自2025年1月1日起，我國正式實施延遲退休政策，還首次引入了彈性退休機制。這就好比給退休這件事裝上了“變速檔”，符合條件的退休人員可以在提前退休、延遲退休或按新法定年齡退休之間自主選擇。可問題來了，靈活就業人員能不能搭上這趟“彈性退休”的列車呢？

彈性退休的“新乘客”

截至2024年，我國靈活就業人員數量已經超過2.3億人，占就業勞動力的28%，將近三分之一呢。他們工作不固定，收入來源也不穩定，繳納社保本就艱難。以普通城市為例，靈活就業人員繳納職工社保，每月最低標準大概1600元左右，一年下來將近2萬元，這可不是一筆小數目。

在《彈性退休暫行辦法》里，政策表述大多以“職工”為主語，這讓不少靈活就業人員心里犯嘀咕：自己算不算這里面的“職工”呢？別擔心，社保部門給出了解釋，這里的“職工”指的是所有參加職工養老保險的人員，靈活就業者自然也包含在內。也就是說，只要你以個人身份繳納職工養老保險，就能按照新規選擇彈性退休。

這一答案，給無數靈活就業者吃下了“定心丸”，但政策落地的細節，還需要進一步探究。

退休年齡的復雜算法

對于70后女性靈活就業者而言，退休年齡的計算受原有政策差異的影響，故而存在不同情況。對于原本按50歲退休標準執行的女職工而言，延遲退休政策實施后，其退休年齡將以每2個月延遲1個月的節奏調整，最終統一為55歲。

以1975年出生的女性為例，若按原政策2025年即可退休，但根據新規，其退休時間將逐步延后，最晚需工作至2030年才能辦理退休手續。

而原法定退休年齡為55歲的群體，包括女干部及部分地區的靈活就業女性，調整規則更為平緩，每4個月延遲1個月退休，最終將退休年齡延長至58歲。

例如1970年出生的女性，若原本計劃在2025年（55歲）退休，新規實施后，其實際退休時間將推遲至2028年，達到58歲退休標準。這兩類人群因初始退休年齡設定不同，在新政策下的調整幅度和時間節點均存在明顯差異。

新挑戰與應對策略

現行的養老保險最低繳費年限維持15年的標準直至2025年底，但政策過渡期結束后將迎來重大調整。從2030年起，最低繳費年限以每年半年的增幅逐步提升，歷經10年過渡期，到2039年將正式提高至20年。這一政策調整對70后靈活就業群體沖擊尤為顯著——他們大多已臨近退休年齡，卻普遍存在繳費時長不足的情況。對于那些離退休僅剩5-10年的人員而言，既要應對收入不穩定帶來的繳費壓力，又要追趕不斷提高的年限要求，無疑給養老規劃帶來雙重考驗。

對于大齡且臨近退休、累計繳費年限較少之人，可考慮轉換參保方式，選取城鄉居民保險。城鄉居民保險繳費標準頗為低廉，且按年繳費即可。只要繳滿15年，待年滿60周歲時，便能退休。而且之前繳納的職工保險年限還能合并進去，雖說退休金少點，但好歹有個基本保障。

1970年出生的張大爺，一直以靈活就業身份繳納社保，到2025年時，他發現自己的繳費年限只有12年，距離新政策下2030年后的要求還差不少。經過咨詢，他決定轉投城鄉居民保險，這樣壓力小了很多，也能在60歲順利退休。

要是累計繳費年限有一定基礎，但又不夠多，比如在5年以上但不足10年，那就得根據個人經濟能力來決定了。經濟條件允許，繼續繳納職工保險，退休金能高些；經濟能力一般，不妨找份穩定工作，讓單位承擔一部分社保費用，或者轉投城鄉居民保險。

有人可能會問，提前退休和延遲退休，對養老金待遇有啥影響呢？一般來說，提前退休，繳費年限縮短，養老金水平可能降低；延遲退休，延長了繳費年限，養老金相應會提高。以全國大部分地區為例，靈活就業者按最低繳費年限15年參保，初始養老金大概1000元左右；若按20年繳費年限且選擇延遲退休，養老金至少能提高300-500元左右，初始養老金可能達到1500元甚至更高。

養老金包含基礎養老金與個人賬戶養老金。基礎養老金和繳費年限、當地平均工資等相關聯，繳費年限愈長，則基礎養老金愈高。打個比方，提前退休就像提前支取一筆存款，雖然能早點拿到錢，但利息少了；延遲退休則像讓存款多“生”幾年利息，最后拿到手的錢更多。

另外，根據現行養老保險政策，即便參保人不幸離世，家屬同樣能獲得實實在在的保障。按照《企業職工基本養老保險遺屬待遇暫行辦法》，靈活就業參保者與在職職工享有平等的遺屬權益，可申領喪葬補助金和撫恤金。其中，撫恤金發放標準尤為關鍵——它以當地上年度城鎮職工月人均可支配收入為基準，結合參保人實際繳費年限計算發放月數。簡單來說，繳得越久，家屬能拿到的撫恤金額就越高，真正實現“長繳多得”從生前延續到生后。

延遲政策落地后，由于退休年齡增加，只要靈活就業人員堅持繳費，繳費年限就會增加，那么有關的撫恤金待遇也會提高。當然，靈活就業人員退休后去世，發放月數的計算也是按照繳費年限計算的，只不過有了“每領取1年養老金，減少發放月數1個月”的限制性規定。

這么看來，延遲退休新政雖然給靈活就業者帶來了更復雜的退休規劃問題，但也提供了更多選擇空間。70后群體得盡早明確自己的退休年齡、繳費情況，合理評估提前或延遲退休的利弊，做出最適合自己的決策。

未來，隨著政策不斷完善，彈性退休機制有望為更多人提供個性化的養老保障方案，讓大家的退休生活更有保障、更安心。在做決策時，70后靈活就業者不妨多咨詢社保部門，也可以和身邊有類似情況的朋友交流經驗，讓自己的退休規劃更加科學合理。