經濟是波動的，人有困難是正常的。但征信系統卻假設"人永遠不應該違約"。

4. 征信不死，經濟難活？

如果征信繼續"一刀切"，未來可能的場景：

? 消費持續低迷（因為沒人敢借錢）

? 創業公司減少（因為創始人不敢冒險）

? 銀行壞賬率不降反升（因為真正需要資金的人拿不到錢）

現在的征信體系，像一場永不停息的信貸緊縮，把經濟推向更深的螺旋里。

5. 我們能怎么辦？

? 個人層面

? 盡量減少負債依賴，降低系統性風險對自己的影響。

? 避免"多頭借貸"，哪怕利率高一點的單一貸款，也比拆東墻補西墻強。

? 關注信用修復機制，比如部分省市試點"失信寬限期"，可以主動申請信用恢復。

? 社會層面

? 推動信用評級的精細化（不是"非黑即白"）

? 金融機構應放寬"一刀切"審批（比如考察真實還款意愿）

? 政府提供更多信用救濟通道（如企業破產重組不影響個人信用）

結語：征信不應成為"經濟絞索"

征信的初衷是降低交易成本，但現在，它變成了經濟復蘇的最大障礙之一。如果繼續依賴這種"寧可錯殺一千，不可放過一個"的征信機制，最終可能是——銀行賬面越來越干凈，實體經濟越來越枯萎。

在廣州海珠法院執行指揮中心，墻壁上的“努力讓人民群眾在每一個司法案件中感受到公平正義”標語熠熠生輝。從智能監管到陽光執行，從剛性懲戒到柔性修復，改革者們正用法治力量守護誠信底色。正如全國人大代表在調研時所感：“當每一次執行都經得起陽光照射，當每個主體都敬畏信用價值，誠信社會的根基才會堅如磐石。”在這條司法為民的道路上，海珠法院的實踐詮釋著對法治初心的堅守。

北京國商國際資信評估有限公司新思考：征信到底是經濟的"潤滑劑"，還是"枷鎖"？