前幾天，在某平臺看到一個問答:普通人一輩子存款的天花板是多少？

今天咱們聊聊這個事。

央行的一項數據顯示：存款超過50萬元的家庭，在全國占比僅0.37%。換句話說，99.63%的家庭存款低于這個數字。

這項數據也許出乎很多人的預料，我猜會有很多人說“不可能吧，我家就比這多得多！”“我一天賺得就比這個數多”。

我不否認，這樣的人有，數量很多，但如果從我國龐大的人口基數看，比例就是不高。

也許還有人說，我一個月大幾千，一年就十萬八萬的，我相信，但那是你掙的，不是你存下的！

很多年薪不低的人，發現自己很難攢下錢。

那么，錢究竟去了哪里？

咱們來看一個普通家庭夫妻兩人的賬本，或許能給出答案。兩人月收入合計14000元，看似不少。但扣除五險一金后到手只有11000元；2500元交給銀行還房貸；水電燃氣、交通餐飲等基本開銷又去掉2500元；剩下6000元，還要應對衣物添置、偶爾外出用餐、日用品采購。

一年到頭，夫妻倆最多只能存下6萬元左右。這還是在沒有孩子的情況下。一旦有了孩子，奶粉、尿不濕、衣物每月至少增加1500-2000元支出，等孩子上學后，每月花在孩子身上的費用就超過3000元。

原本能存6萬的家庭，扣除孩子支出后，每年能存下4萬元已屬不易。

一年4萬，十年40萬，二十年80萬——這幾乎就是一個普通家庭精打細算之后畢生的積蓄。何況這還只是計算一個孩子，還有家庭成員沒有大病大災的情況。

目前來看，普通家庭之所以難以攢下存款，主要是因為幾大家庭開支。

1、房貸。全國有2億“房奴”，平均每戶背負63.8萬元房貸本金。算上利息，二三十年間需要償還的總額可能高達70萬億。許多家庭的房貸占到收入的40%-50%，甚至70%，長達二三十年的房貸包袱，讓他們很難有余地攢下積蓄。

2、生育成本。從出生到18歲，城鎮家庭的養育成本高達幾十萬。奶粉三年花費約3萬；幼兒園三年學費在3000-10000元/學期；興趣班、補習班支出接踵而至。如果考不上公立高中，私立高中的費用更為驚人。

3、醫療和養老支出。對于很多普通家庭，自己50歲左右，父母已七八十歲，若老人沒有退休金和足夠存款，一場大病就足以讓一個家庭多年的積蓄“一夜歸零”。

現實擺在這里，普通人的存款天花板能達到50萬已經算不錯的了，想要再有額外存款，只能想辦法開源節流。

1、增加收入來源。在充滿不確定性的時代，單一收入渠道風險太大，一旦收入斷了，整個家庭運轉可能就面臨癱瘓。有條件和特長的家庭，可以考慮發展副業或者嘗試低風險創業。

2、合理規劃消費。減少不必要的開支，養成理性消費的習慣，讓開支流向真正必要的地方。

3、科學理財。在利率如此低的年代，把錢存銀行和沖動購買高風險產品都不是明智的理財之舉，要合理規劃，盡量分散投資，不把雞蛋放一個籠子里。

存款天花板的本質

其實存款天花板是一個動態概念。年輕時覺得存夠20萬就能還清貸款是目標；當達到后，目標可能變成100萬；等有了100萬或者生活水平到了新階段，又會覺得200萬才有安全感。

其實，真正的財富自由不能簡單的看具體的存款數字，而是在于對生活的掌控感。

小富由儉，存款是個先苦后甜的過程。當你能理性看待金錢，不被消費主義裹挾；當你有能力應對突發危機，不為明天焦慮；當你為家人提供基本保障，內心安寧，這些才是存款天花板背后，我們真正追求的價值。