在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中，城市商業(yè)銀行作為地方經(jīng)濟(jì)的重要支撐，本應(yīng)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)同頻共振，攜手共進(jìn)。然而，德州銀行卻在這場發(fā)展的角逐中掉隊(duì)，面臨著諸多困境，其發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂。

2024年，山東省地區(qū)生產(chǎn)總值高達(dá)98566億元，在全國排名第三，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。山東地區(qū)共有14家城商行，德州銀行卻在其中顯得格格不入，資產(chǎn)規(guī)模不足千億，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的繁榮形成鮮明反差。德州銀行的年報(bào)發(fā)布方式也別具一格，查閱年報(bào)需通過特定瀏覽器登錄官網(wǎng)，輸入真實(shí)姓名、工作單位、手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼等一系列繁瑣信息，方可瀏覽和下載。這種繁瑣的獲取方式使得第三方平臺(tái)獲取年報(bào)困難重重，數(shù)據(jù)同步與更新滯后。在iFinD金融數(shù)據(jù)終端里，德州銀行的最新經(jīng)營數(shù)據(jù)還停留在2023年，其經(jīng)營狀況仿佛被蒙上了一層神秘的面紗。

揭開這層面紗，呈現(xiàn)出的是一份慘淡的經(jīng)營業(yè)績。2024年，德州銀行實(shí)現(xiàn)營收13.29億元，同比減少1.25%；凈利潤更是只有1.24億元，同比大幅下降50.99%，利潤近乎腰斬。橫向?qū)Ρ壬綎|地區(qū)的14家城商行，德州銀行的營收和凈利潤均位列第13，僅高于棗莊銀行。而在業(yè)績增速方面，德州銀行是唯一一家營收與凈利潤同時(shí)負(fù)增長的銀行，其他13家銀行均保持著增長態(tài)勢。縱向來看，這也是德州銀行近幾年最差的利潤水平。2023年該行營收雖同比下降8.61%，但凈利潤仍同比增長1.56%，勉強(qiáng)維持住了增長的趨勢，而2024年的業(yè)績滑坡無疑讓人大跌眼鏡。

深入分析利潤表，我們可以發(fā)現(xiàn)德州銀行凈利潤大幅下降的主要原因是資產(chǎn)減值損失大增。2024年全年計(jì)提4.36億元資產(chǎn)減值損失，較2023年增加了88.74%，對(duì)利潤端形成了較大的侵蝕。資產(chǎn)減值損失通常與信貸資產(chǎn)等相關(guān)，該指標(biāo)的大幅上升，強(qiáng)烈暗示著德州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量可能出現(xiàn)了明顯的惡化。然而，令人費(fèi)解的是，德州銀行在2024年報(bào)中并未披露不良貸款余額、不良貸款率、逾期貸款、三階段信用模型、貸款五級(jí)分類等任何與信貸資產(chǎn)質(zhì)量有關(guān)的指標(biāo)。該行最新的不良率數(shù)據(jù)仍是2023年末的2.44%，同時(shí)期的撥備覆蓋率為130.51%，貸款關(guān)注率為2.22%，這些數(shù)據(jù)都表明該行彼時(shí)的資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較差，由此推測，2024年的情況恐怕也不容樂觀。不過，年報(bào)中指出，2024年該行的不良貸款主要集中在制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)，這三個(gè)行業(yè)的不良貸款分別占總不良的45.83%、20.64%、8.33%。從貸款行業(yè)分布來看，制造業(yè)是德州銀行第二大貸款行業(yè)，年末余額為78.92億元，占比16.6%；批發(fā)和零售業(yè)是第三大貸款行業(yè)，年末余額為49.72億元，占比10.46%。德州市作為山東省重要的裝備制造業(yè)基地，連續(xù)4年入選全國先進(jìn)制造業(yè)百強(qiáng)市，制造業(yè)以中小企業(yè)為主，創(chuàng)新型中小企業(yè)就有1499家。近年來，受經(jīng)濟(jì)增速放緩等因素影響，德州市乃至山東省內(nèi)傳統(tǒng)制造業(yè)盈利能力下降，這無疑在一定程度上擴(kuò)大了德州銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口。

