導 語

過去十年來，金融健康愈加被視為普惠金融的關鍵組成部分。一些全球組織紛紛強調了當前優先考慮金融健康的重要性。同時，我國金融監管機構也越來越重視金融健康，關注金融健康在增強微觀主體財務韌性、提升未來財務信心等方面的潛力。2024年，中國普惠金融研究院（CAFI）與螞蟻集團研究院合作開展中國消費者金融健康研究，并撰寫了《逆風破浪：中國消費者金融健康報告2024》，不僅提供了對我國消費者金融健康動態的最新觀察，還分析了不同群體中金融脆弱性的決定因素，探討了金融健康的改善策略，并考察了微觀經濟主體的金融健康與更廣泛宏觀經濟發展的關系。

分析表明，金融健康與更廣泛的經濟成果之間存在密切聯系，例如松弛的消費傾向和生活滿意度提升，這些因素有助于推動可持續的經濟增長。通過揭示這些聯系，報告強化了金融健康作為經濟穩定與可持續繁榮基石的重要性，呼吁進行金融健康相關的政策倡導和服務創新。

1、以金融健康作為高質量可持續發展的中間目標

將金融健康作為高質量可持續發展的中間目標，具有重要的戰略意義。金融健康不僅是個體和家庭經濟福祉的基礎，也是促進社會穩定、提升消費動力和增強經濟韌性的關鍵因素。金融健康的改善能夠增強個體的財務安全感和抗風險能力，使其更有信心進行消費、儲蓄和投資，進而推動整體經濟的穩健增長。此外，金融健康還能夠促進社會財富的公平分配，縮小貧富差距，提升社會的整體幸福感和生活質量。在全球經濟環境復雜多變的背景下，金融健康作為連接個體、家庭、企業和政府經濟行為的重要紐帶，能夠有效支持可持續的經濟發展，確保經濟增長與社會福祉的協調發展。

2、將金融健康納入普惠金融政策指標體系

將金融健康納入普惠金融政策指標體系，對于實現普惠金融的終極目標至關重要。普惠金融的核心在于為各類群體，尤其是低收入和欠發達地區群體，提供持續可得的、高質量的金融服務，促進其經濟福祉的提升。而金融健康作為度量個體和家庭財務狀況的綜合指標，能夠有效反映金融服務的實際效果。只有在具備良好金融健康的基礎上，普惠金融才能真正提高了居民的財務安全感、增強了風險應對能力，并因此能夠積極地參與經濟活動。將金融健康納入普惠金融政策指標體系，可以更精準地識別金融服務的不足之處，優化政策設計，確保金融資源能夠真正惠及弱勢群體，推動財富積累和社會財富的合理配置，最終促進經濟的包容性增長和社會的和諧穩定。

3、大力推動普惠保險發展，持續加固社會安全網

盡管2024年的保險覆蓋風險程度相較2023年取得了顯著進展，但該指標目前仍是當前金融健康框架中最薄弱的環節。這一問題揭示了亟需加大努力、擴大保險保障的普及范圍，特別是對于低收入和弱勢群體。作為增強社會保障體系的關鍵戰略之一，發展普惠保險產品至關重要。普惠保險是指為滿足歷史上被排除在外的個體和社區需求而設計的易獲得、可負擔的保險產品，旨在為健康危機、意外事故或自然災害等風險提供必要保障。通過提升普惠保險的可得性和多樣性，我們能夠讓更多群體獲得必要的金融安全，顯著減少其面對外部沖擊時的脆弱性。與此同時，普惠保險發展將有助于增強社會的整體穩定性與經濟韌性，進而促進更廣泛的社會福祉和經濟可持續發展。

4、推出金融教育國家戰略

普惠金融的一大障礙是金融教育的缺乏和金融能力的不足，年輕人、低學歷群體、鄉村居民、靈活就業者以及雇主等群體，在理解和有效應用金融工具方面普遍面臨挑戰。這些群體往往因缺乏必要的金融知識，更容易做出不理智的金融決策，從而損害其金融健康，甚至對更廣泛的社會穩定產生負面影響。為了填補這一空白，我們需要啟動一項全國性的金融教育戰略，旨在幫助個體，尤其是這些弱勢群體，掌握有效管理其金融健康的基本知識與技能。通過系統提升金融素養，政府不僅能夠增強這些群體的金融決策能力，還能顯著提升其財務韌性，推動微觀主體的長期金融穩定。進一步而言，個體的財務韌性和金融準備也為國家經濟的可持續增長奠定了堅實基礎。

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