除了資產(chǎn)質(zhì)量相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)的缺失，德州銀行年報(bào)中的資產(chǎn)負(fù)債表也十分簡略，僅披露了總資產(chǎn)、總負(fù)債、貸款總額、存款總額、存放中央幾項(xiàng)數(shù)據(jù)，其余科目均被隱藏。截至2024年末，德州銀行的總資產(chǎn)為842.52億元，較年初增加8.44%，其中，貸款總額為475.3億元，較年初增長3.71%，存放中央余額為72.06億元，較年初增長40.14%；總負(fù)債為785.34億元，較年初增加8.77%，其中，存款總額為745.16億元，較年初增長9.57%。負(fù)債端存款是其資金的主要來源，占總負(fù)債的94.88%，其余負(fù)債科目占比不高。2024年德州銀行還發(fā)行了同業(yè)存單，擬發(fā)行額度為98億元，最終發(fā)行了5期，實(shí)際發(fā)行額為10億元，可大致估計(jì)該行的負(fù)債構(gòu)成。值得一提的是，為發(fā)行同業(yè)存單，德州銀行請(qǐng)大公國際進(jìn)行主體信用評(píng)級(jí)，將該行主體評(píng)級(jí)提高到“AA”，但評(píng)級(jí)只有結(jié)果，沒有評(píng)級(jí)報(bào)告，評(píng)級(jí)提升依據(jù)不明。在資產(chǎn)端，貸款規(guī)模只占資產(chǎn)規(guī)模的56.41%，其余未披露規(guī)模的資產(chǎn)科目在總資產(chǎn)中占比較高，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)模糊。而且貸款增速遠(yuǎn)低于總資產(chǎn)增速，這在一定程度上折射出該行目前正面臨“貸款荒”以及信貸業(yè)務(wù)區(qū)域競爭壓力較大的困境。

德州銀行的業(yè)務(wù)幾乎都集中在德州市。2024年，德州市GDP為4047.73億元，同比增長5.6%，在山東省16個(gè)城市中位列第10，處于中游水平。相比之下，德州銀行不足千億的資產(chǎn)體量顯得較為弱小。在信貸方面，截至2024年末，德州市各項(xiàng)貸款余額為4159.66億元，比年初增加380.06億元，增速為10.1%，遠(yuǎn)高于德州銀行的貸款規(guī)模增速。德州銀行貸款與德州市貸款余額的比值也從12.13%下降到11.43%，這側(cè)面表明德州市大部分貸款流向了其他金融機(jī)構(gòu)，德州銀行的信貸業(yè)務(wù)在本地并不占據(jù)優(yōu)勢。不過，在存款方面，德州市2024年本外幣存款余額增速為9.1%，德州銀行的存款增速為9.31%，略高于地區(qū)整體增速。

經(jīng)營業(yè)績不佳的同時(shí)，德州銀行的內(nèi)控水平也飽受詬病。今年5月26日，德州銀行因基金銷售業(yè)務(wù)存在4項(xiàng)違法違規(guī)行為，被山東監(jiān)管局責(zé)令整改。這些違法違規(guī)行為包括未取得基金從業(yè)資格的人員從事基金銷售活動(dòng)、負(fù)責(zé)對(duì)基金銷售業(yè)務(wù)經(jīng)營運(yùn)作情況進(jìn)行審查監(jiān)督和檢查的合規(guī)風(fēng)控人員未取得基金從業(yè)資格、未設(shè)立基金產(chǎn)品準(zhǔn)入委員會(huì)或?qū)ｉT小組對(duì)銷售產(chǎn)品準(zhǔn)入實(shí)行集中統(tǒng)一管理、未將基金銷售保有規(guī)模和投資人長期投資收益等納入分支機(jī)構(gòu)和基金銷售人員考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。今年1月，德州銀行煙臺(tái)分行也因“流動(dòng)資金貸后管理不到位”，被罰款40萬元。而在2024年11月，德州銀行還曾因代為履職人員超期履職，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被山東證監(jiān)局處以50萬元罰款。

當(dāng)前，德州銀行董事長職位空缺，由行長代為履行董事長職責(zé)。在資產(chǎn)質(zhì)量不明、盈利能力和區(qū)域競爭力表現(xiàn)不佳、內(nèi)控問題頻出的情況下，德州銀行急需一位有能力、有魄力的掌舵者，帶領(lǐng)其走出困境，實(shí)現(xiàn)突圍。然而，這樣的掌舵者何時(shí)才能出現(xiàn)？德州銀行又能否迎來轉(zhuǎn)機(jī)？這一系列問題都成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)，也讓德州銀行的未來充滿了不確定性。